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　　進(jìn)入7月，商業(yè)銀行“中考”(半年度存貸比)暫告一段落，攬儲(chǔ)“沖時(shí)點(diǎn)”的任務(wù)也同時(shí)結(jié)束。銀行新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)“量?jī)r(jià)齊降”態(tài)勢(shì)，國(guó)有大銀行、股份制銀行并不急于推出新產(chǎn)品，只有城商行繼續(xù)保持上半年的高發(fā)行節(jié)奏，但新發(fā)產(chǎn)品的預(yù)期收益率開始回落，高收益產(chǎn)品數(shù)量減少。在降息以及資金面趨于寬松的大背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率總體上將持續(xù)下降。那么進(jìn)入下半年，市民該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？

　　A現(xiàn)象分析：

　　量?jī)r(jià)齊跌將在7月體現(xiàn)

　　65歲的李先生今年剛剛退休，目前除了每月約2000元退休金外，另有約30萬(wàn)元的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。由于日常開銷較小，他喜歡存一年期定存或購(gòu)買3-6個(gè)月銀行理財(cái)產(chǎn)品，以增加一筆額外的收益。

　　“最近中短期理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率下降很快，定存收益也不是很理想。不知道把這筆錢放哪？”隨著近期央行利息的下調(diào)以及理財(cái)產(chǎn)品收益跳水，李先生陷入了“理財(cái)盲區(qū)”。

　　理財(cái)產(chǎn)品收益率出現(xiàn)小幅下滑，也和近期銀行“中考”結(jié)束有關(guān)。一家股份制商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“季末考核已過(guò)，未來(lái)的降息趨勢(shì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響將陸續(xù)顯現(xiàn)，因此如果不是著急用錢，我們不推薦客戶購(gòu)買期限過(guò)短的理財(cái)產(chǎn)品，持續(xù)下降的收益率很可能還不及定存劃算”。

　　一位國(guó)有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，進(jìn)入7月后，存貸比考核壓力暫時(shí)放下，降息及利率市場(chǎng)化開始對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響，加之央行上周重啟逆回購(gòu)，向市場(chǎng)投放近2000億元的資金，市場(chǎng)資金價(jià)格回落。“銀行理財(cái)產(chǎn)品‘量?jī)r(jià)齊跌’的狀況將在7月份集中體現(xiàn)。”這位負(fù)責(zé)人表示。

　　B投資提醒：

　　根據(jù)個(gè)人資金狀況來(lái)定

　　在目前的環(huán)境下，是否該選擇長(zhǎng)期定存而放棄理財(cái)產(chǎn)品呢？民生銀行理財(cái)師劉經(jīng)理告訴記者，為吸收存款，部分銀行“一浮到頂”，將存款利率上浮至1.1倍，而目前市面上年化收益率超過(guò)5.5%的理財(cái)產(chǎn)品仍然很少見(jiàn)。長(zhǎng)期定存有可能比買理財(cái)產(chǎn)品劃算，但最關(guān)鍵的還是要根據(jù)投資者自身資金的使用狀況來(lái)選擇。定存三年或五年，如提前支取，利息將按活期存款計(jì)算。

　　不僅如此，理財(cái)專家表示，家庭理財(cái)更要注重整體規(guī)劃，不必因此就提高家庭長(zhǎng)期存款的比例。“畢竟存款只能作為基礎(chǔ)資產(chǎn)或是保障資產(chǎn)的一部分，且期限較長(zhǎng)的定存本身也伴隨著流動(dòng)性的損耗。若想提高整體理財(cái)收益水平，還需做更多的資產(chǎn)配置。目前，存款準(zhǔn)備金和利率的走低已表明資金面寬松已是大勢(shì)所趨。股市、黃金等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在經(jīng)歷了上半年的大幅回調(diào)后，也正醞釀著新的投資機(jī)會(huì)。如果因?yàn)橐晃蹲非蠓€(wěn)定收益而放棄獲得超額利潤(rùn)的可能，從理財(cái)角度上看，是失敗的策略。”

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