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單親家庭存款15萬如何理財最合適

理財案例

王女士與丈夫離婚后與5歲的女兒在一起生活。王女士自己開有公司，每年能有十多萬的收入。而離婚后，丈夫每月還給孩子1500元的生活費。女兒正在上幼兒園，每月支出2500元，而王女士的生活費在2000元/月左右，其中包括贍養父母的費用500元/月。

王女士有一套價值30萬元的房子，銀行定期存款15萬元，不過有6萬元無息親屬借貸，約定2012年年底還清。王女士平時工作較忙，沒有時間打理資金，因此，王女士對如何讓閑置資金流動起來“錢生錢”，以及如何通過理財保障孩子未來的教育等問題相當頭疼。

理財分析

其實通過財務分析，我們能得知，王女士家庭財務狀況良好，收入支出比例合理，結余比率較高，但過于注重流動性，而投資結構不盡合理，可增加投資，進一步利于杠桿效應提高資產的整體收益性。

而王女士作為單親家庭中的唯一的經濟支柱，承擔著較大壓力。家庭理財規劃建議以安全穩健為重，首要保障家庭的財務安全。所謂財務安全，是指無論在何種特殊時期，家庭都不會因缺錢而無法維持正常的物質生活水平，陷入財務危機中。

王女士今年34歲，正是事業發展的黃金階段，預期收入會有穩定的增長。同時，隨著孩子長大入學和父母年邁，現有支出也會增加。隨著王女士年齡增長，保健和醫療費用也會有所增加。另外三年后，6萬元借貸也需還清，這是一筆較大的支出，屆時需做好準備。

理財建議

一、留足家庭緊急備用金。

建議王女士首先留足家庭緊急備用金，家庭緊急備用金是指保障家庭一段時間內必要的生活支出的費用，額度一般為家庭月支出的3－6倍，考慮到單親家庭抗風險能力相對較弱，且王女士的保險不足，應多準備一些。王女士當前月支出為4500元，建議留出月支出的8倍即36000元作為緊急備用金。

二、做好教育規劃，讓孩子上學無憂。

孩子從小學到大學畢業，教育費用遠不是學費那么簡單，還包括交通、生活、衣著、教育費、娛樂費和醫療費用等，再考慮到通貨膨脹的因素，教育費用將是一筆不菲的支出。一般情況下，孩子的教育資金應本著“寬備窄用”的原則，籌集時寬松些，以防有超計劃的需要。

王女士可從現在開始為女兒做教育規劃，經濟負擔和風險都較低。建議利用定期定額計劃進行強制儲蓄和投資，積累女兒的教育資金。當前適合王女士的教育規劃工具有兩種：教育保險和投資基金。建議王女士兩種工具組合使用。

王女士可以根據女兒需要，適量購買教育保險。一般情況下，教育保險的回報率按銀行存款利率設定，回報并不高，但教育保險有兩個優勢是存款和其它投資沒有的：教育保險具有強制儲蓄功能，保障性強；投保人出意外保費可豁免。所謂保費豁免，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳保費的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費，而領保險金的人卻可以領到與正常繳費一樣的保險金，這一條款對孩子來說非常重要。這也是教育保險與銀行存款比最大的優點。

三、因教育保險回報率不高，應適量購買，能滿足最基本需求就可。

同時，王女士還可以投資基金來為女兒儲備教育費用。建議王女士每月投資一筆錢，定期定額購買一個投資組合，建議這個投資組合中三分之一為債券型基金，三分之一為平衡型基金，三分之一為股票型基金，這樣一個穩健型的組合既可以規避風險，又能獲得相對較高的收益。

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