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新婚夫婦理財(cái)6萬元五年變成20萬 

理財(cái)案例

小池畢業(yè)四年，今年28歲，和26歲的小玲剛結(jié)婚，住在雙方父母出錢購(gòu)買的一所小房子里。小兩口目前的銀行存款一共6萬，每月工資合起來大概1萬元，每月能剩下4000元做理財(cái)。小池是車迷，打算在5年左右買輛小車周游世界，還要給未來小孩存點(diǎn)撫養(yǎng)教育費(fèi)用。

小池夫婦的理財(cái)主要是為未來的車子、孩子服務(wù)的，屬于比較剛性的消費(fèi)，而且理財(cái)?shù)哪晗薏⒉婚L(zhǎng)。夫婦倆事情比較多，不可能為理財(cái)投入很多精力。可以看出，小池夫婦的理財(cái)屬于較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力級(jí)別，他們理財(cái)?shù)淖畲髷橙耸峭ㄘ浥蛎洠虼耸滓繕?biāo)是本金不受損失。

理財(cái)分析

主打固定收益產(chǎn)品保本求利

對(duì)于像小池那樣較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力、不希望花太多精力理財(cái)?shù)钠胀ㄍ顿Y者來講，國(guó)債、固定收益類產(chǎn)品是比較好的理財(cái)品種，不宜買入太多股票類等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

小池特意抽了半天時(shí)間去銀行問了客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理說可以將存款中的5萬購(gòu)買5年期國(guó)債，5年就有1萬多的收益，另外每個(gè)月拿出1500至2000元用于基金定投，5年之后至少也能有個(gè)1萬多的收益，這樣算下來5年之后攢的錢將近20萬，買車生子都不愁了。

理財(cái)方案

方案1：3年或5年期國(guó)債保底

小池夫婦的6萬元存款應(yīng)該作為理財(cái)?shù)陌踩珘|，可以考慮用5萬元買入3年或5年期國(guó)債。

最新一期的國(guó)債年利率是4.76%-5.32%，基本能戰(zhàn)勝通脹，而且風(fēng)險(xiǎn)接近零。記者了解到，財(cái)經(jīng)部于9月10日起發(fā)行兩期面向個(gè)人投資者的電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，3年期國(guó)債年利率4.76%，5年國(guó)債年利率5.32%，發(fā)行期為2012年9月10日至9月19日。兩期國(guó)債從2012年9月10日起息，按年付息，每年9月10日支付利息。

方案2：貨幣基金應(yīng)急

買國(guó)債的一個(gè)較大問題是，流動(dòng)性不強(qiáng)———萬一小池哪天突然需要用錢，國(guó)債就幫不上忙了。存款中剩余的1萬，可以買入流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)———貨幣基金。

“優(yōu)選績(jī)優(yōu)貨幣基金作為中轉(zhuǎn)站是最佳選擇之一。”天弘基金市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，貨幣基金安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)，到賬時(shí)間快，申購(gòu)贖回都免費(fèi)，轉(zhuǎn)換便捷，可以在行情有明確方向時(shí)再轉(zhuǎn)換為其他類別的資產(chǎn)；同時(shí)，由于貨幣基金申購(gòu)贖回不受時(shí)間限制，可謂“時(shí)時(shí)理財(cái)”的理想工具。以天弘現(xiàn)金管家A為例，三季度以來截至9月13日之間，1萬元的收益總值為74.90元。

王碩表示，貨幣基金做定投，實(shí)際上就是零存整取，如果投資者在銀行做了零存整取，完全就可以做貨幣基金的定投。貨幣基金的定投比銀行的一年期、或者是七天通知存款、或者是活期存款利率高很多。

方案3：定投債券基金

小池夫婦每月收入剩下4000元，可以定投固定收益類基金，包括國(guó)內(nèi)的債券基金、REITs基金。

王碩并不贊同“臺(tái)灣式”的定投———也即只定投指數(shù)基金和股票基金。他認(rèn)為，中國(guó)是一個(gè)新興市場(chǎng)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)依然存在，制度化的建設(shè)仍然有一段路需要走。“我想核心還是中國(guó)股市的風(fēng)險(xiǎn)，我們要用臺(tái)灣成熟的投資方式在新興市場(chǎng)找到一種投資方式，而不只是拿來主義。”而債券基金應(yīng)該作為定投的一個(gè)重要選擇，無論是各個(gè)年齡層次的投資者，南方50債這類純債基金較安全。純債基金的優(yōu)勢(shì)在于其投資組合中完全沒有涉及權(quán)益類的資產(chǎn)例如股票、可轉(zhuǎn)債等，因此可以與波動(dòng)劇烈的股票市場(chǎng)完全隔離，避免股票市場(chǎng)的收益和虧損左右債券基金的業(yè)績(jī)。

廣發(fā)基金表示，從經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析來看，經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大，宏觀經(jīng)濟(jì)政策將仍以促增長(zhǎng)為主，貨幣政策的放松步伐低于預(yù)期。在此背景下，債券市場(chǎng)長(zhǎng)期仍具有投資價(jià)值。因上半年中低信用等級(jí)信用債已有一定漲幅，利率債風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較為可控，所以，廣發(fā)增強(qiáng)債券等重點(diǎn)投資于中高等級(jí)信用債和利率品種的債券基金的風(fēng)險(xiǎn)收益比相對(duì)更高。

方案4：定投固定收益類QDII

在人民幣貶值的預(yù)期下，定投固定收益類QDII是個(gè)不錯(cuò)的選擇。同時(shí)，投資海外的資產(chǎn)，可以分散國(guó)內(nèi)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“東邊不亮西邊亮”。

鵬華美國(guó)房地產(chǎn)基金經(jīng)理裘韜表示，目前市場(chǎng)是波段行情，而REITs的分紅有助于攤平成本，投資者定投REITs或是比較好的投資方式，也可以作為資產(chǎn)配置中的一種投資類別。從REITs的基本面來看，由于REITs大部分的業(yè)務(wù)在美國(guó)本土，且和資本市場(chǎng)緊密相關(guān)，包括利率和資金流向等，因而每一次的市場(chǎng)波動(dòng)都會(huì)帶來投資的機(jī)會(huì)。

與國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)信托不同，國(guó)外多數(shù)REITs主要從事商業(yè)房地產(chǎn)后期的運(yùn)營(yíng)、管理業(yè)務(wù)，較少?gòu)氖路康禺a(chǎn)開發(fā)，其收益主要源于租金收益和資產(chǎn)增值。在過去35年中，美國(guó)REITs的年化收益率為11.77%，最近10年，美國(guó)REITs的年化收益率為10.31%。

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