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月收入2.5萬家庭投資理財(cái)案例分析

理財(cái)案例

張先生是河南人，35歲，來上海已十幾年，業(yè)已定居成家立業(yè)。張先生是上海一家醫(yī)療器械公司的市場主管，每月收入有近2.5萬元，并且有年終獎(jiǎng)5萬左右。張先生的妻子是一名公司職員，收入每月6500元稅后。倆人有一女，7歲，剛上小學(xué)。張先生家庭現(xiàn)有銀行儲蓄約110多萬，有股票約30萬。此外，家庭有現(xiàn)住房，價(jià)值300多萬，房貸每月尚有3500元，還有7年繳完。在家庭開支方面，生活費(fèi)用一家約6500元。有一輛車，養(yǎng)車費(fèi)用平均月2000元。就目前的情況，張先生想向理財(cái)師了解一些其他的投資渠道，因?yàn)閺埾壬皇浅垂桑傔€是不放心，想看看其他的投資方式。

理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)投資，多一種方式使家庭財(cái)富增長。

財(cái)務(wù)分析

理財(cái)師認(rèn)為，目前張先生家庭的收入水平在上海算是一個(gè)中等收入水平，屬于一個(gè)比較典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外，家庭有一套比較“值錢”的房子，房貸的壓力也不算大，已經(jīng)過了較高的負(fù)擔(dān)時(shí)期。總體上，財(cái)務(wù)狀況比較良好。經(jīng)計(jì)算Michael的家庭財(cái)務(wù)狀況大致是：

家庭年收入：76萬

家庭年支出：3500元x12月+6500元x12月+2000元x12月=14.4萬

年可支配收入：35萬

不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)：房產(chǎn)300萬

其他資產(chǎn)：110萬+30萬=140萬

總資產(chǎn)(除車、家具等之外)：300萬+140萬=440萬

以上可見張先生的家庭財(cái)務(wù)情況，可支配收入每年有大約35萬，經(jīng)濟(jì)能力算比較不錯(cuò)。另外家庭總資產(chǎn)中房產(chǎn)的比重較大，占68.2%(300萬/440萬=68.2%);此外，銀行存款占總資產(chǎn)的也相對也較大，占比為25%(110萬/440萬=25%)。投資的比重占比總資產(chǎn)是 6.8%(30萬/440萬=6.8%)。從財(cái)富的結(jié)構(gòu)上看，張先生的家庭財(cái)富不動(dòng)產(chǎn)的占比較大，家庭資產(chǎn)的增值主要依賴于房產(chǎn)的增值。而可流動(dòng)資產(chǎn)，以及投資的比重則偏少，特別是投資的比重，僅占10%不到，對于財(cái)富的增值來說，相對偏慢。

理財(cái)建議

1、增加穩(wěn)健的固定收益類的投資

建議張先生l可適當(dāng)?shù)脑黾右恍┓€(wěn)健的固定收益類的理財(cái)。該部分資金的配置比例建議在流動(dòng)資產(chǎn)(140萬)的30%~50%左右即可。

2、手頭股票投資可繼續(xù)持有

目前的股票投資，張先生已經(jīng)持有30萬。對此，理財(cái)師認(rèn)為，股票也是一種目前較為合適的投資方式，盡管風(fēng)險(xiǎn)稍大，但在“慢牛”的節(jié)奏下，適當(dāng)?shù)淖龀鼋Y(jié)構(gòu)性的持股調(diào)整，仍是不錯(cuò)的選擇。具體的張先生可咨詢股票方面的專家。

3、穩(wěn)妥的持有國債

此前，張先生對股市不太放心，其實(shí)也有最放心的投資方式，即是現(xiàn)有的國債。建議張先生可考慮配置部分。目前來看，財(cái)政部發(fā)行的國債(債券)三年期的票面利息在5%左右，5年期的在5.41%左右。國債的收益雖然低，但目前還有一個(gè)好處，即提前鎖定未來幾年的投資收益。因?yàn)榘词袌龅陌l(fā)展情形估計(jì)，未來央行很可能繼續(xù)降息讓市場維持一個(gè)低利率的環(huán)境，這對于國債的投資來說，現(xiàn)有的“高”利息就變得有了吸引力。理財(cái)師建議，假如投資國債，這部分的資金配置比例以不超流動(dòng)資產(chǎn)(140萬)的20%為宜。

4、加強(qiáng)零散資金的利用

最后，建議張先生在家庭的資金使用上提高效率，比如可將零散的、平時(shí)日用的資金放置在余額寶等投資工具中享受4%左右的年化收益。放置在余額寶也是支付很方便，轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出也很方便，其實(shí)跟銀行活期沒什么兩樣，還較好的避免了資金的閑置。通常來說，這也是家庭理財(cái)?shù)闹匾徊糠帧?/p>

總體上，假如張先生按理財(cái)師建議的方式進(jìn)行資金重新配置的話，相信家庭財(cái)富的增值速度會(huì)比原來的增值方式更快、也更好，這也將為張先生的三口之家的未來美好生活打下更堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

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