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保險公司的理財產(chǎn)品有風險嗎？首先需要說明的是，理財產(chǎn)品都是有一定的風險的，主要是看風險的大小不同！對于保險理財，目前在市面上比較熱銷的投資類保險主要有：分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能壽險等三大類。各有各的長處，建議您可以根據(jù)自己的情況進行購買！

其次，為大家分析一下三種保險公司的理財產(chǎn)品風險所在。

1、保險理財產(chǎn)品中分紅險的風險

與股票、貴金屬這樣激進的投資產(chǎn)品相比，分紅險風險很低，它的投資方向主要是存款、債券等中低風險產(chǎn)品，期限長、回報穩(wěn)定、受資本市場影響小，有著穩(wěn)健的收益，但并不是所有的人都適合投保購買。它屬于一種比較長期的理財產(chǎn)品，一般情況下要持有10年以上才比較劃算。所以，分紅險適合有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的投資者，這個可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲備未來的生活資金。而對于那些急于尋找儲蓄替代品的投資者來說，可能分紅險并不是首選，因為分紅險中的分紅主要取決于保險公司的經(jīng)營狀況，所以投資收益并不能得到保證，很有可能會低于銀行定期存款的利率。此外，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的人群不適宜購買分紅險，因為它不像萬能險，可以在經(jīng)濟拮據(jù)的時候暫停繳費或者隨意的部分進行領(lǐng)取，如果繳費斷檔，會對投保者造成比較大的利益損失。

2、保險理財產(chǎn)品中萬能險的風險

萬能險是包含保險保障功能并設(shè)有單獨保單賬戶的人身保險產(chǎn)品，與分紅險、投連險一同屬于人身保險新型產(chǎn)品。除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，萬能險可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。此外，還要注意識別投資風險。產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來收益的保證。最低保證利率也要注意風險，大部分萬能險產(chǎn)品通常只保證三年或五年（具體期間以條款為準），保險公司有權(quán)調(diào)整最低保證利率。

3、保險理財產(chǎn)品中投連險的風險

“投連險”的設(shè)計初衷是滿足理財與保障兩大功能，但其中蘊含著三大風險需特別關(guān)注。

投資風險。投連險是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財產(chǎn)品，一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶會有一定比例資金投資股市、或股票型基金，因此會受到市場漲跌影響，投資者在購買前要慎重考慮保險公司的投資能力。

流動性風險。目前投連險的投資期限一般為10年到30年，雖然現(xiàn)在投連險開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠遠長于其他理財產(chǎn)品，而且投連險退保成本除了退保費，還有初始費用的損失，所以投資者最好使用閑散資金進行投資。

保障風險。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點，但實際許多投連險只提供基本身故保障，對疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，投保人的大部分風險仍然沒有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險需求。

誤區(qū)一：保險公司理財類產(chǎn)品一定能賺錢

保險理財產(chǎn)品最大的功能是保障，投資收益都是附加功能，并且大都跟保險公司的收益相關(guān)，一定會有風險，這是保險理財產(chǎn)品的特點。一般購買保險理財產(chǎn)品所繳納的費用會分為3個部分，一部分用來保險的保障功能，一部分用來投資，相當于給保險公司投資，還有一部分用來保險公司扣除相應的費用。專家建議，購買保險理財產(chǎn)品要理智，重保障輕理財，它不是一款完全收益性質(zhì)的金融產(chǎn)品，一定要先考慮保障功能，再選擇其投資效益。

誤區(qū)二：保險公司理財產(chǎn)品分紅險的收益比銀行收益高

很多保險公司向外宣傳時會說自己的分紅險產(chǎn)品的年收益率能夠達到5%左右，這個比例可能比銀行利率還高，很多人也因此購買了分紅險保險產(chǎn)品，但是到頭來可能發(fā)現(xiàn)，不但分紅沒有得到，可能連自己的本金都會有所虧損，深感被騙。其實，分紅險還是保險產(chǎn)品，其主要功能還是保障，但是分紅與保險公司盈利直接相關(guān)，如果保險公司經(jīng)營不好，分紅險的收益自然不好，甚至可能為零。

誤區(qū)三：萬能險一定沒有風險

萬能險這個名字會誤導很多人，認為萬能險一定是最有保障的，其實這也是人們不了解保險理財產(chǎn)品的一個表現(xiàn)。萬能險的最終結(jié)算利率并不是按照年利率去算，而是每個月的利率結(jié)算后累積到下一個月，這種計算方式可能會導致獲得的收益遠沒有按照年收益率來結(jié)算的結(jié)果多。所以萬能險也是有風險的，并不是一定萬能。

誤區(qū)四：投連險適合所有人投資

投連險有一個特點就是保險公司不保證最低收益率，不承諾任何形式的風險，并且短期內(nèi)也不能退保，否則會損失本金。所以投連險并不是適合每個人投資。

誤區(qū)五：買熟人保險一定穩(wěn)賺

通過上面介紹可知，投資型保險是存在風險的，與保險公司經(jīng)營狀況有關(guān)，所以與是不是熟人并無關(guān)系，請大家購買時一定要選擇大型保險公司及負責人的保險代理人。在選擇產(chǎn)品時，如果保險銷售人員一味強調(diào)其產(chǎn)品的收益特性，請慎重選擇。

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