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金融危機下如何理財

銀行理財市場的回報率節節下跌，最新報告指出，今年的投資不好做，低收益的環境讓人霧里看花。不過，投資者掌握4個簡單的加減法則，或許能在這場保衛戰中占據先機。

心里預期做減法

宏觀經濟下行，央行寬松貨幣政策依舊不變。受此影響，理財產品的利率下調已成趨勢。因此，銀行理財破4%，信托計劃破7.5%，P2P破8%等，都將在不久的將來成為現實。對投資人而言，接受這個殘酷的現實，調低今年的投資回報預期，在資產荒時代尤為重要。e租寶、中晉資產之所以騙取百億，還是在于客戶對高收益抱有幻想，從而上當受騙。

產品期限做加法

在過去，3~6個月的短期產品廣受市場青睞。如今，若還持有這種投資慣性，很可能將陷入低收益的死循環。央行釋放流動性，為的是讓融資方以更廉價的成本吸納資金，傳導至理財市場，導致收益率下行。由于長期產品會鎖定未來較高的融資成本，所以當前存在一個明顯的趨勢，即不少融資方主動縮短理財產品，如信托、資管。

加碼銀行專屬理財

除了大額資金，如何利用手里的閑散資金投資也是一門學問。不讓閑錢吃低息，最好的辦法是利用銀行的專屬理財產品。專屬理財產品，指的是銀行在特定時間，或對特定客戶推出的產品，如夜間理財、手機專屬、節假日專屬。這些產品的共同特征，就是收益比常規產品略高，期限略短。既然是閑錢，靈活性便是第一要素，能結合適當的回報，那就相當完美。之前貨基一直被譽為閑置資金的投向首選。不過，當前貨基收益普遍跌破3%，早已談不上有多大吸引力。

輕倉證券市場

宏觀經濟處于復蘇階段，存量資金博弈仍是股市的主基調。有鑒于此，今年的二級市場可能呈現出區間震蕩的走勢。因此，在證券市場上輕倉而行，靈活調配入市資金，獲取超額收益的概率比較大。簡而言之，今年股市的賺錢效應并不大。

第一點，注意“募集期”和“清算期”

一般來說，在募集期和清算期，銀行理財產品是按照活期存款來算的。所以大家如果要購買銀行理財產品，一定要盡量晚點購買銀行理財產品，這樣募集期就會短一些。

第二點，注意“預期收益”和“實際收益”

隨著互聯網金融理財產品的介入，銀行為了爭取更多的用戶群，開始以“誘人”的收益率吸引用戶。在此，大家一定要注意“預期收益”和“實際收益”。預期收益高并不代表實際收益高，所以大家在選擇理財產品的時候，一定要全方位考量，而不單單看所謂的收益率。

第三點，注意“風險評級”

風險評級對于理財者至關重要，但是大家在選擇理財產品的時候，也不要單單看銀行的風險評級，因為在很多情況下，銀行給出的風險評級，都是銀行自我評定的，而不是第三方機構評定的。

第四點，注意“霸王條款”

銀行在設計理財產品的時候，設計到的某些條例明顯會偏向于銀行一方，我們稱之為“霸王條款”。對于這樣的理財產品，盡量不要購買。

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