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資產(chǎn)配置，是指通過將不同預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)品種進(jìn)行組合配置，利用組合之間的低相關(guān)性，以達(dá)到一定預(yù)期收益下降低風(fēng)險(xiǎn)的過程，從而避免投資風(fēng)險(xiǎn)過于集中在某類資產(chǎn)。

資產(chǎn)配置是決定財(cái)富管理成敗的關(guān)鍵因素，一項(xiàng)關(guān)于針對美國82只退休基金進(jìn)行10年的投資績效調(diào)查指出，90%決定長期投資成敗的關(guān)鍵因素是資產(chǎn)配置，而只有10%是因?yàn)橥顿Y標(biāo)的和市場時(shí)機(jī)選擇及其它等因素。同時(shí)根據(jù)UBS對過去20年全球股市研究統(tǒng)計(jì)指出，資產(chǎn)配置對于收益的影響達(dá)到91.5%，這一比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股票選擇和市場時(shí)機(jī)等因素，由此說明資產(chǎn)配置的合理與否是直接影響收益的關(guān)鍵因素。

1、首先來認(rèn)識一下有哪些可以進(jìn)行配置的工具？可以進(jìn)行資產(chǎn)配置的工具主要包括四大類：現(xiàn)金類資產(chǎn)（貨幣基金等）；保障類資產(chǎn)（各種保險(xiǎn)，這個(gè)主要是一種個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)對沖工具，非常重要，以防萬一用的，這個(gè)一定要有）；固定收益率資產(chǎn)（在有錢花和有了保障的基礎(chǔ)上，要考慮資產(chǎn)保值了，這時(shí)候可以買些銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、債券型基金、保本基金等）；權(quán)益類資產(chǎn)（要資產(chǎn)增值就要高風(fēng)險(xiǎn)高收益，而且對投資者有很高的要求，包括股票、混合型基金、股票型基金、股權(quán)等等）；

2、如何進(jìn)行個(gè)人或者家庭資產(chǎn)配置呢？其實(shí)有工具，這個(gè)工具叫做標(biāo)普資產(chǎn)配置圖。它把人們要配置的錢分為四類：要花的錢、要保本的錢、要保本的增值的錢和生錢的錢。

3、如何配置要花的錢？這個(gè)要看個(gè)人收益支出情況，一般而言要花的錢保留3-6個(gè)月的生活費(fèi)；對應(yīng)到我們上面的資產(chǎn)工具，就是現(xiàn)金類工具，除了現(xiàn)金和銀行存款外，您可以配置貨幣基金、國債ETF、國債逆回購等工具。當(dāng)然這類資產(chǎn)不宜配置過多，因?yàn)榕渲玫脑蕉啵麄€(gè)組合的資產(chǎn)收益就越低；

4、如何配置保命的錢?這里主要是保險(xiǎn)了，國人似乎很多人對保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的誤解。其實(shí)，保險(xiǎn)就是通過支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式，把風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，達(dá)到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財(cái)務(wù)支出，避免無限的財(cái)務(wù)損失。這是一個(gè)非常好的個(gè)人或家庭風(fēng)險(xiǎn)對沖的工具。

至于老百姓怎么買保險(xiǎn)了，對于老百姓來說，把保險(xiǎn)買簡單了，就是要記住這樣一個(gè)組合就可以：重大疾病保險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)+住院醫(yī)療保險(xiǎn)+意外醫(yī)療保險(xiǎn)。（錢不夠的情況下，優(yōu)先買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)）這樣一個(gè)組合，就能做到----意外的門診可以報(bào)銷，住院的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷（無論什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險(xiǎn)組合，就基本可以算是保障全面了，當(dāng)然，這屬于保障類的組合，養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)要由養(yǎng)老保險(xiǎn)解決。

5、在有錢花和有保障的情況，該考慮資產(chǎn)的保值對應(yīng)到資產(chǎn)工具就是固定收益率資產(chǎn)，這些包括債券、債券型基金、保本基金、保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品等等；另外投資者還可以應(yīng)該購買孩子的教育年金和自己的養(yǎng)老年金。

6、如何配置資產(chǎn)增值部分的錢

這個(gè)首先要認(rèn)識到自己的風(fēng)險(xiǎn)-收益特征是什么樣的，如果你年紀(jì)比較輕，可能多配置一些風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，如果您的年齡比較大就應(yīng)多配置一些低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)；如果你的收入比較固定，例如您是教師或者公務(wù)員等，那您也可以多買一些權(quán)益類的資產(chǎn)；而如果你的收入波動比較大，例如您是銷售人員（工資主要看提成），那么建議您多配置一些固定收益的資產(chǎn)。

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