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職場(chǎng)理財(cái)

銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品排行銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)多大

分類: 職場(chǎng)理財(cái) 職場(chǎng)詞典 編輯 : 職場(chǎng)知識(shí) 發(fā)布 : 09-15

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銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品排行

第一種余額寶

自2013年火起來的余額寶曾經(jīng)作為流動(dòng)性兼具收益性的產(chǎn)品,收獲不少忠誠“寶粉”。然而,隨著銀行間市場(chǎng)資金面的寬松,余額寶類產(chǎn)品收益率屢創(chuàng)新低。余額寶8月8日顯示的7日年化收益率為3.228%,又一次創(chuàng)下余額寶誕生之后的收益新低。隨著央行貨幣政策的持續(xù)寬松,銀行間市場(chǎng)利率將持續(xù)走低,對(duì)于余額寶類的各種產(chǎn)品而言,收益率必然隨大市走低。點(diǎn)評(píng):對(duì)于余額寶而言,曾經(jīng)創(chuàng)造的7%年化收益率只是2013年“錢荒”事件造就的收益奇跡,也是幾乎無法復(fù)制的歷史。而目前余額寶收益的回落也是理性的回歸,高收益和高流動(dòng)性必然是負(fù)相關(guān)的聯(lián)系,想要獲得高流動(dòng)性,必然需要損失一部分收益作為代價(jià)。建議投資者可以將部分流動(dòng)資金放入余額寶,如果想獲取更高的收益,可以選擇其他投資渠道。

第二種儲(chǔ)蓄式國債

憑借著穩(wěn)健和相對(duì)高收益,每次儲(chǔ)蓄國債發(fā)行時(shí),都能看到一大群老人在銀行門口排隊(duì),隨著時(shí)間的遞推,“金邊債券”的魅力依舊未減。8月10日,財(cái)政部將發(fā)行今年第八期儲(chǔ)蓄國債,3年期收益4.5%;5年期收益4.87%。相比國有大行同期銀行定期存款同樣具備一定的吸引力,不過,和同期的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,收益不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。點(diǎn)評(píng):國債一般是老年人最偏愛的一種投資品種,它以國家信用作為保障,穩(wěn)健,同時(shí)還比同期銀行定期存款收益要高。但相比其他投資產(chǎn)品,國債相對(duì)期限太長(zhǎng),流動(dòng)性不強(qiáng)。如果提前承兌需要損失一定期限的利息,成本較高。因此,如果想投資儲(chǔ)蓄國債,需要抱著長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。

第三種銀行定期存款

自今年央行逐步擴(kuò)大存款利率的浮動(dòng)區(qū)間后,投資者辦理銀行定期存款也需要貨比三家了。從最新的存款基準(zhǔn)利率來看,3個(gè)月的基準(zhǔn)年化利率僅達(dá)1.6%。大型商業(yè)銀行定存上浮幅度一般在15%-30%之間,比如農(nóng)行自6月28日?qǐng)?zhí)行的3個(gè)月期定存利率為1.85%,較基準(zhǔn)利率上浮15.625%。小銀行定存上浮幅度則高達(dá)40%。比如包商銀行6月27日?qǐng)?zhí)行的3個(gè)月期存款利率為2.24%,較基準(zhǔn)利率上浮40%。點(diǎn)評(píng):銀行定期存款是最原始的穩(wěn)健投資品種。隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推行,購買銀行定期存款也能收獲高收益。比如,挑選一些城商行等中小銀行基本能收獲比基準(zhǔn)利率上浮40%以上的年化收益率。期限越長(zhǎng),收益越高,比如部分城商行3年期定存收益率高達(dá)4.5%,與目前同期的儲(chǔ)蓄國債收益率一致,5年定存高達(dá)5%,比目前的儲(chǔ)蓄國債收益率更高。但是銀行定期存款同樣在流動(dòng)性上不具備優(yōu)勢(shì),如果提前支取只能獲得活期利率的利息。

第四種大額存單

根據(jù)央行日前披露的信息顯示,第一批參與發(fā)行的多家銀行均將大額存單利率定在同期央行存款利率的1.4倍,即3個(gè)月、6個(gè)月和1年期三個(gè)期限產(chǎn)品的利率分別為2.6%、2.9%和3.15%。隨著大額存單發(fā)行銀行由9家擴(kuò)容至102家后,專家預(yù)計(jì)大額存單市場(chǎng)將逐漸出現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng),發(fā)行利率將打破此前的一致,呈現(xiàn)高低不同的水平。點(diǎn)評(píng):作為一種新型的投資品種,市場(chǎng)對(duì)其需要一段時(shí)間的適應(yīng)。對(duì)于草根投資者而言,大額存單最大的投資限制在于門檻較高。目前,個(gè)人投資者的投資門檻為30萬元,高于銀行理財(cái)?shù)榷囝愅顿Y品種。另外,在收益方面和部分小銀行的定存收益相差不大。除此之外,目前大額存單和銀行定存的流動(dòng)性相差不大,如果未來大額存單交易平臺(tái)搭建完畢,大額存單的流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)將凸顯出來。

第五種銀行理財(cái)

