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　　白領(lǐng)女士的四大穩(wěn)健理財(cái)方案

　　李女士在銀行工作，家庭月收入在6500元左右，家庭資產(chǎn)除一套參加房改的116平方米住房外，還有8萬(wàn)元銀行存款，2萬(wàn)元國(guó)債。女兒正上小學(xué)。夫妻雙方單位都實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療，并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金。近年來(lái)李女士一家用于提高生活質(zhì)量的消費(fèi)支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開(kāi)支的同時(shí)，用于旅游、文化等方面的消費(fèi)逐年遞增。現(xiàn)在，李女士既有積蓄又有每月2000元左右的結(jié)余，但她對(duì)未來(lái)預(yù)期開(kāi)支未敢抱有樂(lè)觀(guān)態(tài)度，理財(cái)行為也十分謹(jǐn)慎。

　　理財(cái)分析：

　　李女士現(xiàn)有的理財(cái)品種均屬保守型投資，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右，很難抵御物價(jià)上漲帶來(lái)的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如今教育類(lèi)消費(fèi)逐年提高，女兒數(shù)年后進(jìn)中學(xué)、上大學(xué)的各種開(kāi)支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財(cái)?shù)脑?huà)，那時(shí)的家庭積累恐怕會(huì)捉襟見(jiàn)肘。另外，李女士的理財(cái)結(jié)構(gòu)中沒(méi)有保險(xiǎn)類(lèi)的投入，家庭成員的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)幾乎為零，這也說(shuō)明李女士沒(méi)有居安思危、未雨綢繆的意識(shí)，萬(wàn)一夫妻一方出現(xiàn)意外，或孩子出現(xiàn)重大疾病，家庭現(xiàn)有的積蓄無(wú)異于杯水車(chē)薪，難以應(yīng)急。

　　　　理財(cái)建議：

　　　　(1)尋求收益高理財(cái)產(chǎn)品。

　　國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，考慮國(guó)債不繳利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì)，國(guó)債應(yīng)作為家庭理財(cái)?shù)氖走x品種。所以，李女士應(yīng)加大持有國(guó)債的比重，定期存款中如果有到期或存入時(shí)間不長(zhǎng)的，可以支取后轉(zhuǎn)為憑證式或記賬式國(guó)債。開(kāi)放式基金具有“專(zhuān)家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，如果認(rèn)購(gòu)或申購(gòu)運(yùn)作穩(wěn)健、管理規(guī)范的開(kāi)放式基金，會(huì)取得較高的收益。教育儲(chǔ)蓄具有不納稅、利率較高的特點(diǎn)，6年期教育儲(chǔ)蓄的年利率為2.79%，李女士可以到銀行為孩子開(kāi)立教育儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，每月固定存入260元，孩子上高中時(shí)可取回本息2萬(wàn)多元，從而實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄收益的最大化。另外，應(yīng)當(dāng)為家庭成員購(gòu)買(mǎi)適量的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，這樣，除享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。

　　　　(2)適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　我國(guó)股市日趨規(guī)范，在投資環(huán)境向好的情況下，如果購(gòu)買(mǎi)一些10元以下的通信、金融、能源等高成長(zhǎng)行業(yè)的股票，必然會(huì)取得較高的回報(bào)。同時(shí)，近來(lái)各銀行爭(zhēng)相推出了各種炒匯業(yè)務(wù)，這種過(guò)去被認(rèn)為是“投機(jī)倒把”的理財(cái)方式已經(jīng)給許多匯民帶來(lái)了10%以上的投資收益，如果李女士能通過(guò)合法途徑換取外匯，可以到銀行開(kāi)戶(hù)進(jìn)行炒匯。因?yàn)閲?guó)際匯市和我國(guó)存在時(shí)差，李女士可以白天上班，晚上下班后在家里進(jìn)行網(wǎng)上炒匯，這也算是給自己增加了一項(xiàng)兼職創(chuàng)收的“副業(yè)”。此外，如果李女士對(duì)古玩收藏、金銀紀(jì)念幣有一定的了解，也不妨在價(jià)位低的時(shí)候囤貨等待升值。

　　　　(3)加大子女教育的早期投入。

　　許多人在對(duì)子女教育投入上存在誤區(qū)，只考慮攢錢(qián)供孩子將來(lái)上學(xué)，但多數(shù)孩子上初中、高中時(shí)因?qū)W習(xí)成績(jī)達(dá)不到重點(diǎn)學(xué)校的要求，想上重點(diǎn)學(xué)校免不了要交一筆不菲的擇校費(fèi)；高考成績(jī)不理想，“高價(jià)生”和上民辦大學(xué)的開(kāi)支更大。因此，從小就應(yīng)加大對(duì)子女的教育投入。如今多數(shù)學(xué)校在招生時(shí)對(duì)“特長(zhǎng)生”有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛(ài)好，選擇樂(lè)器、體育、美術(shù)等一項(xiàng)特長(zhǎng)，投入一定學(xué)習(xí)費(fèi)用，進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來(lái)子女教育的開(kāi)支，這實(shí)際上也是科學(xué)理財(cái)。

　　　　(4)盤(pán)活家庭固定資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增收。

　　如果當(dāng)?shù)囟址績(jī)r(jià)格較為適中，李女士還可以充分利用自己的信貸資源進(jìn)行房產(chǎn)類(lèi)投資。可以支取部分銀行存款，不足部分以現(xiàn)有住房做抵押辦理住房貸款，購(gòu)買(mǎi)1~2套二手房子進(jìn)行出租或進(jìn)行房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。比如，以14萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)兩套二手房，將房子進(jìn)行簡(jiǎn)單裝修，按照每套容納6個(gè)人的模式改造為單身公寓，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達(dá)到1440元。這樣，不但能達(dá)到借雞生蛋、廣開(kāi)財(cái)源的目的，而且隨著房產(chǎn)價(jià)格的攀升，也實(shí)現(xiàn)了家財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠?/p>

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