閱讀 :401

銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋，應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。那么銀行的理財產(chǎn)品可靠嗎？

1、銀行理財是會虧損

近年來，銀行理財產(chǎn)品的市場異常火爆，一是有遠高于定期存款的收益率，二是投資者對銀行的信任。

投資者要明白，理財產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財產(chǎn)品到期時，有可能得不到預期收益，有的甚至連本金也不保。

理財專家提醒，選擇銀行理財產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時說的那么多。

2、募集期有玄機

通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果投資者買入時間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長，那么實際收益率就會被拉低。

比如某銀行推出的一款預期收益率高達5.5%的1個月期限理財產(chǎn)品，從9月26日開始銷售，10月7日才結束募集，10月8日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購買者的實際理財收益?

3、產(chǎn)品評級不一定靠譜

在產(chǎn)品說明書中，我們經(jīng)常能看到相關的風險評級，如某銀行一款產(chǎn)品就在說明書中顯示為PR2級(穩(wěn)健型，黃色級別)，其實都是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機構評的，意義并不大。

不僅理財產(chǎn)品的風險評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進行的投資者風險測評，不少銀行也在走過場。

4、風險提示要看清楚

銀行會按照相關部門的要求，在銀行理財產(chǎn)品說明書和合同上對風險提示做所謂表述，這些風險提示投資者也要多看看。

5、關注資金去向

理財產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風險掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說明書時，必須關注資金投向。

如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財產(chǎn)品風險就低;如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產(chǎn)品風險偏高。

6、不觸碰帶“霸王條款”的產(chǎn)品

在銀行理財產(chǎn)品說明書里，某些設計條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當心這樣的理財產(chǎn)品，盡量不去觸碰。

比如，在某些結構性理財產(chǎn)品的說明書中，一概規(guī)定“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。

7、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷

在銀行渠道里，大部分銀行理財產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財產(chǎn)品。

如某些銀行理財產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認是代理、委托關系，若出了事，它不負責。

凡是銀行自發(fā)的理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，就會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國理財網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會查詢到對應的產(chǎn)品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產(chǎn)品。

8、隱形費用要當心

與明面上的手續(xù)費相比，銀行理財?shù)摹半[形費率”問題更為突出。多家銀行理財產(chǎn)品說明書顯示，理財產(chǎn)品預期收益率計算公式為“理財計劃預期投資收益率-理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費、托管費等費用”。

首先，要確保理財產(chǎn)品是銀行賣的，而不是銀行代銷的與其有合作的保險公司或其它金融機構的產(chǎn)品。如何確保這一點呢？只要看看銀行官網(wǎng)上有沒有這款產(chǎn)品就可以了，如果是在營業(yè)廳購買，也可以讓銀行工作人員在電腦上給你展示，是從該行官網(wǎng)購買的理財產(chǎn)品。那為什么要買銀行自營產(chǎn)品？近年來銀行員工私自勾結外部人員售賣非銀行自營產(chǎn)品，結果導致不法分子卷款而逃的案例不在少數(shù)，大家一定要提高警惕。即使是基金類產(chǎn)品也不適合在銀行購買，手續(xù)費要遠高于第三方代銷公司及基金公司本身。

其次，對于保守型投資者來說，凈值類及結構類理財產(chǎn)品不要去碰。凈值類產(chǎn)品是指沒有預期收益率、沒有封閉期可以隨時贖回、凈值定期變動的理財產(chǎn)品，結構性產(chǎn)品通常掛鉤股票、指數(shù)、黃金等高風險標的，這兩類產(chǎn)品的收益存在很大的不確定性，尤其是結構性產(chǎn)品，收益很可能遠低于預期值。如果還是不懂什么是凈值類和結構類理財產(chǎn)品，那么去問銀行的理財經(jīng)理，這一點他們一般不會隱瞞的。

第三，風險等級為一級和二級的理財產(chǎn)品一般可以放心購買，三級以上要謹慎。理財產(chǎn)品分為五個風險等級，R1級風險很低，一般可以保證收益，R2級風險較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財產(chǎn)品，但是R3級以上就不能確保本金及收益了，購買此類產(chǎn)品不如去買基金和股票。

銀行理財產(chǎn)品有風險嗎？其實，任何理財產(chǎn)品都有風險，區(qū)別就在于風險的高低，銀行理財產(chǎn)品總體來說還是比較安全的，但是在購買之前也要長點心眼，不能聽信銀行方面的單方面說辭。只要不買不熟悉的理財產(chǎn)品，一般都不會發(fā)生風險事件。

下一篇:2017年常熟農(nóng)商銀行理財產(chǎn)品一覽表 下一篇 【方向鍵 ( → )下一篇】

上一篇:農(nóng)業(yè)銀行保本型理財產(chǎn)品有哪些購買需要注意什么 上一篇 【方向鍵 ( ← )上一篇】