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　　近期一部《裸婚時(shí)代》把80后的婚姻觀推向了風(fēng)口浪尖,這種沒(méi)房、沒(méi)車、沒(méi)鉆戒、沒(méi)婚禮、沒(méi)蜜月等諸多以“無(wú)”來(lái)詮釋結(jié)婚的方式受到人們熱議。面對(duì)結(jié)婚成本的持續(xù)高漲，如何理財(cái)才能讓準(zhǔn)婚族逐步籌夠婚嫁費(fèi)遠(yuǎn)離“裸婚”？面對(duì)生活成本的持續(xù)高企，如何投資才能讓已婚族走好財(cái)富之路過(guò)上幸福生活？

　　準(zhǔn)婚族

　　開(kāi)源節(jié)流穩(wěn)健投資 積累足夠的婚嫁金

　　記者在采訪中了解到，沒(méi)有婚戒、沒(méi)有房子、沒(méi)有婚宴——“裸婚”觀念雖然流行，但真正能接受“裸婚”的準(zhǔn)婚族并不多。“在我看來(lái)，組成一個(gè)家庭并非兒戲，需要有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來(lái)支撐。‘裸婚’看似浪漫，但婚后卻不得不面臨生活的壓力和負(fù)擔(dān)，有著必須實(shí)現(xiàn)的生活目標(biāo)，例如買房、育兒等。基于此，與其給婚后的生活埋下更多重?fù)?dān)，不如在婚前有意識(shí)的打理財(cái)富，通過(guò)理財(cái)攢夠婚嫁金。”建行理財(cái)師祁躍建議準(zhǔn)婚族應(yīng)注重婚前理財(cái)，從而減輕婚后所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力。那么，在通往兩個(gè)人幸福攜手的路上，如何讓資金不成為絆腳石呢？

　　完善職業(yè)規(guī)劃

　　節(jié)流開(kāi)源同步進(jìn)行

　　“剛參加工作，收入不高，根本攢不下來(lái)什么錢(qián)，更別提投資理財(cái)了？”現(xiàn)如今，已經(jīng)走上了工作崗位的獨(dú)生子女隊(duì)伍越來(lái)越龐大，他們中的很多人在享受穩(wěn)定收入的同時(shí)，似乎并沒(méi)有學(xué)會(huì)存錢(qián)，理財(cái)更是無(wú)從談起。“不當(dāng)家不知道柴米貴”這樣的道理在他們身上顯露無(wú)遺，沒(méi)有了長(zhǎng)期在身邊陪伴的父母，每個(gè)月需要面對(duì)的是一大堆賬單：房貸、車貸、水、電、煤氣、固定電話、手機(jī)、寬帶、信用卡……于是，他們中的不少人不是成了月光族，就是成了車奴、卡奴。

　　對(duì)此，理財(cái)師表示，適婚年齡的獨(dú)生子女們要想邁出財(cái)富積累第一步，先要學(xué)會(huì)“節(jié)流”，梳理每月支出，控制花銷。可以從記賬開(kāi)始，一個(gè)月過(guò)完后再回頭看看，哪些方面花錢(qián)比較多，哪些錢(qián)是不必要花的，然后再對(duì)不必要支出進(jìn)行控制，才能積蓄起涓涓細(xì)流，讓自己的財(cái)富慢慢增多。“每月要減少不必要的支出，生活費(fèi)和其他娛樂(lè)費(fèi)用要相對(duì)減縮；充分利用信用卡、團(tuán)購(gòu)等吃飯購(gòu)物看電影帶來(lái)的諸多優(yōu)惠，這樣生活費(fèi)和其他支出每月至少能省出1000元，用節(jié)省出的錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)從而‘讓錢(qián)生錢(qián)’。”

　　準(zhǔn)婚族除了“節(jié)流”外，“開(kāi)源”也不可忽視，需要盡早完善職業(yè)規(guī)劃。天津市知名人力資源專家徐永革表示，從個(gè)人的角度來(lái)說(shuō)，職業(yè)生涯規(guī)劃的作用在于幫助我們樹(shù)立明確的目標(biāo)與規(guī)劃，運(yùn)用科學(xué)的方法，切實(shí)可行的措施，發(fā)揮個(gè)人的專長(zhǎng)，開(kāi)發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展困阻，避免人生陷阱，不斷修正前進(jìn)的方向，最后獲得事業(yè)的成功，從而改變我們的物質(zhì)和精神生活品質(zhì)。

