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三口之家理財(cái)案例：三口之家合理理財(cái)攢出126萬(wàn)教育金

理財(cái)案例

家住上海的孟先生，今年30歲，是航空服務(wù)業(yè)IT經(jīng)理，身體健康，預(yù)計(jì)退休年齡為55歲；妻子31歲，是保險(xiǎn)公司IT工程師，身體健康；寶寶目前3歲，身體健康。孟先生稅后年收入約30萬(wàn)元，妻子稅后年收入約7萬(wàn)元；家庭消費(fèi)支出每月1.2萬(wàn)元到1.5萬(wàn)元，房屋公積金貸款余額18萬(wàn)元，5年內(nèi)還清，目前除了公積金外每月還款1800元。

家庭現(xiàn)有現(xiàn)金以及活期6萬(wàn)元和投資股市20萬(wàn)元；郊區(qū)有一套市價(jià)為50萬(wàn)元左右房產(chǎn)，目前空置，是動(dòng)遷房，還未拿到房產(chǎn)證，在郊區(qū)還有另一套復(fù)式及市區(qū)一套兩室兩廳房子家庭自住。

家庭保障：夫妻雙方不僅有社保外，公司還為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)了大量的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)，還附加為家庭保障小孩的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭自身也購(gòu)買(mǎi)了住院和意外保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1、養(yǎng)老規(guī)劃。

2、教育規(guī)劃。

3、投資規(guī)劃：期望投資年化收益率10%左右，至少要跑贏CPI。

4、住房規(guī)劃：希望5年后在上海內(nèi)環(huán)購(gòu)買(mǎi)三室兩廳房屋。

財(cái)務(wù)分析

家庭每年收入約37萬(wàn)元，每年支出約23.76萬(wàn)元，每年結(jié)余約為13.24萬(wàn)元，家庭結(jié)余比率為35.78%，說(shuō)明家庭還是具備一定的儲(chǔ)蓄能力和投資能力；

家庭資產(chǎn)為：現(xiàn)金以及活期6萬(wàn)元、投資股市20萬(wàn)元、家庭房產(chǎn)3套，估值在220萬(wàn)元，家庭的不動(dòng)產(chǎn)占有家庭總資產(chǎn)的89.6%，說(shuō)明家庭資產(chǎn)的靈活性不足；

家庭的保障很全面，現(xiàn)只需要補(bǔ)充部分人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃：家庭應(yīng)準(zhǔn)備足夠的現(xiàn)金或現(xiàn)金資產(chǎn)儲(chǔ)備，以應(yīng)對(duì)家庭的應(yīng)急支出。家庭可利用現(xiàn)有現(xiàn)金和活期6萬(wàn)元用于現(xiàn)金儲(chǔ)備，建議1萬(wàn)元用于活期，5萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金或是銀行通知存款以便保值。另建議孟先生利用工資辦理額度為5萬(wàn)元的信用卡，孟太太利用工資辦理額度為1萬(wàn)元的信用卡，這樣家庭的現(xiàn)金準(zhǔn)備金將會(huì)有12萬(wàn)元，足以應(yīng)對(duì)家庭的應(yīng)急支出。

2、保障規(guī)劃：家庭各種保障都很好，但家庭大半都是意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，所以夫婦兩人還需購(gòu)買(mǎi)一定的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，請(qǐng)注意家庭的年保費(fèi)支出不要超過(guò)家庭的年收入的10%。

3、養(yǎng)老規(guī)劃：孟先生現(xiàn)30歲，預(yù)計(jì)55歲退休，則剩余時(shí)間為25年。家庭除了養(yǎng)老保險(xiǎn)保障家庭的養(yǎng)老費(fèi)用支出，還需家庭在年老的時(shí)候準(zhǔn)備一定資金，用以保障家庭的生活品質(zhì)。建議家庭每月定投5000元基金，其中1000元混合型，2000元成長(zhǎng)型，2000元指數(shù)型，預(yù)計(jì)年收益為7%以上,11年后將會(huì)有100萬(wàn)元資金，則可用以投資于信托產(chǎn)品，預(yù)計(jì)年收益在8%以上，14年后293.7萬(wàn)元；基金繼續(xù)定投，14年后會(huì)有142萬(wàn)元，那么家庭25年后將會(huì)有435.7萬(wàn)元的養(yǎng)老資金，在退休后可用于投資養(yǎng)老信托、債券和債券基金，以求養(yǎng)老資金的保值和增值。

4、教育規(guī)劃：寶寶現(xiàn)在3歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，則有15年的準(zhǔn)備時(shí)間。家庭每月定投1000元混合型基金，預(yù)計(jì)年收益為7%，用于積累資金，用于小孩幼兒園、小學(xué)和中學(xué)的費(fèi)用；家庭每月定投4000元基金，其中2000元指數(shù)型基金，2000元債券型基金，預(yù)計(jì)年收益為7%以上，則15年后家庭將會(huì)有126.7萬(wàn)元資金，如果小孩在國(guó)內(nèi)讀大學(xué)，這部分資金足夠小孩大學(xué)4年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，剩余資金可用于小孩創(chuàng)業(yè)資金；如果小孩在國(guó)外上大學(xué)，建議用這部分資金購(gòu)買(mǎi)一份教育信托（教育信托類似整存零取，但是每年還能保障一定的收益，能對(duì)孩子的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行約束，使其能很好的進(jìn)行資金分配。），足夠小孩大學(xué)4年的支出。

5、投資規(guī)劃：除開(kāi)以上規(guī)劃，家庭每年剩余約1.24萬(wàn)元資金，則用于投資股票，加上家庭原有20萬(wàn)元的股票，建議投資藍(lán)籌股、成長(zhǎng)型、資源類股票，預(yù)計(jì)年收益在10%以上，每年收益可用于家庭的其他消費(fèi)支出。

6、住房規(guī)劃：家庭原有3套房，家庭希望5年后在上海內(nèi)環(huán)購(gòu)買(mǎi)三室兩廳房屋，建議房屋置換，用郊區(qū)空置房屋和現(xiàn)住市區(qū)住房（房屋總價(jià)值約為160萬(wàn)元）置換成內(nèi)環(huán)三室一廳的住房。

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