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城市白領(lǐng)家庭資產(chǎn)近500萬要如何理財

理財案例

劉暢，30歲，在外企工作，月收入1.5萬元，商業(yè)保險齊全。妻子在公關(guān)公司工作，平均月收入1萬元，年收入15萬左右，單位有醫(yī)保。雙方父母均身體健康，家庭生活比較舒適，無需照顧。二人目前沒有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于雙方家長的壓力，打算明年要個孩子。

家庭現(xiàn)有1年期和3年期存款共20萬元，活期存款5萬元，股票20萬元，基金5萬元，黃金6萬元，還有一輛市值20多萬元的汽車。二人現(xiàn)居住在一套150平米的三居室內(nèi)，目前市值超過400萬元，由于是雙方父母贊助全款購買，沒有貸款負擔(dān)。

二人均投保了某公司的萬能險，年保費支出2萬元。主要年支出包括：房子的物業(yè)費、供暖費、車位費2萬元；養(yǎng)車費用2萬元；保費支出2萬元；健身美容1萬元；旅游約1萬元。

財務(wù)分析

劉暢夫婦家庭條件優(yōu)越、工作穩(wěn)定、收入較高、居有大房、出入有車、生性好玩，美容健身、戶外旅游一樣都不少，享受著令人羨慕的“二人世界”。

80后的他們本身不想要孩子，只是迫于雙方父母的壓力才打算明年生育，這不能不說是一種遺憾。因為生育意味著一種責(zé)任，如果僅僅是為了滿足雙方家長的需求，而非出于主觀自愿，那么劉暢夫婦大可不必勉強自己，以免日后徒增煩惱。

從理財師的角度來看，劉暢夫婦處于生育的黃金年齡，有較強的經(jīng)濟實力，加上雙方父母的鼎力支持，生兒育女是順理成章的事情。劉暢夫婦既然打算要孩子，就必須解決好心理問題：自己是不是真的做好了為人父母的思想準備，是否甘愿為孩子做出犧牲？特別是從事公關(guān)工作的妻子，生育對女性身心和事業(yè)都會有一定的影響。

家庭因為增加人口而帶來的額外支出也是在日后理財規(guī)劃中必須要考慮的。

理財建議

一、定投基金強制儲蓄

從“二人世界”到“三口之家”，家庭結(jié)構(gòu)的變化勢必引起財務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。劉暢夫婦薪資較高，按月平均支出7000元計算，可保留3萬元家庭應(yīng)急儲備金，與2萬元生育基金一樣，以定期存款形式分筆留存，需要時可部分或全額提前支取。

劉暢夫婦應(yīng)可以采用基金定投方式，積累未來的子女教育金和退休養(yǎng)老金。

定投品種可選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金、ETF指數(shù)型基金，或者直接定投封閉式基金，每月定投數(shù)額以3000－5000元為宜，其余部分仍以儲蓄形式積累，等待最佳投資機會的出現(xiàn)。

二、資產(chǎn)配置穩(wěn)健為主

國內(nèi)樓市和股市正處于階段性調(diào)整中，全球經(jīng)濟也面臨二次探底的風(fēng)險，在不確定因素較多的情況下，采取保守態(tài)度確保資金安全無疑是明智的。劉暢夫婦現(xiàn)有的三年期存款若為2008年降息前存入的，則存期過半、利率較高可繼續(xù)持有；若存期尚不足一年，則考慮提取后投資收益略高的安全品種，如：個人實物黃金和封閉式基金。

目前已有多家銀行代理上海黃金交易所的個人實物黃金買賣，只需在銀行網(wǎng)點開通，即可通過網(wǎng)上銀行進行買賣操作；此外，股市中折價率較高的封閉式基金也具備一定的無風(fēng)險套利空間，比較適合中線持有，可適當(dāng)加以配置。

三、少量增加高風(fēng)險投資額

隨著A股市場的持續(xù)下跌，越來越多的股票和基金顯現(xiàn)出良好的投資價值。劉暢夫婦正值壯年、收入較高、抗風(fēng)險能力強，加上父母強有力的支持，不妨采取較為積極的投資策略，追加部分股票資金，輕倉操作降低持倉成本，快進快出做T+0短線交易，即使短暫被套也可以時間換取日后的上升空間。

四、追加生育保險投入

劉暢家庭年收入33萬元，當(dāng)前年保費支出2萬元，按照“十一法則”每年還可再追加1萬元保費投入，近期可選擇附加女性生育健康的險種，為妻兒增加一份生育保障；抑或待寶寶出生后，為孩子投保健康醫(yī)療險或萬能險等。

生育開銷從懷孕之前就已經(jīng)開始顯現(xiàn)，整個費用包括但不限于：營養(yǎng)保健、孕期檢查、生產(chǎn)費用、產(chǎn)后恢復(fù)、雇請月嫂等，以劉暢夫婦的條件來看，列支的專項生育基金應(yīng)不少于2萬元。

劉太太在妊娠及哺乳期間，收入會有所下降，階段性高支出會有所增加，但這些都不會對家庭的整體財務(wù)狀況構(gòu)成明顯影響。對于劉暢夫婦來說，孩子的生與養(yǎng)都不成問題，經(jīng)濟與精力也不是問題，最大的根源還是在心理上，畢竟孩子是自己的，而不是直接交給父母了事，只有真正擔(dān)當(dāng)起這個責(zé)任，才能安享人生的天倫之樂。

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