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普通工薪家庭穩(wěn)健理財三步走
【理財案例】
張小姐，今年28歲，山西陽泉縣人，目前每月稅后收入2000元。老公每月稅后收入5000元，夫妻倆人都有社保。育有一兒，現(xiàn)已三歲，平時由爺爺奶奶照顧著。家庭每月生活開支2000元，其他月開支500元，家庭年保險費用3000元/年，保額50000元。目前家庭有活期和現(xiàn)金存款2萬元，定期存款12萬元，自住房一套價值20萬元，汽車市值8萬元。
【理財目標(biāo)】
家庭如何進(jìn)行穩(wěn)健理財。
【案例分析】
1、根據(jù)張小姐家的財務(wù)情況，理財師簡單制作了家庭收入支出表和家庭資產(chǎn)債務(wù)表，如下：
表1：家庭收入支出表
表2：家庭資產(chǎn)負(fù)債表
2、理財目標(biāo)分析
從以上表可以看出，作為山西陽泉縣的一個普通家庭，張小姐和先生的收入都不錯。而且家庭年收入總計84000元，年支出總計33000元，每年能結(jié)余資金51000元。同時家庭還有14萬元的存款，總的來說家庭經(jīng)濟(jì)情況還可以。不過，理財師認(rèn)為家庭在理財方式上，還需適當(dāng)增加一些投資，進(jìn)行一些穩(wěn)健型的高收益投資，讓家庭財富實現(xiàn)利益最大化。其次，在孩子教育金方面，建議提前儲備，緩解未來家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。第三，夫妻保障方面也需完善，適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)保險，提高家庭保障。
【理財建議】
分析了張小姐家的財務(wù)情況，并結(jié)合家庭理財目標(biāo)，理財師給予了張小姐以下幾點家庭理財建議：
1、保守理財轉(zhuǎn)為固定理財
張小姐家在收入開支方面比較合理，而且家庭每月總收入是7000元，除去每月2500元的生活開支，每月能有4500元結(jié)余資金。對于這部分的資金，理財師不建議直接存活期或現(xiàn)金儲備，可以有計劃地拿出三分之一收入作為家庭備用金，金額為1500元；三分之一收入儲備孩子教育金，金額為1500元；剩余三分之一收入進(jìn)行儲蓄，金額為1500元。
另外，在現(xiàn)今物價飛速上漲的年代，家庭14萬元存款一直存銀行，長期來看，金錢會貶值。因此，不建議張小姐采取過于保守的理財方式。考慮到張小姐和老公都很年輕，工作和收入較穩(wěn)定，可以將保守理財方式轉(zhuǎn)為固定理財，14萬元配置固定收益類產(chǎn)品，年化收益率為10%，14萬元1年收益1.4萬，收益比存銀行1年利息（4200元=14萬*3%）整整高出9800元，相對來說比較劃算。
2、提前儲備孩子教育金
大多數(shù)家庭已經(jīng)認(rèn)識到家庭教育投資的必要性，都會做到提前儲備孩子教育金，一來能滿足孩子日后上學(xué)的資金需求，二來緩解家庭經(jīng)濟(jì)的上的壓力。張小姐可以每月拿出三分之一收入1500元來儲備孩子教育金，作為孩子生活用品費用、營養(yǎng)補(bǔ)充以及學(xué)費等，這部分資金可根據(jù)孩子年齡的增長相應(yīng)地增加。在儲備教育金的方式上，理財師認(rèn)為可以采用1年零存整取的方式，每月按時投入資金，期滿后可自動轉(zhuǎn)存。或者通過基金定投的方式積累教育金，每月投資1500元，定投15年，到孩子上大學(xué)時，足夠支付普通大學(xué)教育費用。
3、夫妻再適當(dāng)配置一些商業(yè)保險
張小姐和老公在保障方面，理財師建議以后考慮再配置一些商業(yè)保險來補(bǔ)充社保，先配置意外險和重疾險，然后考慮養(yǎng)老型保險，提高家庭保障。家庭保險費用的支出最好控制在家庭年收入的10%-20%，這樣既不會影響到家庭的正常開支，又能獲得必要的保障。
通過以上家庭投資理財方案，張小姐家的資產(chǎn)不僅實現(xiàn)了穩(wěn)健增值，而且在孩子教育金方面也提前做好了準(zhǔn)備，家庭成員的保障也得到了提高。
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