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留學(xué)理財(cái)案例小康家庭子女留學(xué)如何理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)案例

張先生45歲，妻子42歲，丈夫是企業(yè)管理人員，妻子也在企業(yè)工作。孩子16歲，高二，準(zhǔn)備大學(xué)到國外去讀。由于夫妻雙方單位福利不錯(cuò)，目前已經(jīng)累積了豐厚的家庭資產(chǎn)。該家庭年工資收入35萬元，年支出18萬元，該家庭有房產(chǎn)三套，一套自住，另兩套出租，年租金收入3萬元，家庭年結(jié)余20萬元。銀行金融資產(chǎn)100萬元，其中存款50萬元，理財(cái)產(chǎn)品50萬元。另外，有投資實(shí)體100萬元。

理財(cái)目標(biāo)

張先生女兒后年準(zhǔn)備出國留學(xué)，已經(jīng)為此準(zhǔn)備了100萬元現(xiàn)金。在為女兒留學(xué)準(zhǔn)備教育金之外，張先生夫婦還希望對(duì)今后養(yǎng)老做一個(gè)合理規(guī)劃。

理財(cái)分析

根據(jù)張先生的資產(chǎn)情況和收支情況來看，張先生家庭屬于高資產(chǎn)無負(fù)債家庭，現(xiàn)有資產(chǎn)中投資性資產(chǎn)占比高。張先生家庭年結(jié)余20萬元，家庭儲(chǔ)蓄率較高，是一個(gè)高收入低支出的家庭，家庭理財(cái)規(guī)劃彈性大，可依據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性完善家庭保障計(jì)劃或養(yǎng)老計(jì)劃。

理財(cái)建議

1.穩(wěn)健投資 勿急換匯

考慮到女兒后年就要出國留學(xué)，因?qū)W費(fèi)固定，彈性較小，所以張先生家庭的留學(xué)費(fèi)用規(guī)劃應(yīng)本著“本金穩(wěn)健，適度收益”的原則。可考慮一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

另外，不要急于換匯，待出國前半年，可逐步將人民幣轉(zhuǎn)換成留學(xué)地貨幣，之后可選擇相關(guān)外幣理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)。因此，100萬留學(xué)金中應(yīng)配置80萬元在1年至1年半的銀行理財(cái)當(dāng)中，剩下的20萬元中，在出國前一年需配置在比較靈活理財(cái)產(chǎn)品里。待出國前一年，還可以在中行辦理全幣種國際芯片信用卡（主副卡），為出國留學(xué)申請(qǐng)做準(zhǔn)備。

2.購商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)增強(qiáng)退休保障

考慮到張先生是企業(yè)管理人員，張?zhí)苍谄髽I(yè)工作，都是繳納五險(xiǎn)一金的。所以，待張先生和張?zhí)诵莺蠖伎砂丛骂I(lǐng)取社保養(yǎng)老金。建議張先生家庭建立由社會(huì)保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的養(yǎng)老模式。可購買傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，或兩全型保險(xiǎn)，在兩全險(xiǎn)到期后，將返還資金轉(zhuǎn)為養(yǎng)老年金，可一次性領(lǐng)取或定額領(lǐng)取。

3.建立家庭保障計(jì)劃

建立家庭保障計(jì)劃的主要目標(biāo)是低保費(fèi)、高保障，以固定的保費(fèi)支出鎖定風(fēng)險(xiǎn)，確保理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。建議家庭保費(fèi)支出控制在家庭收入的15%以下，保障計(jì)劃主要以張先生和張?zhí)珵橹鳎筛鶕?jù)保險(xiǎn)同心圓險(xiǎn)種配置原則進(jìn)行合理配置，根據(jù)家庭生命周期特征，保單收益人方面考慮以女兒為主。

4.制定家庭剩余資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

由于張先生家庭是一個(gè)高資產(chǎn)的家庭，目前既有實(shí)業(yè)投資，也有房產(chǎn)投資，出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，建議張先生可做一些金融理財(cái)產(chǎn)品。張先生可咨詢中行相關(guān)理財(cái)人員，由理財(cái)人員根據(jù)該家庭具體情況制定投資理財(cái)規(guī)劃。

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