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單親家庭媽媽該如何規劃保險理財

理財案例

36歲的王女士在上海一家公關公司工作，離異后帶著7歲的女兒單獨生活。這樣的特殊家庭，需要怎樣的保險計劃來庇護呢？

理財分析

作為如今大都市中常見的單親家庭一族，其家庭的財務風險承受能力為中庸型。防范風險、建立財務安全網是理財的基礎和重中之重。這類家庭理財的目標為：一是保障子女教育；二是家庭的財務安全；三是讓自己手中的資產實現穩妥增值。歸納起來就是：資產保值并保持較好的流動性，以滿足日常開支、突發事件及孩子教育的資金需要。

單親家庭的保險額度至少應為子女成年前所需的生活費、學費的總和。若是經濟能力充裕，則可趁早為小孩規劃獨立的保單。因為附加在父母之下的兒童保障最高只保障到25歲，為免單親家長因身故而保障中斷，最好讓子女有獨立周全的保障。

理財目標

王女士希望家庭的財力能一直支持孩子的學業，并希望有能力送她出國念書。同時，希望自己手中的流動資金和固定資產都能有所增加，在退休的時候能有50萬左右的可支配款項安度晚年。另外，生活可支配費用隨著年度的增長而增長。這段時間內，家庭支出較為固定，并且王女士的工資也將一定程度地增長。家庭的主要理財支出包括：子女教育、供房、家庭醫療保障、應急基金、資產增值管理、特殊目標規劃等。

理財規劃

總體來說，王女士總資產不多，且主要為房產，可用于投資的資產比例微乎其微。因此，投資規劃并不是她目前理財的主要內容。當前主要應做好金融資產保值并保持其較好的流動性，以補貼日常開支及應對突發事件。王女士本人的收入加上女兒的父親支付的撫養費月度合計4500元，扣除本人和女兒生活費共計1500元，每月還節余約3000元，可以積累作為家庭生活費用以外的其他支出的儲備。建立財務安全網是理財的基礎和重中之重。實現的手段主要是保險和備用金，將不少于1萬元的人民幣作為定期存款存入銀行，以備不時之需。除此之外，建議現有資產和今后收入節余按5∶5分別進行權益類投資（如股票基金等）和固定收益類投資（如存款、債券基金等）。

理財專家建議，如果單親家庭想要避免今后的家庭經濟水平陷入窘迫，需要一個長期的投資計劃和適合單親家庭可操作的理財計劃：

購買定期定額型基金。這類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計劃實質上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具，是普通家庭實現長遠理財目標的主要手段。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協議，后續操作全部自動完成扣款購買。如約定每月賬戶中扣出500元購買開放式基金。在價格高時所購份額較少，價格低時所購份額較多。長期下來，成本自然攤低。這種投資方式就和“滾雪球”一樣，最大的優勢在于聚沙成塔。可把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。

購買一定量的教育保險和教育儲蓄。這是為單親家庭孩子專門設立的。目前為孩子積累教育金有兩種方式：一是教育儲蓄。教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25％以上。王女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶，月存260元，孩子上高中時憑接受非義務教育的證明，即可享受利率優惠和免稅待遇，屆時可取回本息19576.8元，比參加零存整取儲蓄多收入582元。

教育保險也可以考慮。孩子從出生開始到十四五歲都有資格投保這類險種。在孩子上中學開始，獲得保險公司分階段的現金給付。王女士可以根據自己的預期來安排現在的保險，用倒推法來選擇險種和保額。它的優勢在于：保險有強制儲蓄的作用，投保人如在保險期內發生重大意外，可以免繳以后各期保費，被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。

此外，孩子上大學時，可以考慮讓孩子申請助學貸款，同時可享受貸款利率一半免息、免擔保待遇。既可增加孩子對社會的責任感，體會生活的壓力和動力，同時也減輕了家長的壓力。

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