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案例1

楊先生說(shuō)，他剛結(jié)婚不久，還不打算要孩子，目前和愛(ài)人月入共計(jì)6500元，每月支出為房租900元、各項(xiàng)生活費(fèi)2000元，在老家有基本社保醫(yī)保。另外，因?yàn)樵诶霞夷习灿蟹浚瑳](méi)有在市區(qū)購(gòu)房計(jì)劃，希望兩三年之后有孩子了，能買(mǎi)一輛好一點(diǎn)的車(chē)。

【規(guī)劃建議】

楊先生夫婦每月收入6500元，支出2900元，假設(shè)未來(lái)2年內(nèi)家庭收入和支出都波動(dòng)不大，給予以下建議：

1.準(zhǔn)備家庭備用金。一般情況下，建議留3~6個(gè)月生活費(fèi)作為家庭備用金，因?yàn)闂钕壬驄D收入穩(wěn)定，建議預(yù)留3個(gè)月生活費(fèi)即可，即8700元左右。此部分資金，建議認(rèn)購(gòu)貨幣型基金，收益高于定期且支取方便。

2.補(bǔ)充家庭商業(yè)保險(xiǎn)。楊先生夫婦在老家有基本社保醫(yī)保，這樣的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。建議其配置兩部分商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，一是身故險(xiǎn)，保費(fèi)根據(jù)該家庭情況，建議每年2000元~4000元。二是重大疾病險(xiǎn)，建議每年4500元~9000元。今后可根據(jù)家庭實(shí)際情況，進(jìn)行逐步補(bǔ)充。

3.十萬(wàn)元及每月盈余理財(cái)計(jì)劃。給兩個(gè)建議，楊先生可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行選擇。

方式一：認(rèn)購(gòu)固定收益理財(cái)，如光大銀行頤享陽(yáng)光理財(cái)，按月付息，每月開(kāi)放申購(gòu)及贖回。以年化收益6%計(jì)算，本金10萬(wàn)元，每月追加3600元，兩年累計(jì)本金及收益合計(jì)20萬(wàn)元左右。

方式二：認(rèn)購(gòu)定向增發(fā)投資基金（即定增基金，產(chǎn)品比較稀缺，期限正常2~3年之間）或者保本型基金，月盈余資金建議做債券型及偏股型基金的定投，具體金額分配視客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

4.購(gòu)車(chē)計(jì)劃。楊先生準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)好一點(diǎn)的車(chē)，但是鑒于月盈余金額3600元及未來(lái)生小孩的計(jì)劃，建議考慮總價(jià)10萬(wàn)元~15萬(wàn)元左右家庭用車(chē)，可根據(jù)車(chē)貸利率及銀行理財(cái)收益水平，再?zèng)Q定全額付款還是進(jìn)行按揭。

案例 2

陳小姐27歲，工作4年，未婚，做銷(xiāo)售工作，收入不穩(wěn)定，每月在3200~4200不等，目前積累存款9萬(wàn)多元，有基本醫(yī)保。支出方面，每月交父母1500元作為生活費(fèi)，衣服、護(hù)膚品、通訊等平均每月600元。

對(duì)于這筆存款，其中6萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，下個(gè)月月初到期，3萬(wàn)多元存在余額寶。陳小姐咨詢(xún)，是否需要調(diào)整理財(cái)規(guī)劃？現(xiàn)在寶寶收益不高，怎樣才能提高收益？

【規(guī)劃建議】

陳小姐目前每月收入較不穩(wěn)定，支出每月2100元，存在近期可能面臨結(jié)婚、生子問(wèn)題，但沒(méi)有理財(cái)目標(biāo)的情況。為此，給予以下建議：

1.補(bǔ)充個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。目前陳小姐只有基本醫(yī)保，因此建議補(bǔ)充兩項(xiàng)商業(yè)險(xiǎn)。一是意外險(xiǎn)，預(yù)計(jì)每年支出1000~2000元；二是重大疾病保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)每年支出2250~4500元左右。具體按個(gè)人資金情況，定時(shí)間計(jì)劃進(jìn)行補(bǔ)充。

2.理財(cái)計(jì)劃。就長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃來(lái)說(shuō)，根據(jù)陳小姐的情況，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可優(yōu)選幾只偏股型基金進(jìn)行投資，如果追求穩(wěn)健，可投資定增基金或保本型基金，另外也可以選擇中長(zhǎng)期銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品，鎖定收益。

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