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低收入家庭理財案例 有外債的低收入家庭如何理財

理財案例

主人公屬于雙薪家庭兩人每月的收入加起來5000-6000元左右，年底有年終獎2萬元左右，每月生活支出2100元左右。給家里的父母及寶寶配置了一些保險，每年的保費支出是1.2萬元。

目前有兩套房，第一套是公積金貸款買的，每月還貸暫時可以用公積金沖抵，已交房，未裝修；另外一套是拆遷補償?shù)姆孔樱€沒有交房。主人公打算把第一套房裝修，然后出租。

在2015年單筆投資了7只基金，全部被套，虧損幅度基本都在30%以上，最嚴重的達到50%；把每月工資中的2700元全部用來定投，數(shù)量達到了6只，每月支出緊靠另一方收入來維持。除了基金，有4.4萬元的現(xiàn)金和6.3萬元的貨幣基金。由于急于求成，用信用卡和借親戚的錢來做生意，結(jié)果生意失敗，欠下了15萬元的外債，其中信用卡欠款8萬元。

理財問題

（1）被套的基金該怎么辦？是贖回還是繼續(xù)持有？

（2）定投的基金是否需要精簡？留下哪些基金好？

（3）由于自己身體不好，如何可以在短時間內(nèi)還清外債，并給寶寶留足他以后上學(xué)的費用和生活費？

理財方案

1、被套的基金擇機贖回

這7只被套的基金，虧損基本在30%左右，最嚴重的虧損達到了50%以上。規(guī)劃君不知道她是基于什么標準選擇的基金，從虧損的幅度看，應(yīng)該是2015年股災(zāi)跟風(fēng)入市的。

這些單筆購買的基金，投資風(fēng)險很高，而且還沒有及時止損，導(dǎo)致現(xiàn)在虧損的幅度太大。如果不贖回的話，沒有兩三年幾乎不可能回本。而且這么多基金，日后還需要花時間跟蹤和研究，這對她來說很困難。

所以，基于主人公現(xiàn)在的情況，不建議持有，擇時贖回。雖然止損這個事情很困難，但是只有把這些都捋清楚，才能輕裝前行。

2、定投的基金控制在2-3只

她目前定投了6只基金，實在太多了，管理起來的難度很大，而且基于她的收入情況，不建議基金定投上配置過多，風(fēng)險還是很高的。

建議保留微笑定投和南方中證500，其它都暫停定投，然后擇時贖回。這樣選擇的原因是：第一，微笑定投有我們專業(yè)的基金分析師幫你隨時跟蹤和調(diào)整，不需要自己花時間研究；第二，南方中證500是一只指數(shù)基金，幾乎不受基金經(jīng)理的因素影響，適合長期定投。

這樣下來，她每月定投的金額差不多在1300元，已經(jīng)占到了月收入的27%，比例已經(jīng)較高了。

3、不要把錢都押在房子上

她現(xiàn)在有2套房，一套拆遷補償?shù)姆浚惶鬃约嘿J款買的房。兩套不管是自住還是出租，都需要裝修，這筆裝修的錢對她來說是一筆不小的負擔(dān)。

所以，除了這2套房，如果主人公還有可以永久居住的地方，規(guī)劃君建議擇時賣掉一套房，補充下自己的金融資產(chǎn)，不要把所有的錢都押在房子上，因為她和寶寶將來用錢的地方還是很多的。當(dāng)然，賣房子的錢千萬不要再沖動投資了。

可是如果目前住的地方是臨時的，將來還需要自住一套房，那剩余一套房可以簡單裝修一下出租。總之，不要讓房子成為擺設(shè)，而是變成能為自己帶來收入的資產(chǎn)。

4、信用卡盡快還

她現(xiàn)在現(xiàn)金類資產(chǎn)是10.7萬元，被套的基金市值是2.4萬元，定投的基金市值是1.1萬元（沒有包括微笑定投，她沒有告知這部分金額），總金融資產(chǎn)是14.2萬元，外債是26萬元，其中信用卡欠款是11萬元。

由于公積金貸款暫時不需要還，所以在不算房貸和房子的情況下，她目前是負資產(chǎn)，已經(jīng)是資不抵債了。

規(guī)劃君的建議是信用卡要盡快還，不然會影響信用；其它借親戚的錢，等基金贖回之后先還一部分，然后剩下的再慢慢還。

5、不要再額外買保險了

主人公有社保，還為自己配置了防癌險，為寶寶配置了意外險和重疾險，每年1.2萬元的保費支出，對她來說已經(jīng)超預(yù)算了。

所以在當(dāng)下，不建議再額外買保險了。

6、關(guān)于未來的資產(chǎn)配置

由于她現(xiàn)在還是資不抵債的情況，現(xiàn)階段大部分收入都要用來還債，所以不能幫她做很詳細的資產(chǎn)配置，但是還是想給一些理財規(guī)劃的建議：

（1）留一部分錢放在現(xiàn)金或貨基里。這部分錢不要放太多，3-6倍月支出就夠了。

（2）基金定投數(shù)量控制在2-3只，金額控制在1000元左右。如果按照上面的定投方案，微笑定投和南方中證500的金額是1300元左右，如果后續(xù)資金緊張，南方中證500也可以暫停。

（3）剩余結(jié)余的資金，以固定收益為主，比如銀行理財產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)P2P產(chǎn)品。如果隨時都需要用錢，可以買短期的產(chǎn)品。P2P產(chǎn)品不要貪圖哪里收益高，要選平臺有保障的。

其實對我們普通人來說，追求資產(chǎn)安全、穩(wěn)健增值才是最正確的道路，孤擲一注的后果我們根本承受不起。另外，除了穩(wěn)健投資，提高自己的工資收入和兼職收入，才是更重要的事情，因為這才是我們生活和理財?shù)幕A(chǔ)。

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