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家庭投資理財要如何配置資源

理財案例

陳先生今年35歲，在一家國有企業擔任銷售經理。年薪稅后約30萬。妻子在一家貿易公司任職，年收入稅后約15萬。倆人目前的家庭開銷是每月生活費用4000元，養車費用，平均每月2000元，以及商務、娛樂、休閑開支等其他開支，平均每月6000元。陳先生家庭目前的資產有銀行存款100萬，股票40多萬，債券20多萬，一套300多萬的自住房及20多萬的紅木家具。

理財分析

陳先生屬于中高收入階層，家庭總資產在城市屬于中等水平，基本實現自由的經濟水平，但是日常投資理財中現金資產主要是配置儲蓄，因此資金利用效率不夠高，可以做更多元化的配置嘗試。

理財建議

手頭留足一定現金之外，將6個月的生活開銷買成貨幣市場基金，如有臨時消費需求可及時提現；將銀行存款配置到收益更高的固定收益類產品上，按照家庭的風險承受能力，可以拿出存款的50%左右購買收益更高的互聯網理財產品；剩余存款中20%可以購買家庭保險產品，抵御突發風險；余下的30%存款可以進一步配置股市、基金等高波動性產品，獲得股票牛市收益。

理財規劃

首先，要明確列支家庭的日常消費需求，保持一定的現金流動性，并且預知未來6個月之內可能出現的大額消費和保險醫療等支出，保證充足的現金支配能力。例如，提前預留3-6個月的日常消費開支需要，可以配置流動性高，收益也較銀行存款高的貨基寶寶產品，年化收益率在4.5%左右，靈活、可隨時支取。

第二，配置一些期限較短，大概在1個月到半年之間的理財產品，可以匹配日常旅游、休閑和已經計劃好的大額消費支出計劃。

第三，做好中長期的理財規劃，將長期不用的資金布局到穩健的固定收益類理財產品中，以往中國家庭大多數資產在儲蓄和理財中，儲蓄資產比例較大而金融類資產比例太小，隨著市場上理財產品的豐富，可以將一部分資金配置期限較長的固定收益產品。

最后，對于家庭理財而言，最重要的是做好不同風險級別的資產匹配，在配置存款、貨幣基金、固定收益理財的基礎上，根據各個家庭的資產配置和收入能力，進行一些風險容忍度更高，收益波動性更大的權益類產品投資，股票、基金都可以成為很好的選擇。

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