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理財(cái)型保險(xiǎn)發(fā)展良好

近3年來(lái)，資本市場(chǎng)持續(xù)升溫，大量資金流向股票和基金，廣大投資者理財(cái)觀念明顯提升，出現(xiàn)了居民存款從儲(chǔ)蓄到投資的“大搬家”，由于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品與股票市場(chǎng)聯(lián)系緊密，在此期間，理財(cái)型保險(xiǎn)也獲得了較大的發(fā)展。

廣東省保監(jiān)局的研究報(bào)告分析，預(yù)期在未來(lái)的一段時(shí)間里，國(guó)際市場(chǎng)人民幣升值趨勢(shì)將會(huì)持續(xù)；同時(shí)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)物價(jià)水平不斷上升，結(jié)構(gòu)性通脹有發(fā)展苗頭，人民群眾對(duì)貨幣貶值的心理預(yù)期也越來(lái)越大，加大了對(duì)資金理財(cái)?shù)男枨螅瑢?duì)理財(cái)型產(chǎn)品需求也會(huì)不斷增加。

近幾年保險(xiǎn)公司逐步加強(qiáng)理財(cái)型保險(xiǎn)資金、技術(shù)和人才的投入，使此類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)展基礎(chǔ)得到夯實(shí)，具備了較好的發(fā)展條件。

應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管完善產(chǎn)品

理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)良好，同時(shí)也面臨風(fēng)險(xiǎn)。

研究報(bào)告認(rèn)為，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)證券市場(chǎng)非常敏感。當(dāng)證券市場(chǎng)繁榮時(shí)，投資收益率高，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求就旺盛，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)；反之，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)減少，保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，保單退保率和成本均會(huì)大幅攀升。

此外，由于發(fā)展初期的不成熟，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息技術(shù)、銷(xiāo)售管理人才、業(yè)務(wù)監(jiān)管等各方面都不能滿足理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求，導(dǎo)致這類(lèi)產(chǎn)品出現(xiàn)了銷(xiāo)售誤導(dǎo)、群體性上訴、大規(guī)模退保等風(fēng)波。

近幾年，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多樣化，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品也逐漸出現(xiàn)在大眾的視野。很多人以為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只能買(mǎi)保障，其實(shí)也可以作為理財(cái)?shù)牧硪环N手段。而且隨著我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，就保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品而言，市場(chǎng)前景也十分光明。不過(guò)相對(duì)于一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，理財(cái)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)稍大，中途退保帶來(lái)的損失也不能忽略。如果單純重視理財(cái)功能而忽視了保險(xiǎn)的保障功能的話，可能最終會(huì)造成購(gòu)買(mǎi)不當(dāng)?shù)暮蠊ＯM(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)時(shí)，要注意不要走入以下五大誤區(qū)：

誤區(qū)一：保險(xiǎn)公司理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品一定能賺錢(qián)

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最大的功能是保障，投資收益都是附加功能，并且大都跟保險(xiǎn)公司的收益相關(guān)，一定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)。一般購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所繳納的費(fèi)用會(huì)分為3個(gè)部分，一部分用來(lái)保險(xiǎn)的保障功能，一部分用來(lái)投資，相當(dāng)于給保險(xiǎn)公司投資，還有一部分用來(lái)保險(xiǎn)公司扣除相應(yīng)的費(fèi)用。專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要理智，重保障輕理財(cái)，它不是一款完全收益性質(zhì)的金融產(chǎn)品，一定要先考慮保障功能，再選擇其投資效益。

誤區(qū)二：保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品分紅險(xiǎn)的收益比銀行收益高

很多保險(xiǎn)公司向外宣傳時(shí)會(huì)說(shuō)自己的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的年收益率能夠達(dá)到5%左右，這個(gè)比例可能比銀行利率還高，很多人也因此購(gòu)買(mǎi)了分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是到頭來(lái)可能發(fā)現(xiàn)，不但分紅沒(méi)有得到，可能連自己的本金都會(huì)有所虧損，深感被騙。其實(shí)，分紅險(xiǎn)還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要功能還是保障，但是分紅與保險(xiǎn)公司盈利直接相關(guān)，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不好，分紅險(xiǎn)的收益自然不好，甚至可能為零。