銀行理財(cái)一直因?yàn)樯虡I(yè)銀行的背書和相對(duì)高收益性獲得不少投資者青睞。不過,隨著央行持續(xù)降息以及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下行風(fēng)險(xiǎn),銀行理財(cái)?shù)氖找媛室渤霈F(xiàn)下滑。隨著央行貨幣政策的持續(xù)性,固定收益類理財(cái)產(chǎn)品收益可能持續(xù)下滑。點(diǎn)評(píng):銀行理財(cái)在收益性方面還是較余額寶、政策性金融債更高,但是在流動(dòng)性和門檻方面并不具備優(yōu)勢(shì),一般銀行理財(cái)門檻高達(dá)5萬元。另外,傳統(tǒng)的銀行理財(cái)有封閉期,需要到期后才能結(jié)算本息,這導(dǎo)致流動(dòng)性大打折扣。不過,現(xiàn)在銀行理財(cái)也在大幅轉(zhuǎn)型,要想獲得更高流動(dòng)性的投資者可以選擇銀行凈值型理財(cái)。

第六種銀行背景P2P

P2P的火熱讓不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始蠢蠢欲動(dòng)。自去年以來,包括中國平安、招商銀行、國開行等數(shù)家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立了P2P平臺(tái)。這類P2P平臺(tái)收益率多數(shù)在6%-10%之間,相比同期銀行理財(cái)要高,但是比草根的P2P平臺(tái)收益率要低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融政策的相繼出臺(tái),野蠻生長(zhǎng)的P2P平臺(tái)的政策成本將大幅提高,未來P2P平臺(tái)收益率或?qū)⒊霈F(xiàn)一定幅度下滑。點(diǎn)評(píng):背靠大樹好乘涼。銀行系P2P自成立以來就獲得更高的關(guān)注度,高收益必然會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn),投資者在選擇這類產(chǎn)品時(shí)仍然需要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。

第七種信托

信托產(chǎn)品由于其高收益性獲得不少風(fēng)險(xiǎn)投資者的愛戴。從收益率來看,信托產(chǎn)品基本在10%以上,屬于高收益產(chǎn)品。不過信托產(chǎn)品多投資于基建類、能源類以及房地產(chǎn)等項(xiàng)目,自去年以來經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)凸顯,多款信托產(chǎn)品出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)。點(diǎn)評(píng):信托產(chǎn)品收益率高,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也高。另外信托門檻在100萬元以上,一般的投資者較難達(dá)到。在流動(dòng)性方面,信托期限在1-2年之間,流動(dòng)性一般。另外投資者需要格外注意信托產(chǎn)品出現(xiàn)的兌付風(fēng)險(xiǎn),購買前權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益性。

第八種草根類P2P

草根類的P2P平臺(tái)年化收益率一般在10%-18%之間。隨著平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)激烈化以及監(jiān)管政策的出臺(tái)導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營成本提高,未來P2P產(chǎn)品的收益率必然出現(xiàn)下降。點(diǎn)評(píng):因?yàn)楦呤找娴烷T檻,草根類P2P平臺(tái)進(jìn)入了大眾視野。但是在高收益的同時(shí),需要關(guān)注的是高風(fēng)險(xiǎn)。投資人在選擇平臺(tái)時(shí),一定要選擇正規(guī)、有上市公司或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背景的平臺(tái),另外還需要關(guān)注平臺(tái)是否配有相應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制和資金安全保障措施,保障資金安全。

第九種私募

私募基金門檻一般在100萬元以上,包括私募股權(quán)類產(chǎn)品、私募股票類產(chǎn)品和私募債券類產(chǎn)品等。收益一般較公募類產(chǎn)品更高,有些甚至可以翻幾倍,但是風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)更高。點(diǎn)評(píng):投資者選擇私募基金時(shí),首先要清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,再挑選與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的私募基金。建議從多個(gè)角度去考察私募產(chǎn)品,包括私募管理人、整個(gè)團(tuán)隊(duì)、投資經(jīng)理、過往業(yè)績(jī)等因素。但私募市場(chǎng)魚龍

銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)多大

目前,銀行理財(cái)產(chǎn)品主要包括保本型理財(cái)產(chǎn)品以及非保本型理財(cái)產(chǎn)品。而穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品不等于保本。建議投資者在選擇穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品時(shí),重點(diǎn)考慮資金風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、兌付風(fēng)險(xiǎn)這3大風(fēng)險(xiǎn),以確保資金和收益安全。

1、資金風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品將募集來的資金投向哪里很重要,決定資金的安全性和能否取得歷史收益。理財(cái)產(chǎn)品資金如果是投向股市、樓市等,說明該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大;反之,如果是投向國債、協(xié)議存款等,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小。

一般來說資金分散投資、投資安全的項(xiàng)目、借款人資質(zhì)好,都能降低風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的說明書多會(huì)介紹資金流向,購買時(shí)要仔細(xì)查看。

2、收益風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)承諾歷史收益,但是到期后,投資者得到的收益可能是高收益,也可能負(fù)收益,這就是理財(cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)。

一些不保本的理財(cái)產(chǎn)品,到期投資者可能是虧損;而保本型的理財(cái)產(chǎn)品,投資者可能僅得到低收益,收益甚至可能低于銀行活期存款。

3、兌換風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品到期后,能不能如期兌付,也存在問題。此前部分信托產(chǎn)品就出現(xiàn)逾期無法兌付的情況,后來雖然有政府和機(jī)構(gòu)兜底,但仍然折射出信托理財(cái)產(chǎn)品的兌付風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)不止信托產(chǎn)品。余額寶這類貨幣基金,也一度讓人擔(dān)心它面臨集中兌付時(shí),是否會(huì)出現(xiàn)資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。

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