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夫妻二人要如何理財(cái)規(guī)劃美好未來

理財(cái)案例

今年26歲的小俞是一家民企的職員，每月收入2000元。年長3歲的愛人擔(dān)任一家企業(yè)的工程師，月薪1.5萬元，年底還有3萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。愛人單位提供了一套住房，生活無壓力，兩人就在南昌安頓下來，暫時(shí)沒有要孩子的打算。

不過，享受“二人世界”的他們平時(shí)開銷不小，通信費(fèi)用每月500元左右，交通費(fèi)用1000元，包括在外吃喝的生活開支每月至少2000元，每年還要旅游。目前僅有不足10萬元的活期存款和幾年前買的約3萬元外國基金。

最近，小俞開始思考：家庭開支是不是合理？買房子是不是能夠承受貸款壓力？如何投資更為合理？另外，愛人單位辦理了五險(xiǎn)一金，自己還另外買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，可小俞自己卻沒有什么保障。未來該如何規(guī)劃？

理財(cái)目標(biāo)

1.合理規(guī)劃家庭開支和現(xiàn)有資金；

2.一年內(nèi)在紅谷灘購買一套三居室；

3.為自己購買合適的保險(xiǎn)，并計(jì)劃在2~3年內(nèi)生小孩。

財(cái)務(wù)分析

資產(chǎn)分配不合理保險(xiǎn)支出太少

從背景資料來看，小俞夫婦年輕有為，賺錢能力和賺錢的再生能力正處于一個(gè)持續(xù)提升的階段。目前家庭財(cái)務(wù)狀況較好，無任何負(fù)債，收入穩(wěn)定且豐厚。

即期消費(fèi)方面，兩人安排比較合理，與南昌生活水平基本匹配，家庭結(jié)余比例也較適宜。不過，家庭資產(chǎn)的分配不太合理，資金的流動(dòng)性好，但收益低。金融資產(chǎn)較為單一，家庭保險(xiǎn)支出太少。

理財(cái)建議

一、現(xiàn)金增值分配存款穩(wěn)健投資

現(xiàn)金增值是實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的重要途徑。從現(xiàn)狀來看，他們只有3萬元外國基金，資本投資經(jīng)驗(yàn)較為不足。建議他們加強(qiáng)投資知識(shí)的學(xué)習(xí)，靈活把握投資行為，并參考銀行專業(yè)理財(cái)師提供的理財(cái)規(guī)劃建議。

存款方面，小俞夫婦可將現(xiàn)有存款的1萬元配置貨幣型基金，作為家庭緊急預(yù)備金，剩余資金可采取集中投資方式，投資穩(wěn)健型的中長期理財(cái)，如興業(yè)銀行的“萬利寶”理財(cái)產(chǎn)品，以獲得穩(wěn)定的高收益。

由于兩人比較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，年底的3萬元獎(jiǎng)金可拿出一部分進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，如股票或貴金屬，以獲取更高收益。

四、購買房產(chǎn)一年后公積金貸款

目前，南昌紅谷灘一套三居室住房價(jià)格在100萬元左右，以小俞夫婦現(xiàn)有收入及資金持有情況，建議其在一年后用公積金貸款購買住房。同時(shí)，將每月收入中的5000元開展基金定投投資，以債券及貨幣基金為主，為購房儲(chǔ)備首付資金。以夫婦二人的收入來看，還貸無壓力。

三、子女教育金孩子出生后基金定投

根據(jù)小俞夫婦的年齡，兩三年內(nèi)應(yīng)計(jì)劃生育小孩，屆時(shí)家庭的支出會(huì)增加，后期子女教育金也將成為家庭的一筆重要支出。

建議在孩子出生后，將每月收入中的2000元進(jìn)行基金定投，由于資金儲(chǔ)備的時(shí)間較長，可以股票基金（如指數(shù)基金）為首選，但在投資過程中要注意結(jié)合經(jīng)濟(jì)周期，把握投資時(shí)機(jī)，適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

四、保險(xiǎn)補(bǔ)充選擇期交型養(yǎng)老壽險(xiǎn)

通過保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁生活中的風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。

小俞的愛人社保及保險(xiǎn)相對(duì)齊全，建議其適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投保額度；而小俞可選擇期交型養(yǎng)老壽險(xiǎn)，每年投保1～2萬元，另配純保障的重疾險(xiǎn)與意外險(xiǎn)。

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