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公務(wù)員夫妻如何理賺出500萬養(yǎng)老錢

理財案例

錢女士和丈夫都是公務(wù)員，有一個6歲的兒子；現(xiàn)有兩套房產(chǎn)，共計價值220萬元，還有26萬元房貸未還清；用于投資的資產(chǎn)100萬，另外還有小轎車一輛，價值11萬元。錢女士和丈夫家庭月收入13500元，除社會保險外沒有其他商業(yè)保險。

理財目標(biāo)

1、子女教育金50萬元；

2、偏好高風(fēng)險投資，希望可以積累更多資產(chǎn)。

3、積累盡可能多的養(yǎng)老金。

理財規(guī)劃

1．現(xiàn)金規(guī)劃：家庭目前有現(xiàn)存1萬元。對于月開支7600元（表中需要填年度收支，但推測填的應(yīng)該為月度）的家庭來說，1萬元的流動資金是不足以應(yīng)對突發(fā)狀況的，一般流動性較強的資金比如現(xiàn)金，活期存款賬戶或者貨幣市場基金賬戶需要留足月開支的3~6倍的金額比較合理。因為夫妻雙方都是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，所以建議錢女士留足23000元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

2．教育規(guī)劃：錢女士兒子今年6歲，剛上小學(xué)，小學(xué)中學(xué)的花費一般不會給家庭帶來多大經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，教育規(guī)劃主要考慮國內(nèi)高等教育或留學(xué)的費用準(zhǔn)備。錢女士準(zhǔn)備為兒子準(zhǔn)備50萬的教育金，足以滿足國內(nèi)高等教育花費，但如果想出國攻讀研究生，還略有不足，因為離兒子22歲開始讀研還有16年時間，平均每年4%的學(xué)費上漲率，我們按照現(xiàn)在每年20萬人民幣計算，兩年40萬16年后則需要近75萬。如果統(tǒng)一在孩子18歲時點，本科和研究生教育費約80萬，那么現(xiàn)在開始每月從結(jié)余中拿出3326.29元，取整為3400元定投于平均年收益8%的基金中可以達(dá)到，長期來看偏股型基金年收益一般能在8%左右。

3．保險規(guī)劃：雖然夫妻雙方都是公務(wù)員，重病，醫(yī)療等保障都較全面，不過風(fēng)險無處不在，特別是家庭有一定負(fù)債，為了避免突發(fā)不幸給家庭成員生活造成重大影響以及孩子的教育金積累的保證，意外傷害險或是定期壽險考慮配置，保額目標(biāo)最低為覆蓋負(fù)債和孩子最基本教育金，考慮定位40萬，這兩類保險的保費都不高，不過當(dāng)前投保的年齡都沒費率優(yōu)勢，不過只要年繳保費不會超過年收入1/10即在在合理范圍內(nèi)。

4．消費規(guī)劃：當(dāng)前家庭有一投資房，月供由租金提供大部分，每月再需1600元補齊，還貸壓力不大。不過若想孩子讀初中時買房的話首付款需要考慮。從年結(jié)余中積累首付不太現(xiàn)實，目前年結(jié)余7萬左右，除去一年約4萬教育金定投，1.5萬保險費，1萬旅游消費，剩余不多。建議孩子大學(xué)以后再考慮買房，或是考慮賣房換房，但是房產(chǎn)變現(xiàn)能力差，賣房時機需要把握。車是純消費品，一切以實用為主，如果不是特別需要，建議不做買車計劃。

5．養(yǎng)老規(guī)劃：15年后貸款還清，若市場較好，房屋增值效果明顯，可以考慮提前退休。不過保守來看，按正常時間退休，雖然公務(wù)員養(yǎng)老保障比較全面，但要保持目前的生活質(zhì)量還是有一定的養(yǎng)老金缺口。每年的剩余可用年結(jié)余可以作為養(yǎng)老金的補充，也以基金定投的方式積累，因為是長期的投資，根據(jù)錢女士的投資風(fēng)險偏好，可以選擇風(fēng)險較大的股票型基金，一般平均年化收益率為10%。屆時房租也可以補充退休生活費。

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