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國債和理財產品哪個好

眼下，銀行理財產品很受百姓歡迎，因為收益高于存款利率，且較為靈活。但是，去年降息之后，理財產品收益率逐漸下降，今年發行的產品，大部分年化收益率在4%左右，并不高。

小編查詢了近期發行的600多只銀行理財產品，發現預期年化收益率超過5%的產品只有37只，不到總量的10%，高于5.41%的更是只有5只。而且，這些產品都是非保本浮動收益型產品。就是說，這個收益率只是預期，不是100%的保證，如果做得不好，本金虧損都有可能。

國債作為傳統的理財產品，很多人有些淡忘，特別是現在的白領青年，對于國債更是十分陌生。實際上，國債與銀行理財產品比，優勢依然非常顯著。首先在收益率方面，3月10日將發行的憑證式國債，3年期發行180億元，年利率5%;5年期發行120億元，年利率5.41%。這個利率高于去年，去年11月發行的儲蓄國債(電子式)，3年期年利率只有4.76%，5年期為5.32%。

顯然，本次國債的年收益率高于大多數理財產品，特別是3年期利率提至5%，非常合算。而且，國債是免稅品種，安全性更是國家信用作為保證，收益率實打實，毫無風險。

隨時可取靈活性高

當然，儲蓄國債的期限比較長，分3年期、5年期兩種，一些人覺得不方便，嫌時間太長。實際上這是一個誤區，國債是可以提前支取的，如果真的急需用錢，任何時候都可以拿出來，只不過利息會少一點。

按財政部規定，從購買之日起，3年期和5年期本期國債持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿1年按0.35%計息，滿1年不滿2年按2.70%計息，滿2 年不滿3年按3.69%計息;5年期本期國債持有時間滿3年不滿4年按4.77%計息，滿4年不滿5年按5.13%計息。

很多人購買理財產品的錢，大部分都是閑置資金。購買短期理財產品(如30天、50天)到期后，還要尋找下一個產品，很麻煩，如中間沒有銜接好，資金閑置一點時間，年化收益率實際上下降了。如果購買期限較長的理財產品，如365天或者729天，遇到家里急需用錢，理財產品是不能提前支取的，反而會帶來麻煩。

電子式國債有復利效應

比較可以看出，無論是收益率、安全性還是靈活性，國債都優于銀行理財產品，所以，儲蓄國債依然是百姓非常好的投資產品。所以，國債發行一般都是比較緊俏的。

不過，周日將發行的本期儲蓄國債是憑證式國債，其特點是一次還本付息。如果購買了3年期國債，只有3年到期后才能一次性拿到本金與利息。而下月將發行的電子式國債，是每年付息，如果購買了3年期國債，每年都可以拿到利息，到期拿回本金與最后一期利息。

兩者的區別在于每年付息實際上有個復利效應，特別是一次性購買數量較大的投資者。比如，一次購買50萬元3年期電子式國債，那么，每年可以拿到25000元的利息，可以用這25000元利息再去購買國債或者理財產品，從而繼續增加利息，這就是復利。

財政部已經排定今年儲蓄國債發行日期，從3月到11月，每月10日發行一次儲蓄國債。其中，4月、5月、7月、8月、10月共發行5次電子式國債，3月、6 月、9月、11月共發行4次憑證式國債。投資者可以根據自己的需求選擇時間購買，特別是電子式國債，可以網上購買，大大方便了投資者。

國債和理財產品哪個好？個人認為國債和理財產品沒有好與不好，只有適合不適合，以及如何合理的規劃配置。另外不同時間點，能否買得到都得考慮實際情況，比如有時候國債搶不到，有時候理財產品選客戶，而不是客戶選理財產品。條件允許，也可以兩者都配置，滿足不同的需求。

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