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高收入家庭如何理財規劃養老

理財案例

馬先生，今年40歲，外資企業主管，稅后年收入18萬。馬太太，今年35歲，私人企業主管，稅后年收入11萬。生有一女兒，今年剛滿13歲，準備上初中。雙方父母都是國企退休職工，退休金能維持日常生活。活期存款有14萬。自住商品房一套，市值150萬，其中貸款100萬。投資商品房一套，市值50萬，無貸款，每月可收租金1500元。馬先生介紹說，目前生活費月支出5000元，銀行還貸6353元/月，小孩上興趣班每月1000元，贍養父母每月支出1600元，沒有其他的投資項目。請理財師支招，幫家庭制定科學的理財規劃！

理財建議

1、現金規劃：留應急金買“日計劃”

馬先生家庭每月支出合計約1.4萬元，需要預留6個月的家庭生活支出作為家庭應急基金，總計8.4萬元。將剩余的5.6萬元購買中行短期理財產品。

2、保險規劃：意外險、定期壽險加重疾險

理財師建議，馬先生夫婦作為家庭的頂梁柱，需要規避由于意外或者重大疾病帶來的風險，確保家庭正常生活。除了企業為其購買的社會保險外，建議夫婦倆購買商業保險。馬先生投保80萬元的定期壽險，40萬元的意外傷害險，附加意外醫療保險；其妻子投保60萬元的定期壽險，同時兩人各自投保30萬元的重大疾病保險。

3、養老規劃：月投三千優質基金

馬先生夫婦退休每月支出6000元，假定馬先生60歲退休直到80歲，每年通脹率預計為3%，馬先生所需養老金大約260萬元。那么，馬先生現在每月需要拿出3000元定期定額購買優質基金，投資20年，預期年報酬率15%，平均年物價上漲率3%，20年后預計能獲得285萬元，解決馬先生的養老金問題。

4、教育金規劃：瞄準低風險金融產品，例如教育金保險

馬先生小孩準備上初中，教育金支出比例逐年增加。積累教育金可以通過投資基金，購買教育金保險等低風險金融產品來實現。建議馬先生選擇基金定投的方式來實現，每月定投2500，按照預期年復合收益率8%來計算，13年后預計能得到68 .65萬元。足夠實現小孩在國內上大學、讀研究生的需要。

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