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年收入22萬(wàn)個(gè)體戶如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)案例

張先生今年33歲，是經(jīng)營(yíng)煙酒的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，愛人無(wú)工作，在家負(fù)責(zé)帶兩個(gè)孩子，大女兒11歲，小女兒3歲。父母僅有其一子，需要其贍養(yǎng)，雙親只有農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。

資產(chǎn)情況：張先生年收入22萬(wàn)，他和妻子無(wú)任何保險(xiǎn)。銀行有定期存款40萬(wàn)左右，有住房二套。已還清貸款。

理財(cái)目標(biāo)

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置；積攢子女教育金。

財(cái)務(wù)分析

張先生較年輕，年收入達(dá)到22萬(wàn)元，存款40萬(wàn)元，住房二套，且無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況安全性好。但要想達(dá)到財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)合理配置，積攢教育金的目標(biāo)，還需要加強(qiáng)投資安排。另張先生家中無(wú)任何保險(xiǎn)，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力太低。

理財(cái)建議

1、留足備用金：現(xiàn)金規(guī)劃一般為家庭月支出的3-6倍，可保留1.5萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備金。貨幣基金做為流動(dòng)性及安全性都較好的投資品種，可按1∶2比例分配為活期和貨幣市場(chǎng)基金。目前民生銀行已推出“如意寶”產(chǎn)品，其主投貨幣基金，收益表現(xiàn)都很不錯(cuò)，且隨時(shí)可以支取，相當(dāng)靈活。這一筆錢應(yīng)當(dāng)作為家庭分配收入的第一步來(lái)做，先將備用金備足后，再進(jìn)行投資。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)保障：由于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)要對(duì)經(jīng)營(yíng)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，如果經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致生意出現(xiàn)較大的債務(wù)，則家庭資產(chǎn)必須用來(lái)填補(bǔ)債務(wù)。所以必須同時(shí)加大保險(xiǎn)力度，為家人和自己提供良好的保險(xiǎn)，抗御生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)。首先為自己購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、大病及意外傷害險(xiǎn)，以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，將大病及意外傷害險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，這樣既提供了好的保障，又節(jié)省了費(fèi)用。為妻子購(gòu)買以養(yǎng)老險(xiǎn)為主險(xiǎn)，以大病及意外傷害為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)家庭的保障。父母為農(nóng)村戶口，僅有的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)難以滿足實(shí)際醫(yī)療需要，而這正是我國(guó)目前農(nóng)村醫(yī)療與社會(huì)保障存在的不足，能否改觀還要看政府的惠民政策，目前只能依靠子女履行贍養(yǎng)義務(wù)。

3、投資計(jì)劃：張先生可擬一個(gè)合理的長(zhǎng)期投資組合，使資產(chǎn)得到保值、增值。組合以現(xiàn)有的定期存款作為啟動(dòng)資金，同時(shí)配合中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品(股票或基金)和固定收益理財(cái)產(chǎn)品(債券、貨幣基金)，以達(dá)到整個(gè)投資組合的保值增值，在風(fēng)險(xiǎn)最小化的同時(shí)，盡量擴(kuò)大收益。

4、教育金籌備：進(jìn)行基金的定投或者積存金計(jì)劃是不錯(cuò)的選擇。既可以抑制自己的消費(fèi)，又可以為孩子積累長(zhǎng)期的收益。建議張先生將收入進(jìn)行基金的定投和積存金計(jì)劃，以5：5的比例進(jìn)行投資，基金定投主要投在偏股型基金。這樣年收益率應(yīng)在10%左右。

子女教育投資是一件時(shí)間跨度較長(zhǎng)的投資，所以家長(zhǎng)應(yīng)該及早準(zhǔn)備，并進(jìn)行長(zhǎng)期投資。建議選擇一款教育保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投資，一般的教育險(xiǎn)可滿足專款專用的條件和時(shí)間周期長(zhǎng)的條件。

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