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　　張先生今年34歲，是一家私營(yíng)企業(yè)老板。太太31歲，目前在家里做全職媽媽。經(jīng)過(guò)幾年的打拼，房子、車(chē)子都有了，張先生現(xiàn)在考慮最多的是兩個(gè)孩子的教育問(wèn)題以及自己的養(yǎng)老問(wèn)題。

　　★家庭情況

　　丈夫年收入30萬(wàn)元，妻子無(wú)收入。目前年支出10萬(wàn)元。目前有20萬(wàn)元商業(yè)貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬(wàn)多元的代步車(chē)。有35萬(wàn)元投資在股市里，活期存款3萬(wàn)元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬(wàn)能商業(yè)保險(xiǎn)。

　　★理財(cái)目標(biāo)

　　1.今年換1輛30萬(wàn)元的車(chē)。

　　2.孩子的教育金籌備。

　　3.退休后能夠月開(kāi)支1萬(wàn)元。

　　★財(cái)務(wù)分析

　　建議適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，配置部分中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。家庭屬于典型的“單支柱家庭”，建議適當(dāng)增加家庭成員的保障。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　新車(chē)換購(gòu)計(jì)劃

　　鑒于該家庭想要在今年內(nèi)換購(gòu)一輛價(jià)值30萬(wàn)元的汽車(chē)，建議可以在投資于股票的資金上籌集一部分資金。如現(xiàn)有資金不足，可結(jié)合汽車(chē)貸款。

　　子女教育金規(guī)劃

　　籌劃兩個(gè)兒子國(guó)內(nèi)高中畢業(yè)后，到國(guó)外讀本科的教育金費(fèi)用。由于多年后的學(xué)費(fèi)不能用現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)去衡量，要準(zhǔn)備與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相適應(yīng)的理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備教育金。

　　教育金籌備要注意，教育金沒(méi)有任何時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性。建議以教育金保險(xiǎn)作為安全墊，結(jié)合國(guó)債和基金定投，合理利用現(xiàn)有的投資工具來(lái)互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，以達(dá)到在保住本金的基礎(chǔ)上獲得更高收益的目的。教育保險(xiǎn)有豁免條款，可避免當(dāng)家庭出現(xiàn)意外時(shí)發(fā)生教育費(fèi)不足的情況，不影響子女教育目標(biāo)的達(dá)成；如無(wú)意外，到期領(lǐng)取保險(xiǎn)金額可用來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。

　　退休及養(yǎng)老規(guī)劃

　　按照目前國(guó)家的社保養(yǎng)老政策，建議妻子按本市平均工資開(kāi)始交養(yǎng)老保險(xiǎn)。每年從家庭儲(chǔ)蓄中支取部分資金為妻子投繳社保，妻子退休后，可按月領(lǐng)養(yǎng)老金。

　　根據(jù)該對(duì)夫婦退休后期望保持每年12萬(wàn)元養(yǎng)老金現(xiàn)值目標(biāo)，退休后需要的養(yǎng)老金現(xiàn)值為300萬(wàn)元，除了每月養(yǎng)老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現(xiàn)理財(cái)金來(lái)完成。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)在于家庭支柱成員沒(méi)有配置足夠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬(wàn)能商業(yè)保險(xiǎn)，但該家庭的主要收入來(lái)源來(lái)自于先生，因此建議先生增加定期壽險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，而妻子優(yōu)先選擇意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)（附加相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)）。另外，在家庭可以承受的范圍內(nèi)，為兩個(gè)兒子購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)。配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

　　投資規(guī)劃

　　該家庭不宜將全部金融資產(chǎn)放在股票市場(chǎng)，建議增加相對(duì)穩(wěn)健的、適合的投資工具。對(duì)于家庭備用金等對(duì)流動(dòng)性要求較高的資產(chǎn)可以投向貨幣市場(chǎng)，基金是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動(dòng)性上優(yōu)于定期存款，申購(gòu)贖回便捷，不會(huì)因?yàn)樘崆爸《绊懙侥睦⑹杖搿Ｕ鹗幨袌?chǎng)環(huán)境中，貨幣市場(chǎng)基金不僅成為投資的避風(fēng)港，同時(shí)也是全年投資都需要進(jìn)行配置的重要基金品種。

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