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“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句話(huà)相信很多人都有聽(tīng)過(guò)。現(xiàn)在中國(guó)的金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，有錢(qián)的人越來(lái)越有錢(qián)，越有錢(qián)越理財(cái)，越理財(cái)越有錢(qián)。不過(guò)，理財(cái)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟虧損可是比賺錢(qián)容易多了。那么，怎樣買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品最安全呢？其中有六點(diǎn)要注意！不過(guò)，最基本就是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前一定要先去了解一些基本的理財(cái)常識(shí)，不能盲目的跟風(fēng)進(jìn)行投資理財(cái)，并且要合理分配好自己的流動(dòng)資金和理財(cái)資金。

第一點(diǎn)，產(chǎn)品收益問(wèn)題

要知道高收益一定對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)背后都有哪些保障措施，收益是年化收益還是好幾年的累計(jì)收益，一般理財(cái)產(chǎn)品都是年化收益，就是1年能得到多少錢(qián)，但也有部分產(chǎn)品是好幾年的累計(jì)收益，這個(gè)投資人一定要問(wèn)清楚;還有就是當(dāng)產(chǎn)品收益達(dá)到一定比例時(shí)，是否提取“業(yè)績(jī)分成”，例如：產(chǎn)品每年收益超過(guò)10%以上，需要提取收益2%的業(yè)績(jī)分成。

第二點(diǎn)，是否能提前支取問(wèn)題

這是關(guān)于資金流動(dòng)性的問(wèn)題，一般理財(cái)產(chǎn)品是不能提

前支取的，部分可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)贖回，可能是每季度或每半年，這個(gè)也要問(wèn)清楚，還有就是如果確實(shí)著急用錢(qián)是否可以辦理質(zhì)押貸款。

第三點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)問(wèn)題

一定要問(wèn)清產(chǎn)品所需要支付的相關(guān)費(fèi)率，有還是沒(méi)有?有的話(huà)是前端收費(fèi)還是后端收費(fèi)?是否有免手續(xù)費(fèi)的政策?提前贖回是否需要扣減額外的費(fèi)用?了解了支出才能更好的算清收益。

第四點(diǎn)，關(guān)于本金的保證

一定要知道這個(gè)產(chǎn)品對(duì)于本金的保證是如何描述的，是保證收益型還是保本浮動(dòng)型，還是非保本浮動(dòng)型，還是保本一定比例型。

第五點(diǎn)，產(chǎn)品投向要知道

這個(gè)問(wèn)題是我們投資者最難弄懂，也是最容易出現(xiàn)問(wèn)題的地方。在此建議投資者做自己熟悉領(lǐng)域的投資理財(cái)，如果不是熟悉的也可以，但需要銀行理財(cái)經(jīng)理把產(chǎn)品結(jié)構(gòu)描述清楚。很多投資人反映，在某銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，根本不說(shuō)清是做什么的、投資哪里也不知道，弄一些專(zhuān)有名詞也不給解釋。在此，建議客戶(hù)一定要問(wèn)清對(duì)方，是投資債券還是股市?是投資房地產(chǎn)還是礦業(yè)?是投資海外市場(chǎng)還是投資亞洲市場(chǎng)?總之，投資人必須知道自己的錢(qián)拿到哪兒去了。

第六點(diǎn)，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制要關(guān)注

很多產(chǎn)品雖然其性質(zhì)非保本浮動(dòng)型，但產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)是可以控制風(fēng)險(xiǎn)的，投資人需要關(guān)注幾個(gè)風(fēng)控關(guān)鍵問(wèn)題：首先是有沒(méi)有抵押?抵押率是多少?抵押率越低越好，50%的抵押率意味著我借給對(duì)方1元錢(qián)，對(duì)方拿價(jià)值2元錢(qián)的東西抵押給我;然后是有沒(méi)有擔(dān)保?有擔(dān)保意味著有人承接連帶責(zé)任，出了事情有人負(fù)責(zé);再后是有沒(méi)有資金承接?有的產(chǎn)品寫(xiě)的是有沒(méi)有“回購(gòu)”。

也就是說(shuō)這個(gè)投資是有人一定接手的，接手的人錢(qián)進(jìn)去，投資人的錢(qián)出來(lái);最后是有沒(méi)有無(wú)限連帶責(zé)任，很多產(chǎn)品后面掛著“相關(guān)人的無(wú)限連帶責(zé)任”這一條是制約重要人員的個(gè)人責(zé)任，也具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)約束性。當(dāng)然，一款理財(cái)產(chǎn)品并非以上風(fēng)險(xiǎn)控制措施都要具備，但至少要標(biāo)清楚、寫(xiě)明白，一款連風(fēng)控措施都找不到的理財(cái)產(chǎn)品，即便收益再高也還是放棄的好。

1、預(yù)期收益率代替實(shí)際收益率

在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行工作人員會(huì)告訴你預(yù)期收益率是多少多少，多么誘人，這里的預(yù)期收益率一般都會(huì)在6%-9%。會(huì)利用高額的預(yù)期收益率蠱惑你，讓你覺(jué)得收益這么高，肯定劃算。高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引投資者的手段之一。而實(shí)際收益情況卻不是這樣的，有很多結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益率，有的甚至?xí)潛p本金。所以，一定要注意預(yù)期收益率不是實(shí)際收益率。

2、銀行自營(yíng)產(chǎn)品還是代賣(mài)

首先弄清楚你購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品還是代賣(mài)的，因?yàn)榻?jīng)常聽(tīng)到“飛單”時(shí)間，就是銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售非銀行自營(yíng)的，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行自營(yíng)的大得多。而且一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行往往會(huì)推給工作人員而跟銀行無(wú)關(guān)，那么投資人連找個(gè)說(shuō)法的地方都沒(méi)有。所以，要弄清楚銀行的理財(cái)產(chǎn)品出自哪里。銀行自營(yíng)產(chǎn)品在說(shuō)明書(shū)中都會(huì)有一個(gè)以大寫(xiě)字母“C”開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼，在看清楚合同發(fā)行方是否是銀行，在鑒別銀行自營(yíng)產(chǎn)品。

3、資金投向

銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí)，必須關(guān)注資金投向。如果資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低，如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。所以主要注意看清楚理財(cái)產(chǎn)品的投向，保證自己心里有底。

4、產(chǎn)品的流動(dòng)性

銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性也是要注意的。拿到產(chǎn)品合同除了要看產(chǎn)品投資方向、期限、收益如何計(jì)算，還需要看該產(chǎn)品是不是可以贖回，費(fèi)率是多少，能不能質(zhì)押，也就是產(chǎn)品流動(dòng)性情況。理財(cái)產(chǎn)品能夠獲得比儲(chǔ)蓄存款更高的收益，是有某些附加條件的，比如要客戶(hù)承擔(dān)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，要犧牲資金的流動(dòng)性等，所以產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)是也要看清楚流動(dòng)性相關(guān)的條款，以免將來(lái)急需資金時(shí)無(wú)法解約。

5、信息披露不完整

銀行工作人員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說(shuō)明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，普通用戶(hù)很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說(shuō)明書(shū)存在的問(wèn)題。

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