　　盤(pán)活工資收入

　　穩(wěn)健理財(cái)增收有道

　　現(xiàn)在，工作單位大多會(huì)給員工辦理一張工資卡，每個(gè)月的工資、獎(jiǎng)金直接打到卡上。不少持卡人尤其是剛參加工作不久的職場(chǎng)人士，只有日常消費(fèi)時(shí)才用卡取錢(qián)，卡上剩余的錢(qián)放任其“睡眠”。實(shí)際上，工資卡也有理財(cái)術(shù)！無(wú)論是藍(lán)領(lǐng)、白領(lǐng)、粉領(lǐng)、金領(lǐng)……只要稍做理財(cái)，便能省力又賺錢(qián)。通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，盤(pán)活工資收入，對(duì)于準(zhǔn)婚族累積婚嫁金具有積極作用，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)，買房買車也并非不可能。

　　需要指出的是，雖然銀行儲(chǔ)蓄收益有限，但出于生活備用金的需要，我們也需要留備一定的流動(dòng)資金，以滿足不時(shí)之需。因此，約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是投資者必須去考慮的武裝工資卡的首選招數(shù)。銀行對(duì)于約定轉(zhuǎn)存的產(chǎn)品越來(lái)越多，不過(guò)根據(jù)工資卡的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，較為適合持卡人進(jìn)行約定轉(zhuǎn)存的主要是定活期存款和貨幣、短債基金。這樣下來(lái)，既不影響錢(qián)的流動(dòng)性，還能獲取年化收益率高于活期存款的收益，長(zhǎng)期積累下來(lái)也是一筆不小的收益。對(duì)于卡上資金較多的市民，也可以采用通知存款和人民幣理財(cái)產(chǎn)品的約定轉(zhuǎn)存，收益甚至高于定期存款。

　　對(duì)于工資卡上結(jié)余的資金，通過(guò)基金定投的方式來(lái)打理，也是一種非常理想的方式。基金定投除了本身所擁有的平均投資成本的作用，對(duì)于投資者們來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的機(jī)制，強(qiáng)化投資者的日常資金積累。當(dāng)前股市在2800點(diǎn)附近震蕩，由于底部尚未探明，一次買入股票抄底仍然有風(fēng)險(xiǎn)，不妨利用基金定投來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。而一旦市場(chǎng)好轉(zhuǎn)，基金定投又能最大化的獲取資本市場(chǎng)的收益，可謂當(dāng)前可攻可守的抗通脹利器。“建議投資者選擇股票型基金、偏股型基金作為定投目標(biāo)，最好選擇穩(wěn)健型、激進(jìn)型等不同風(fēng)格的多只基金作為定投的組合，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。”理財(cái)師祁躍提醒投資者，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，堅(jiān)持基金定投，獲取年收益10%的可能性較大。

　　已婚族

　　立足長(zhǎng)遠(yuǎn)積極理財(cái) 實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值

　　告別單身，走進(jìn)婚姻殿堂，意味著一個(gè)新家庭的組建，而保證家庭生活的幸福，離不開(kāi)必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。那么，有多少人為此做好了充分的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備呢？對(duì)于金融資產(chǎn)并不充足、月結(jié)余又較少的新婚夫婦來(lái)說(shuō)，怎么樣盤(pán)活手頭的資產(chǎn)，過(guò)上安穩(wěn)舒服的日子呢？

　　短期目標(biāo)

　　做好“禮金理財(cái)”對(duì)抗通脹

　　結(jié)婚花費(fèi)頗大，新婚夫婦為了組建家庭，大多將積蓄花得所剩無(wú)幾。不過(guò)，按照傳統(tǒng)習(xí)慣，親朋好友前來(lái)祝賀大多會(huì)帶上禮金、禮物，這筆“份子錢(qián)”少則數(shù)萬(wàn)，多則十多萬(wàn)，無(wú)疑是新婚家庭所擁有的第一筆大額資金。將這筆數(shù)目不小的禮金進(jìn)行合理理財(cái)規(guī)劃，讓其保值增值，無(wú)疑是新婚家庭財(cái)富積累的第一步。

　　“禮金大多由三部分組成：父母所贈(zèng)，是不需歸還的‘純收入’；以往贈(zèng)送他人婚禮的‘回籠禮金’；朋友所送但需要他日歸還的‘借貸禮金’?？梢钥闯觯招枰€賬的那部分禮金，并不能算純收入，在理財(cái)時(shí)需要區(qū)別對(duì)待。”招行理財(cái)師表示，比如某新婚夫婦有5萬(wàn)元禮金是需要在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)相繼償還的“人情禮金”，這部分資金適宜投入債券、短期理財(cái)產(chǎn)品。以目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，六個(gè)月、一年期的短線產(chǎn)品，年收益率平均在4%左右，可使這筆投資保本增值，資金流動(dòng)性也不錯(cuò)，有利于從容應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能出現(xiàn)的現(xiàn)金支出。

