歡迎來到 職場詞典網(wǎng) ， 一個優(yōu)秀的職場知識學(xué)習(xí)網(wǎng)站！
林氏夫婦是一對已退休的夫妻，林先生是退休的公務(wù)人員，林太太則是在年輕時就退出職場，全心照顧家庭，用心的拉拔三名子女長大成人。夫婦倆人現(xiàn)階段依靠先生的退休俸以及退休前的存款，支應(yīng)各種生活上的開銷，在生活簡單的情形下，不至于有收支失衡的情形。
在理財?shù)姆绞缴希环矫嬗捎诜驄D倆人都自認(rèn)個性保守，另一方面他們向來自認(rèn)對理財相關(guān)的信息所知甚少，因此兩人一向選擇最單純的理財方式，就是用存款的方式把錢儲蓄起來。
夫婦倆人都對現(xiàn)代人面臨的長壽風(fēng)險有所認(rèn)知，擔(dān)心未來可能面臨為數(shù)不小的醫(yī)療照護(hù)支出;另一方面，退休前供三個孩子完成高等教育的花費不在少數(shù)，單靠先生的收入所能結(jié)余下來的儲蓄也頗為有限，因此雖說當(dāng)前過的日子不致有所匱乏，有時想要有些較高花費的生活享受卻不容易。
例如同住一棟大樓的鄰居每年都會邀約夫婦倆人一起出國旅游，他們雖然也想前往，但往往考慮再三后，終究還是為了擔(dān)心開銷太大而無法成行。為此他們總是感到有些惋惜，然而現(xiàn)狀已是如此，也只能無奈接受。
林氏夫婦的情形，其實是很多家庭在理財上碰到的典型問題。傳統(tǒng)的理財方式，是依照我們對投資風(fēng)險的接受程度來決定配置資產(chǎn)的方式(例如自認(rèn)保守的林氏夫婦選擇了存款)，由此資產(chǎn)配置帶來的報酬率累積財富，最后再由財富累積的成果決定所能擁有的生活品質(zhì)。
這個過程，我們可以用這樣的方法來表示：「風(fēng)險」→「資產(chǎn)配置」→「報酬率」→「生活品質(zhì)」。這當(dāng)中產(chǎn)生的問題是，我們可能會因為太過保守、不愿承擔(dān)合理的風(fēng)險，最后無法擁有理想的生活品質(zhì);或者盲目追求不需要的報酬率，結(jié)果承擔(dān)不合理的風(fēng)險而導(dǎo)致適得其反的理財后果。
理財規(guī)劃所談?wù)摰睦碡斄鞒膛c上述過程恰恰相反。理財規(guī)劃從需求出發(fā)，先厘清我們理想的生活品質(zhì)為何。接著衡量我們現(xiàn)有的資產(chǎn)以及未來的收支結(jié)余情形，來估算達(dá)到理想生活品質(zhì)所需要的目標(biāo)報酬率，報酬率決定后才能夠針對它進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，最后則是必須了解在此資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)之下，需要承擔(dān)的風(fēng)險為何，并且妥善的管理投資風(fēng)險。
這個過程，我們可以這樣表示：「生活品質(zhì)」→「目標(biāo)報酬率」→「資產(chǎn)配置」→「風(fēng)險」。在這個過程中，只要任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，例如需要的目標(biāo)報酬率過高而不可能達(dá)成，或者資產(chǎn)配置所需承擔(dān)的風(fēng)險過大而無法承擔(dān)，就必須要回過頭來調(diào)整想要的生活品質(zhì)，直到整個流程可以獲取均衡為止。
我們看到上述的理財規(guī)劃流程，不難理解它的目的就是要幫助人們得到合理、確實可達(dá)成的理想生活品質(zhì)。而大多數(shù)人習(xí)慣的傳統(tǒng)理財方式，跟理財規(guī)劃的流程正好相反，得到的生活品質(zhì)往往不如預(yù)期。接受規(guī)劃者其實不需具備高深的投資或理財知識，因為專業(yè)顧問能夠提供相關(guān)的協(xié)助，對于正確的理財規(guī)劃流程卻必須有所認(rèn)知，才不會在一開端就走錯方向。林氏夫婦在理財規(guī)劃顧問協(xié)助下，依然針對未來退休生活及當(dāng)前財務(wù)現(xiàn)狀做了詳細(xì)視圖，發(fā)現(xiàn)雖然無法完全扭轉(zhuǎn)過去未做規(guī)劃的結(jié)果，但還是有些具體可行的作法，能夠協(xié)助他們提升未來的生活品質(zhì)。(作者是弘利證券投資諮詢公司總經(jīng)理)（聯(lián)合新聞網(wǎng)）
下一篇:單身女人理財巧盤算 下一篇 【方向鍵 ( → )下一篇】
上一篇:理財師出招：40歲開始就要做養(yǎng)老規(guī)劃 上一篇 【方向鍵 ( ← )上一篇】
快搜
