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　　理財(cái)案例:

　　何先生,25歲,未婚,在某報(bào)社工作,月薪3000元,每月消費(fèi)基本在1000-2000元之內(nèi)。有定期存款約2萬(wàn)元。無(wú)房產(chǎn),無(wú)貸款無(wú)負(fù)債。公司辦理了五險(xiǎn)一金。除此之外,公司還辦理了商業(yè)保險(xiǎn)。

　　何先生已在日照工作一年半,預(yù)計(jì)3年后買(mǎi)房結(jié)婚,總房款控制在60萬(wàn)以內(nèi)。家里供自己讀大學(xué)花費(fèi)較多,估計(jì)買(mǎi)房要全部靠自己了。

　　理財(cái)建議

　　何先生的資料比較簡(jiǎn)單,但是未來(lái)面對(duì)的問(wèn)題卻很?chē)?yán)重,購(gòu)房和結(jié)婚都是大問(wèn)題。從收支結(jié)余看,每月稅后結(jié)余在1000元。從理財(cái)目標(biāo)看,以購(gòu)房為主要目標(biāo)。目前,國(guó)家出臺(tái)了一系列樓市調(diào)控政策,但日照作為沿海旅游城市,三年后的房?jī)r(jià)仍很難預(yù)測(cè)。我們以首付款為目標(biāo),即20萬(wàn)首付款作為主要理財(cái)目標(biāo),簡(jiǎn)單建議如下:

　　定期存款2萬(wàn),建議以股票基金的形式存在,何先生年輕身體健康,短期應(yīng)急資金可暫緩儲(chǔ)備。按照目前的速度,及時(shí)以最大的風(fēng)險(xiǎn)承受,選擇合適的投資工具,在未來(lái)三年實(shí)現(xiàn)積累20萬(wàn)的首付,仍然有難度。

　　建議將每個(gè)月的結(jié)余資金投資于基金定投,每月扣款1000元(景順長(zhǎng)城核心競(jìng)爭(zhēng)力基金)。三年定投本金在3.6萬(wàn),投資收益估計(jì)在50%左右,預(yù)計(jì)積累5.4萬(wàn)左右,距離首付仍然有差距。

　　為此,建議開(kāi)源節(jié)流,擴(kuò)大收入的來(lái)源渠道,如通過(guò)勤動(dòng)筆多投稿增加收入等,同時(shí)養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣,控制不必要的開(kāi)支。加大定投的比例。另外,購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)以上的意外險(xiǎn),轉(zhuǎn)移不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn),以最低的成本應(yīng)付不可預(yù)測(cè)的事件的發(fā)生。

　　對(duì)于沒(méi)有大額資金積蓄的社會(huì)新人來(lái)說(shuō),基金定投是較好的投資理財(cái)方式。房?jī)r(jià)不確定性很大,不一定非得等到未來(lái)三年后,目前日照的城中村改造會(huì)提供大量房源,另外何先生作為報(bào)社人信息靈通,要注意捕捉合適的二手房源信息,要適時(shí)把握購(gòu)房機(jī)會(huì)。

　　退休后25年要花200萬(wàn)70后夾心層如何養(yǎng)老

　　理財(cái)案例:

　　40歲的莊先生夫婦經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)雖重,但對(duì)生活質(zhì)量要求較高,月收入9000元,每月孩子開(kāi)銷(xiāo)2000元左右,給雙方父母孝敬1000元左右,還經(jīng)常外出旅游、購(gòu)物,加上日常生活開(kāi)支,二人經(jīng)常成為月光族。

　　莊先生算了筆賬,他按8%比例繳社保,假如60歲退休,以每年通脹6%計(jì)算,“20年后每月能拿1600多元,只相當(dāng)于現(xiàn)在的600多,600多一個(gè)月怎么活?”莊先生計(jì)劃現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　理財(cái)建議

　　70后夫婦上有4位老人要贍養(yǎng),下有1個(gè)孩子要撫養(yǎng)。他們很難去“啃老”,又常在子女教育上忘我花錢(qián),日后很可能被子女“啃老”。同時(shí),相對(duì)于上一代人,他們對(duì)壽命有更長(zhǎng)的預(yù)期,對(duì)退休后的生活品質(zhì)有更高的期待,在家庭和事業(yè)的雙重壓力下,養(yǎng)老成為70后重要且緊迫的任務(wù)。要保證退休后生活質(zhì)量不降低,莊先生退休后家庭每月支出至少需要7000多元(不考慮通脹因素),假設(shè)從60歲退休生存至85歲,所需養(yǎng)老金約200萬(wàn)元。

