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月收入1.5萬女教師如何做理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)案例

韓小姐今年29歲，未婚，在一家英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)擔(dān)任老師，每月稅后收入1.5萬元，四險(xiǎn)一金齊全，單位還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。目前跟父母住在一起，有一套四室兩廳的公房，沒有貸款。男友在國外讀MBA，男友出國前兩人共同購買了一套兩居室，當(dāng)時(shí)貸款50萬元，月供3000元，由于位置不錯(cuò)，目前已出租，基本可以覆蓋月供。韓小姐之前斷斷續(xù)續(xù)買了約6萬元的基金，有盈有虧，總體略有贏余，另有活期存款15萬元。由于跟父母住，日常吃住開銷不大，月支出約4000元。每年旅行一次，費(fèi)用在6000到8000元。近期，韓小姐考慮給家里買輛車。此外，如果男友不回國，自己也打算出國，一來自己也可以深造，二來可以一起在國外發(fā)展。

財(cái)務(wù)分析

韓小姐收入和待遇都不錯(cuò)，與父母同住，生活上沒有后顧之憂。目前看來，其面臨最大的問題是尚未與男友辦理結(jié)婚登記手續(xù)。首先，從年齡上看，韓小姐已躋身“剩女”行列，男友留學(xué)海外。一旦感情出現(xiàn)問題，對其而言是難以承受的。其次，兩人共同貸款購買了一套兩居室，作為該貸款的共同借款人和該套房產(chǎn)的共有產(chǎn)權(quán)人，雙方理應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。男友出國后，韓小姐負(fù)責(zé)出租管理、償還月供等，投入精力較多，且房產(chǎn)已明顯增值，一旦出現(xiàn)糾紛比較麻煩。第三，韓小姐希望出國深造并與男友一起在國外發(fā)展，最穩(wěn)妥和便捷的辦法就是以配偶身份申請陪讀，這就需要雙方盡快登記結(jié)婚，以便申請陪讀簽證。此外，韓小姐的工作背景對于出國深造和未來就業(yè)也有一定的幫助。

理財(cái)建議

一、與男友商討婚期及出國學(xué)習(xí)計(jì)劃。結(jié)婚是兩個(gè)人的事情，應(yīng)與男友充分溝通并取得共識。男友在國外攻讀MBA，可以抽空回國辦理登記手續(xù)，而婚禮的籌備工作，似乎只能由韓小姐和雙方親友鼎力承擔(dān)了。與婚期同時(shí)考慮的還有韓小姐出國后的學(xué)習(xí)計(jì)劃和生活安排，包括就讀學(xué)校與專業(yè)的選擇，留學(xué)與打工的具體安排，學(xué)成之后的工作打算等，都應(yīng)提前考慮。

二、規(guī)劃好手中的現(xiàn)金資產(chǎn)與不動產(chǎn)。首先，韓小姐投入6萬元購買的基金仍略有贏余，實(shí)屬不易。從2009年8月份3478點(diǎn)調(diào)整以來，A股市場經(jīng)過反復(fù)下跌，目前平均市盈率已接近18倍，處于較低的估值區(qū)間，繼續(xù)下跌的空間極為有限，現(xiàn)階段不宜進(jìn)行基金贖回，可繼續(xù)持有一段時(shí)間，待行情向好或自身確有資金需求時(shí)再贖回也不遲。其次，現(xiàn)有的15萬元活期存款可轉(zhuǎn)為3個(gè)月的定期儲蓄，或者購買6個(gè)月以下的保本型理財(cái)產(chǎn)品，保持資金的流動性，并妥善保管資金匯劃憑證，以備簽證申請之用。最后，目前國內(nèi)樓市仍處于調(diào)控中，年底之前房價(jià)勢必出現(xiàn)明顯回落，但中長線仍有上行空間，兩人所購房產(chǎn)可繼續(xù)采取“以租養(yǎng)房”，待日后在國外安頓好之后，再考慮該房產(chǎn)的去留問題。

三、為父母選購家庭轎車。韓小姐將要出國陪讀，購車的實(shí)際意義不大，可考慮為父母選購一輛家庭轎車。鑒于未來車輛的購置成本下降、養(yǎng)護(hù)成本上升，建議以其父母的名義購買總價(jià)10萬元以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)型轎車。

四、培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣。目前全球經(jīng)濟(jì)形勢較為復(fù)雜，投資的不確定因素較多，儲蓄不失為安全的理財(cái)品種，加之陪讀簽證申請便捷，對資金的流動性要求較高，因此韓小姐應(yīng)以儲蓄為主，并申請按月提取住房公積金，積攢起來用于兩人在國外的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用。

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