考慮到李女士丈夫收入是家庭收入的主要來源，房貸債務(wù)共擔(dān)，如果丈夫出現(xiàn)疾病或意外導(dǎo)致重殘或死亡，會(huì)給李女士造成極大的還款壓力，甚至無法達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，因而可通過購買商業(yè)保險(xiǎn)來適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，夫妻現(xiàn)有一子3歲半，需要支付各種學(xué)前相關(guān)費(fèi)用，未來不管在國內(nèi)上學(xué)還是出國留學(xué)，其教育基金都是一筆不小的數(shù)目，建議通過定期定額方式和投資教育保險(xiǎn)相結(jié)合完成。

【基本生活開銷】

貨幣基金+理財(cái)產(chǎn)品=應(yīng)急資金

1)日常生活消費(fèi)

包括三口之家的吃、穿、水、電、氣、物業(yè)、娛樂等。由于李女士家庭為中等收入的三口之家，生活水平應(yīng)該是處于中等偏上水平，現(xiàn)在每月女方收入5000多元，男方2萬多元，除每月需要的4000元房貸外，每月的日常生活開銷9000元左右，余下1萬多元。

2)應(yīng)急資金

生活中難免會(huì)碰到突發(fā)狀況，所以在如何投資能起到應(yīng)急作用，又利于變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品十分重要。應(yīng)急資金建議先購買貨幣類基金(貨幣基金起點(diǎn)1000元，贖回最快可以T+2到賬，7日年化收益4%上下浮動(dòng))，當(dāng)金額累計(jì)到5萬元后可進(jìn)一步考慮銀行固定收益理財(cái)(年化收益5%-5.4%)，或進(jìn)一步和理財(cái)經(jīng)理溝通未來理財(cái)期限及變化，部分配置債券類產(chǎn)品，因債券收益能部分抵御通脹，是穩(wěn)健增值的上佳選擇。

【保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄】

年收入10%買壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)

1)疾病與養(yǎng)老基金

其中主要為重大疾病與退休養(yǎng)老貯備資金，除去生活開支，每月將現(xiàn)有資金進(jìn)行規(guī)劃，用小錢辦大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故導(dǎo)致的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。其中，建議將年收入的10%購買定期壽險(xiǎn)加大病保障，當(dāng)家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度地保障家庭各種目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)。夫妻二人相互作為被保險(xiǎn)人投保，保費(fèi)分配比例約4:1，每月保費(fèi)較少，保額可以覆蓋貸款總額70萬，這樣既可抵御風(fēng)險(xiǎn)，還可享受分紅，同時(shí)為將來的退休養(yǎng)老儲(chǔ)備資金。

2)零存整取定期儲(chǔ)蓄

這是家庭理財(cái)中重要支柱，是家庭的備用金。一般建議采取零存整取的定期儲(chǔ)蓄方式，可以督促自己積極存款，并且?guī)椭酥撇焕硇缘南M(fèi)，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使家庭能有較充足的時(shí)間面對困難。但銀行儲(chǔ)蓄目前是“負(fù)利率”，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。每個(gè)月大概2000元-3000元即可。

【教育與投資】

教育保險(xiǎn)+定投儲(chǔ)備教育金

1)教育基金

根據(jù)社科院統(tǒng)計(jì)，撫養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)學(xué)習(xí)支出至少需要49萬元，如果考慮到通貨膨脹等因素，其總額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于此金額。由于李女士家庭每月的可支配資產(chǎn)較充裕，建議教育金的積累分為兩部分。

第一，通過為孩子購買投資教育保險(xiǎn)給孩子提供穩(wěn)定的教育資金。現(xiàn)在開始每月存入2000元，存期10年，在孩子18歲和24歲時(shí)可全部支取，同時(shí)交費(fèi)期間還可保障父母任何一方身故或全殘無法交費(fèi)時(shí)免除繳納，孩子同樣獲得原有保障，此產(chǎn)品具有保障、分紅、儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。

第二，由于教育金增長率高于通貨膨脹率，所以子女教育金若完全依靠定期儲(chǔ)蓄，很難抵御通貨膨脹。故投資方面不可太保守，建議每個(gè)月拿出5000元進(jìn)行定期定投，經(jīng)過10年的復(fù)利計(jì)息，按照6%的年化收益來計(jì)算，到上大學(xué)時(shí)完全可以積累100余萬元的學(xué)費(fèi)或創(chuàng)業(yè)金，同時(shí)部分又可作為二人養(yǎng)老資金。建議選擇配置三到四只不同類型基金，歷史上長期業(yè)績優(yōu)異的股票型基金，可分別選擇指數(shù)型基金、股票型基金、混合型基金。

2)較高收益產(chǎn)品

李女士家庭為成長期，孩子面臨義務(wù)教育，家長面臨養(yǎng)老考慮，股票虧損，同時(shí)有還貸壓力。可以嘗試銀行發(fā)行的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，平均年化收益在5.5%左右，能很好覆蓋貸款利息。另可搭配部分債券型基金，雖然沒有保本條約，但投資方向決定該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)極小。由于前期股票市場下跌導(dǎo)致股票虧損，現(xiàn)在市場投資價(jià)值已經(jīng)開始顯現(xiàn)，股票估值已回落至2008年全球金融危機(jī)時(shí)的歷史最低水平，現(xiàn)在出售股票也不是太好時(shí)機(jī)，但由于個(gè)人不專業(yè)也無法用更多的時(shí)間關(guān)注股票市場的投資，建議將手中的股票更換為指數(shù)基金，獲得市場平均化收益，假設(shè)每年10%平均收益率，復(fù)利計(jì)算，在孩子6歲時(shí)也有近5萬元的擇校費(fèi)。

3)考慮投資黃金

在近2年多的時(shí)間里，普通百姓能強(qiáng)烈地感覺到物價(jià)上漲的幅度很大，五塊錢只能買到兩個(gè)蘋果，豬肉每斤要十七塊錢……居民日常消費(fèi)價(jià)格不斷上漲。總之，錢“毛”了，同等數(shù)量的錢買到的東西少了，人們的實(shí)際購買力下降了。

現(xiàn)階段的通貨膨脹已是不爭的事實(shí)。黃金是國際公認(rèn)的貨幣，是“硬通貨”，可以起到保值的作用，是一種適合長期投資的理財(cái)品種，可以按照不超過投資總資產(chǎn)10%的比例進(jìn)行黃金投資配置。目前有很多黃金品種可以投資，如實(shí)物金條和紙黃金等。