　　新婚夫婦在做好家庭流動(dòng)資產(chǎn)的準(zhǔn)備后，通過(guò)對(duì)夫妻雙方婚前資產(chǎn)的整合，再加上剩余的無(wú)需回禮的份子錢(qián)，進(jìn)行一些較為積極的理財(cái)方式更為適宜。在這里，理財(cái)師推薦了適合不同風(fēng)險(xiǎn)傾向新婚夫婦的投資組合：穩(wěn)健類，可以通過(guò)基金定投的方式，選擇股票型、混合型基金，定期定額投資，根據(jù)以往收益情況來(lái)看，平均每年可獲取10%左右的收益；風(fēng)險(xiǎn)類，可以挑選優(yōu)質(zhì)股票、基金等，雖然需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，但長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)，收益相對(duì)也更大。

　　長(zhǎng)期目標(biāo)

　　多元化理財(cái)做好財(cái)富增值

　　組建一個(gè)家庭，意味著面臨更多的生活壓力和負(fù)擔(dān)，改善住房、生兒育女、養(yǎng)老醫(yī)療等都需要盡早提上日程，投資理財(cái)變得更為迫切。理財(cái)師建議，新婚家庭應(yīng)盡早規(guī)劃完善理財(cái)方案，多方著手，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富保值增值，進(jìn)而不斷提升生活品質(zhì)。

　　首先，要有一個(gè)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富規(guī)劃。進(jìn)入2011年，CPI持續(xù)高漲，家庭財(cái)富跑贏CPI成為當(dāng)務(wù)之急。6月CPI漲幅已攀升至6.4％，理財(cái)專家建議，在資產(chǎn)分配上須遵循一個(gè)基本原則——分散投資。換句話說(shuō)，就是不要把雞蛋都放在同一個(gè)籃子里。購(gòu)買房產(chǎn)之外，金融產(chǎn)品投資要分散，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲(chǔ)備一些，最好構(gòu)筑“攻守兼?zhèn)?rdquo;的理財(cái)組合。具體來(lái)說(shuō)，新婚家庭需要預(yù)留3至6個(gè)月的工資收入，以應(yīng)對(duì)家庭可能會(huì)遇到的資金支出；拿出家庭資產(chǎn)的三分之一，投資于股票、基金等高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，雖然今年以來(lái)股市長(zhǎng)期震蕩不前，但機(jī)遇往往蘊(yùn)含在危機(jī)之中，提前布局資本市場(chǎng)，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)獲取超額收益并非不可能；拿出一部分資金投資于收益相對(duì)穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品、黃金等領(lǐng)域，今年以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益呈現(xiàn)走高趨勢(shì)，高端理財(cái)產(chǎn)品收益甚至能達(dá)到10%以上，黃金漲勢(shì)也值得看好，是家庭資產(chǎn)抗通脹的利器。

　　其次，保險(xiǎn)防范家庭風(fēng)險(xiǎn)作用不可忽視。光大永明保險(xiǎn)楊玉表示，保險(xiǎn)的作用在于為家庭構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)，對(duì)于工薪族家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)更為必要。要知道，突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能讓一個(gè)家庭陷入窘境，而如果配置了保險(xiǎn)，完全可以由保險(xiǎn)公司來(lái)買單，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的“自由化”。具體到險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)是每個(gè)家庭不可或缺的險(xiǎn)種。意外險(xiǎn)是構(gòu)建家庭保障金字塔的基礎(chǔ)，意外險(xiǎn)自身也具有保費(fèi)低廉保障寬泛的特點(diǎn)。最基本的人身意外傷害保險(xiǎn)保障的時(shí)間和地點(diǎn)很廣泛，不論是平日里工作還是出門(mén)旅行，只要符合意外險(xiǎn)保障責(zé)任條款，都可以得到賠付。同時(shí)，在意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加醫(yī)療保險(xiǎn)或者住院保險(xiǎn)也是很必要的，這些險(xiǎn)種能夠保證一些意外發(fā)生后投保人的治療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。除此之外，有經(jīng)濟(jì)條件的家庭，還可以逐步配置重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，為未來(lái)退休后的高品質(zhì)生活打好基礎(chǔ)。

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