誤區(qū)三：萬(wàn)能險(xiǎn)一定沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)這個(gè)名字會(huì)誤導(dǎo)很多人，認(rèn)為萬(wàn)能險(xiǎn)一定是最有保障的，其實(shí)這也是人們不了解保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)表現(xiàn)。萬(wàn)能險(xiǎn)的最終結(jié)算利率并不是按照年利率去算，而是每個(gè)月的利率結(jié)算后累積到下一個(gè)月，這種計(jì)算方式可能會(huì)導(dǎo)致獲得的收益遠(yuǎn)沒(méi)有按照年收益率來(lái)結(jié)算的結(jié)果多。所以萬(wàn)能險(xiǎn)也是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是一定萬(wàn)能。

誤區(qū)四：投連險(xiǎn)適合所有人投資

投連險(xiǎn)有一個(gè)特點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司不保證最低收益率，不承諾任何形式的風(fēng)險(xiǎn)，并且短期內(nèi)也不能退保，否則會(huì)損失本金。所以投連險(xiǎn)并不是適合每個(gè)人投資。

誤區(qū)五：買(mǎi)熟人保險(xiǎn)一定穩(wěn)賺

通過(guò)上面介紹可知，投資型保險(xiǎn)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，所以與是不是熟人并無(wú)關(guān)系，請(qǐng)大家購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要選擇大型保險(xiǎn)公司及負(fù)責(zé)人的保險(xiǎn)代理人。在選擇產(chǎn)品時(shí)，如果保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員一味強(qiáng)調(diào)其產(chǎn)品的收益特性，請(qǐng)慎重選擇。

1、安邦共贏2號(hào)

安邦共贏2號(hào)是在農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。其發(fā)行的名字分別是國(guó)壽鴻泰的分紅型保險(xiǎn)和泰康人壽金滿倉(cāng)的分紅型保險(xiǎn)。其交費(fèi)期間可選擇1年至10年期。收益始終比同期定期存款利率高0.5%，而且分段計(jì)息，隨息而變。它的承諾收益是預(yù)期收益型投資保險(xiǎn)，滿期百分百兌現(xiàn)。贈(zèng)送家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最高可以享受30萬(wàn)保障。保險(xiǎn)期間內(nèi)可以多次理賠，理賠金和滿期給付金的領(lǐng)取互不影響。

2、國(guó)壽鴻盈

國(guó)壽鴻盈是建設(shè)銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)行的名字是中國(guó)太平紅利發(fā)分紅型保險(xiǎn)。其產(chǎn)品交費(fèi)期間可選擇6年、10年、15年，它也是滿期給付的產(chǎn)品，即紅利復(fù)利累積，根據(jù)公司的投資收益進(jìn)行分紅，作為分紅保險(xiǎn)，紅利分配不確定不保障。它的險(xiǎn)費(fèi)交付方式是一次性交付和分期交付兩種，保障為疾病身故，意外身故高額賠付。它的產(chǎn)品特點(diǎn)是，保險(xiǎn)期間為10年，保險(xiǎn)繳費(fèi)方式為躉交；根據(jù)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行年度紅利分配，紅利累積利率以復(fù)利方式累積生息；保單有現(xiàn)金價(jià)值就可以申請(qǐng)質(zhì)押貸款；有生存身故保障，特別體恤金等。

3、新華保險(xiǎn)紅雙喜盈寶利

新華保險(xiǎn)紅雙喜盈寶利是工商銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其產(chǎn)品名字是國(guó)壽鴻豐B分紅型保險(xiǎn)。它的交費(fèi)期間是5年，保險(xiǎn)繳費(fèi)方式為躉交一次交清。保額分紅是保值增值，作為分紅保險(xiǎn)，紅利分配不確定。五年滿期領(lǐng)取，猶豫期后可以貸款。一倍疾病或意外身故及全殘保障，三倍特定交通工具意外身故及全殘保障，五倍航空意外身故及全殘保障。產(chǎn)品特點(diǎn)是繳費(fèi)期間為10年，保險(xiǎn)期間為十六年，每?jī)赡攴颠€基本保險(xiǎn)金額20%的關(guān)愛(ài)金，收益的紅利根據(jù)公司營(yíng)運(yùn)情況來(lái)決定。紅利領(lǐng)取方式靈活，可現(xiàn)金領(lǐng)取，可累計(jì)生息，多重選擇，有身故保障等。

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