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　　楊先生今年45歲，在某公司做市場銷售，年薪稅后6萬元；太太43歲，在商場做業務員，年薪稅后3萬元，都有基本社保及養老保險；孩子今年17歲，讀高二。家庭現有存款20萬元，股票市值5萬元被套。全家住在城東一套60平方米的舊房中，價值40萬元以上。

　　理財目標：

　　楊先生打算55歲退休，而他太太也打算50退休。希望專家提供一個理財方案，能游刃有余地供孩子上大學；同時，希望將來能換大一點的房子（100平米以上）居住；最后，退休之后能有一定的養老金，保證夫妻倆的老年生活質量。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　楊先生的理財目標非常明確：首先是大學教育金規劃，其次是換房計劃和養老金規劃。

　　大約2年后孩子讀大學，如果就讀國內大學，所學專業、所在城市不同，四年的生活費加學費大約需5萬至25萬元。從目前家庭資產結構和資金的需求時間來綜合考慮，建議將20萬元存款現在就投入銀行穩健理財產品，產品期限不超過兩年，比如民生銀行近期推出的一年期、起存金額20萬元理財產品，年收益率5.5%；假設如此收益率投資6年，總收益不低于6萬元，用投資收益支付大學期間的部分費用，而且畢業后這20萬元本金仍在。

　　其次，購置房產時要根據家庭實際經濟條件進行選擇，假設新房總價約80萬元，現房出售能獲得部分資金，缺口通過銀行貸款補足；考慮到楊先生和楊太太分別計劃于10年后、7年后退休，建議貸款期限不超過退休年齡，避免退休后因貸款負擔而導致生活壓力增大；因為還要供養孩子讀書，每月還款金額控制在家庭月收入的40%以內為宜。

　　最后，養老金規劃的基本目標是不出現缺口，如何推算是否有缺口呢？假設退休后的余壽，預估退休后維持生活需要的費用（一般是現在生活費用的60%-80%左右），再考慮通脹因素，最終計算出總的養老金需求減去目前已儲備的養老金，這個差額就是理財規劃要解決的問題。楊先生家庭的養老金來源有社保、多年儲蓄資產、投資資產等。社保，保障的是最基本生活；純粹銀行儲蓄往往不能抵御通脹侵襲，所以還需通過其他途徑豐富養老金來源。一種途徑是長期的基金定投，使資產增值速度趕上經濟發展速度；再一種途徑是購買有年金功能的養老保險產品，這類產品的特點是在投保人滿足一定年齡條件或繳費期限后，可定期領取到一筆現金，而且有些產品是沒有限定領取次數的，這就意味著能“活到老，領到老”。

　　目前投資于股票市場的資產占全部可供投資資產的20%，建議逐步降低風險投資比例，轉而投資于債券類產品，作為養老金規劃的一部分。（即使如2009年這樣的上漲行情，炒股的個人投資者所獲收益率多數都低于大盤指數漲幅）

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