　　目前,我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系有三個(gè)層次:社保、企業(yè)年金和個(gè)人自主的儲(chǔ)蓄、投資、商業(yè)保險(xiǎn)等。社保遠(yuǎn)不夠,企業(yè)年金目前很多企業(yè)都沒(méi)實(shí)力建立,個(gè)人要儲(chǔ)備充足養(yǎng)老金,還必須依靠個(gè)人自主的方式。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)不可或缺,它是唯一可提供確定收益的方式,退休后每月領(lǐng)多少,領(lǐng)多少年都可確定。它還可提供身故補(bǔ)償、保費(fèi)豁免等保障,這是其他養(yǎng)老方式?jīng)]有的。養(yǎng)老規(guī)劃最忌不能持之以恒,商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的強(qiáng)制性便顯得重要。建議選擇年金類(lèi)產(chǎn)品,定期且領(lǐng)取金額確定,在投保時(shí)即可知退休的基本領(lǐng)取利益。國(guó)壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型),所提供的DB(收益確定型)方式,收益穩(wěn)定,給付明確。為了消除一次性繳費(fèi)造成的壓力,該產(chǎn)品分一次性交付和分期交付兩種,分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期間分為五年、十年和二十年3種,滿足個(gè)性化繳費(fèi)需要。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)越早投成本越低,應(yīng)及早規(guī)劃。

　　有錢(qián)有閑的退休老人如何理財(cái)才能有更多收獲

　　理財(cái)案例:

　　丁先生,今年62歲,和老伴退休在家,子女們都已獨(dú)立。自己和老伴每月都有穩(wěn)定的退休金,又有醫(yī)保,加上子女們每月也都孝敬一些,生活得很安逸。手頭現(xiàn)有存款70萬(wàn)元,一直存在銀行。丁先生愛(ài)好不多,退休后有些不習(xí)慣,因此想培養(yǎng)理財(cái)?shù)膼?ài)好,把理財(cái)當(dāng)樂(lè)趣,既能賺到錢(qián),又能打發(fā)退休生活。丁先生還打算拿出其中的10萬(wàn)元,做一些比較激進(jìn)的投資,他相信自己有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　理財(cái)建議

　　老年人理財(cái)應(yīng)遵循簡(jiǎn)單和穩(wěn)健的原則,首先要防范風(fēng)險(xiǎn),然后再去追求收益。建議老年人按照“90%安全投資+10%激進(jìn)投資”的組合方式進(jìn)行投資,構(gòu)建合理的資產(chǎn)配置,讓理財(cái)變得更輕松、更簡(jiǎn)單。

　　10萬(wàn)元應(yīng)急資金:

　　貨幣基金+通知存款

　　現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常豐富,老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。除定期儲(chǔ)蓄外,還可選擇貨幣型基金、國(guó)債、銀行固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,這類(lèi)產(chǎn)品均有較好的安全性,且收益率比定期存款更高。

　　建議丁先生將應(yīng)急資金5萬(wàn)元投入到貨幣基金,一旦急需資金則辦理贖回手續(xù),3個(gè)工作日即可到賬。5萬(wàn)元可存放農(nóng)行的7天雙利豐通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,并可以隨時(shí)變現(xiàn)。

　　50萬(wàn)元穩(wěn)健投資:

　　國(guó)債+銀行中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品

　　國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅。近期國(guó)債的收益率為:3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%,利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)以上,受到眾多老年客戶群體的青睞。

　　銀行的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇,不僅收益率高于定期,且期限豐富,產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長(zhǎng)期投資,例如農(nóng)行發(fā)行的1年期理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期收益率一般可達(dá)5%左右。此外銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有部分屬于保本類(lèi)型的,收益也高于同檔期定期存款利率。建議丁先生拿出20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)國(guó)債3年期產(chǎn)品,另外30萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。每年預(yù)計(jì)可以獲得大概2.5萬(wàn)元的理財(cái)收益。

　　10萬(wàn)元激進(jìn)投資:

　　實(shí)物黃金+基金

　　老年人風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較低,不宜過(guò)多地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)高、收益波動(dòng)大的投資。丁先生希望拿出10萬(wàn)元做風(fēng)險(xiǎn)投資,那么可適當(dāng)考慮投資實(shí)物黃金和基金。

　　對(duì)老年人來(lái)說(shuō),投資實(shí)物黃金是不錯(cuò)的選擇。黃金不僅能投資保值,其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能是其他投資品種無(wú)法取代的。近期美元反彈以及美股企穩(wěn),黃金行情回落,為黃金投資創(chuàng)造了良好的建倉(cāng)機(jī)會(huì),建議丁先生可拿5萬(wàn)元投資實(shí)物黃金,在1538-1620美元/盎司附近考慮分批建倉(cāng)。

　　另外5萬(wàn)元可在適當(dāng)?shù)狞c(diǎn)位投資股票基金或者混合基金,丁先生可以在2300點(diǎn)附近建倉(cāng)30%,下跌到2200點(diǎn)再買(mǎi)入30%,再下跌再申購(gòu),分批購(gòu)買(mǎi),平衡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)設(shè)定止損位,例如到達(dá)10%以上的虧損時(shí)嚴(yán)格賣(mài)出。

　　從生命周期來(lái)看,老年人的收入下降而支出逐步增加,因此學(xué)會(huì)通過(guò)理財(cái)獲得一定的理財(cái)收益,可以讓生活更輕松。老年人理財(cái)?shù)臅r(shí)候,子女們應(yīng)該要多留意、多關(guān)心,為父母出謀劃策。同時(shí),老年人也可多參加銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的投資講座,這樣不僅可以獲得更加專(zhuān)業(yè)化的幫助和指導(dǎo),也豐富了老年人的晚年生活。

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