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　　我今年36歲，會計師事務所管理人員，稅后年薪20萬，年中分紅約20萬。太太，28歲，會計師事務所職員，稅后年薪16萬。未有小孩。

　　家庭年總支出約為17萬元(包括日常開銷、贍養父母、健身、旅游、養車、保險及供樓)。兩人都有社保醫療。我有自購2份商業養老分紅險及交通意外險。太太購有商業醫療險(門診及住院)及意外險。有市值70萬房產，還余20萬未供完；另有小車一臺。

　　投資7萬元購買開放式基金(股票型為主)，13萬購買股票，目前約虧損40%.每月購置1千元的興業可轉債基金定投。剩余12萬元的活期存款。

　　短期目標：明年購入市區三房一廳的新房，估計至少需要180萬，能完成首期支付80萬。

　　長期目標：為小孩的教育基金及提早退休做準備。———蔡先生

　　■理財建議

　　在今年這種經濟形勢下，想達到8%的理財收益，很難！但并不代表永遠也沒有機會。本期理財案例中的讀者，是一位高收入的金融業人士。經過理財師的分析，如果他想實現換房、為小孩準備教育基金及提早退休的三大目標，他所有的投資行為，必須要有8%的回報率。

　　如何實現這個能趕超CPI的理財收益呢？請看理財嘉賓的分析。

　　達成養老育兒計劃 年收益至少要有8%

　　蔡先生和太太都在會計事務所工作，專業素質相對于其他大多數金融從業人員而言要高。對子女的教育要求，特別是綜合素質的培養，估計也會比一般家庭要更為嚴格。根據目前教育各階段費用情況，要完成教育計劃，教育金現值需要至少要達到145.65萬元，其中留學美國的費用現值101.65萬元，占整個教育金計劃的70%.

　　假設蔡先生將在58歲提前退休，希望維持退休前的生活水平。同時假設家庭生活支出不會再增長，維持在退休前的80%左右。在蔡先生去世后，家庭生活支出降至其退休前的40%.

　　根據以上所述情況和通脹率等參數的假設，預計要實現所有理財目標的內部報酬率約為8%，即要建立年回報率為8%的投資組合，并在固定期限對各項資產根據目標回報率進行相應調整。

　　根據8%的年化投資理財目標、目前家庭財務狀況和風險評估結果，及22年相對較長的投資理財期限，可以暫不考慮貨幣、債券型基金等保本低收益型資產。可選擇穩健型銀行信托、票據類理財產品作為替代，傾向于股票型和積極配置型基金的投資。可設定每半年或一年為期限，根據各類型資產市值占比進行組合調整，保持持有比例的穩定，尤其是基金持有數量不宜過多，每種類型2-3只比較合適，具體資產組合配置建議如下：

　　■財務診斷

　　蔡先生目前家庭財務狀況良好，除20萬元沒有還完的房貸外，無其他負債。另外，從投資理財手段上看，可以看出蔡先生是一位理財意識較強的人，對金融理財有較為深入的了解。同時，綜合考慮蔡先生的年齡、職業、家庭財務狀況及目前所有各種保障手段，可以推斷，蔡先生的風險承受程度較高，為溫和成長型，在投資配置時可適當降低貨幣或債券類產品比例，爭取更高收益。

　　但蔡先生目前活期存款持有比例過高。從17萬元的年總支出來看，只需保持5萬元，約3個月的總支出作為緊急預備金，其余7萬元可根據實際情況，進行投資配置或作其他用途，以提高資金利用率。另外，投資組合中亦存在不合理之處，股票類資產投資占比過高。

　　■短期目標

　　明年初賣舊屋換大房 首付差額當年收入補

　　目前，蔡先生有市值70萬元的自用性房產一間，仍有20萬元的貸款未還。假設在明年初，蔡先生賣掉現有房產，還清貸款后，剩余50萬與7萬元活期存款一起作為首期款，購買價值180萬元、首付80萬元的新房。則首期差額部分為23萬元，建議以當年收入補足。

　　按目前房貸政策，10年以上的房貸利率7.83%，如使用貸款方式購買第二套房的貸款利率，在基準利率基礎上浮10%，即8.6%.假設蔡先生打算在58歲退休前還完貸款，即貸款22年，年還款額為102806元。

　　■理財小貼士

　　股票占比以10%為宜

　　從金融理財的角度看，職場高級白領，尤其是金融從業者，雖具備較強的風險承受能力和金融投資理財意識及技能，但因工作過于繁忙且常面臨過大的工作壓力，往往沒有時間去真正著手個人或家庭的理財規劃，投資多為專人理財、固定資產和其它項目計劃投資。基于以上情況，有以下幾點理財建議：

　　●至少準備相當于半年的日常支出作為緊急預備金；

　　●子女教育金、退休后養老應提早準備；

　　●保險保障應重視，除所在公司的已有基本保障計劃外，個人仍因重視額外的保障，特別是意外、重大疾病和醫療等保險保障；

　　●理財規劃應以成長性較強的投資為主，如基金、房產、項目投資及銀行理財等，避免股票資產比率過高，10%左右比較合適；

　　●房貸方面，考慮到日后的換房和收入成長，可不必急于還清貸款，可將資金運用于生息資產和子女教育金準備上；

　　●創業要謹慎，避免靠借債籌集創業資本，即使失敗也不會對家庭財務構成致命影響；

　　●最后，要避免生活中的過高消費，要習慣財富積累，保持健康積極的生活態度和方式。

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