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　　摘要：小額信貸是金額機構向農戶提供可持續性生產資金的一種方式，幫助農戶解決資金短缺的問題，有效緩解了農村市場資金供求的矛盾，是我國金融制度的一次創新。海倫縣農戶小額信貸發展中還存在一些問題，解決對策是：增加信貸金額和期限;提高服務質量;建立激勵約束機制;加強農業保險合作。

　　關鍵詞：小額信貸;問題;對策;發展

　　海倫市位于黑龍江省中部松嫩平原黑土地帶，是我國重要的糧食生產大縣。農業的健康穩定發展關乎65萬人的生計問題。近些年海倫縣政府為實現農村金融服務的優化升級開展了多項支農惠農政策，為海倫縣農村金融體系改革奠定了基礎。然而從整體水平來看，海倫縣的農戶收入較低，金融發展較為落后，農戶的資金需要無法得到滿足。假如這些問題不妥善處理，不僅會影響海倫縣農戶小額信貸業務的健康發展，也不利于小額信貸支農作用的發揮。

　　一、海倫縣農戶小額信貸發展存在的問題

　　(一)海倫縣小額信貸額度低

　　海倫縣農戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農戶購買農機具以及開展規模經濟的需要。隨著近些年海倫縣農業產業結構優化升級，部分農戶開始從事加工、養殖、經商等活動，農業生產向多元化不斷發展，資金需求量越來越大，而海倫縣現有的農戶小額信貸額度無法滿足農戶的需要。

　　(二)海倫縣小額信貸期限短

　　海倫縣農戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業和養殖業農戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業農戶資金周轉緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農戶用來養牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農戶信貸期限較短，不能滿足所有農戶生產的實際需要。

　　(三)海倫縣小額信貸服務質量不高

　　從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構存在以下問題。第一，部分農村信用社工作人員素質不高，服務意識單薄，違規現象時有發生。農戶小額信貸除了手續復雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規操作現象，極大損傷了農戶貸款的積極性。第二，小額信貸產品較為單一。海倫縣農戶小額信貸的品種仍舊以種植業和養殖業為主，其他金融產品較少，無法滿足農戶教育、醫療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構的尋租行為。如農戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現象。

　　(四)海倫縣農戶小額信貸高風險性

　　海倫縣農戶小額信貸的高風險性來源于內部風險和外部風險。內部風險包括操作風險和管理風險，操作風險是指部分金融機構人員在核實農戶信貸還款能力時，疏于實地調查，直接去公安局或房產交易所抄寫農戶信息，走形式主義，無形中加大了農戶小額信貸的風險性。管理風險是指金融機構向農戶貸款后，對農戶貸款用途缺乏核實，對農戶轉貸現象無法察覺，暗箱操作現象頻繁。外部風險是農業弱質性決定的，農民靠天吃飯，自然災害會降低農戶的還款能力，無形中加大了信貸的風險。此外農戶信息不對稱性導致農戶盲目跟風種植，造成農產品無法實現價值最大化，影響了農戶收入，也加大了農戶小額信貸還貸風險。

　　二、完善海倫縣農戶小額信貸發展的對策

　　(一)適當增加農戶小額信貸的金額和期限

　　隨著海倫縣三農政策的進一步落實，以及科技興農戰略的發展，海倫縣農戶開始了種植業以外的其他行業，比如從事養殖業或者開辦小企業等，對這部分農戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應適當增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標，如農戶意外遭受自然災害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。

　　(二)提高海倫縣小額信貸服務質量

　　提高海倫縣小額信貸服務質量，首先應加強海倫縣金融機構基礎設施建設，促進小額信貸朝著規范化、科學化方向發展。我國應積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構發展，拓展多元化的小額信貸機構體系。其次，提高金融機構工作人員科學文化素質，加強其愛崗敬業，為人民服務意識。定期對工作人員進行思想教育，并采取監督和舉報機制。再次，增加金融機構小額貸款種類。隨著經濟的發展，海倫縣農戶對于資金的需要不單純局限在農業生產的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構應適當增加貸款種類，發展多元化的服務平臺。

　　(三)建立信貸員的激勵約束機制

　　海倫縣金融機構在發展農戶小額信貸過程中，應將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯系在一起，這有利于端正信貸員的工作態度，一定程度上降低信貸員的徇私舞弊。同時，海倫縣小額信貸機構應積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農戶相關家庭情況、資金使用情況等因素調查不仔細的員工或違約發放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進行嚴厲批判和通報，金融機構嚴格實行監督制度，有效的將貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤三權分離，降低農戶逾期還款的風險。

　　(四)海倫縣農戶小額信貸應加強農業保險合作

　　農業作為弱勢的產業，受自然因素影響較大，然而這些因素是無法規避的，不能依靠人類的力量來阻止。因此，為了降低風險的損失，海倫縣小額信貸在發展過程中應加大與農業保險公司進行合作。農業保險是專門為農業生產勞動者提供的，在農民從事種養殖業過程中，假如遭遇自然災害的破壞或者意外事件導致農民經濟虧損，會得到相應的保險資金賠償。農戶為了降低因遭受自然災害而帶來的損失，應積極投保，通過農業投保彌補部分損失。

　　參考文獻：

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