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　　理財(cái)案例：

　　黃女士，今年28歲，和老公都在建筑行業(yè)工作，已經(jīng)參加工作5年。夫婦倆月收入1萬元，每月的生活支出2000～3000元，存款4萬元，暫無其他收入。兩年前，黃女士的閨蜜買了房，貸款38萬元，每個(gè)月還房貸2500元。黃女士覺得自己的家庭也可以選擇這種方式。黃女士表示：“一直在考慮，是提前還一部分房貸合適，還是選擇銀行的短期理財(cái)項(xiàng)目合適？之前沒有購(gòu)買過理財(cái)產(chǎn)品，在考慮一下哪種理財(cái)方式適合。”

　　理財(cái)建議：

　　目前一般購(gòu)房還貸用的都是等額本息還款，即購(gòu)房者每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增。由于等額本息法采用的是先還息、后還本的方式，將全部貸款本息分?jǐn)偟礁髟率杖。捌谠鹿┲斜窘鹫急容^低，歸還的大多是利息。以一筆期限20年、金額20萬元的房貸為例，購(gòu)房者以等額本息方式還款，大約要84個(gè)月后本金才會(huì)超過利息，而且3年內(nèi)所支付的利息幾乎是本金的兩倍，大大高于因利率上調(diào)而增加的利息。因此，如果購(gòu)房者在3年內(nèi)提前還貸，其月供的大部分實(shí)際上被用于歸還利息了，等于白給了銀行一筆利息。所以，不建議黃女士提前還貸。

　　黃女士要合理配置資產(chǎn)，開源節(jié)流，增加理財(cái)收入。如果不準(zhǔn)備提前還房貸，那這部分閑置資金可以用來投資理財(cái)。可以降低房貸利息成本。首先拿出3～6個(gè)月的生活費(fèi)作為緊急備用金，以備不時(shí)之需，大約1萬元；其次，每月結(jié)余的5000元可以分成幾個(gè)部分：

　　1、拿出1000元考慮基金定投，進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多，可以為將來小孩的花費(fèi)做準(zhǔn)備；

　　2、每月將3000元以“十二存單法”為家庭積累一定的財(cái)富做準(zhǔn)備；

　　3、夫婦倆都從事建筑行業(yè)，應(yīng)該購(gòu)買一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)該適當(dāng)配置重大疾病險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。年繳保費(fèi)以家庭年收入的10%～15%為佳，每年6000元左右，平均每月500元。這樣才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)；

　　4、建議將剩余的3萬元存款這樣規(guī)劃：由于目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)至少在5萬元，所以這3萬元存款可以考慮購(gòu)買1～3年的國(guó)債，或者基金、p2p理財(cái)，資金使用靈活，安全性又高。兩三年之后，呂女士家庭將會(huì)積累一定的資金，這時(shí)候就可以考慮做一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，收益均高于同期的銀行定存，而且可以抵消一部分房貸的利息支出，一箭雙雕。

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