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理財案例：普通工薪家庭脫貧理財四步走

網絡上曾流傳過一份關于《中國貧富標準線》的報告，其中將年收入8萬~15萬、3萬~8萬、1萬~3萬、5000~1萬的人群都歸為低產者，窮人一列。雖說這份報告有爭議，但在上海這樣的一線大城市，高物價，高房價，高教育費……一個年收入8萬~15萬的上海普通工薪家庭若要想生活、買房、撫養小孩，照顧老人，壓力肯定很大。

【理財案例】

金先生夫婦今年都已30歲，在上海浦東新區工作。金先生月收入8000元，太太月收入4000元，企業繳納養老醫療保險和住房公積金。家庭月開支5000元左右，小孩今年2歲。家中還有2位老人，他們都有城鎮醫保，公公還有一份養老保險。目前一家人住在一89平米的房子中。金先生夫婦考慮到家庭成員增多，房子小，因此想在幾年內換大房或者再購買一套房，但是根據目前家庭的收入情況，存款50萬元又不多，想短時間在上海買套房壓力很大。為此，想咨詢理財師該如何理財提高家庭生活質量，并買套大房子。

【案例分析】

從金先生夫婦家目前的財務狀況來看，在上海生活，年收入近15萬元并不高，雖說月開支5000元也并不多，但家庭生活仍過的緊巴巴。如果想改變目前的家庭現狀，理財師給予了金先生夫婦以下幾點家庭理財建議：

1、增強理財意識，養成理財習慣

首先像金先生這樣的家庭，收入不高，存款也不多，就更加需要注重理財，增強理財意識，養成較好的理財習慣。嘉豐瑞德理財師建議理財從日常的記賬開始，做到對家庭的財務狀況更加清晰。另外，建議每月需拿出賬本，分析一下家庭1個月的消費開支情況，看看哪些是家庭不必要的開支，提醒自己以后要注意。

2、收入有限，適當開源

金先生夫婦都是工薪族，收入比較有限，因此開源對提高家庭財務狀況就顯得很重要。夫婦倆月收入1.2萬，家庭月開支5000元，每月結余資金7000元，這部分資金就可以分比例儲備，比如5000元結余資金作為家庭備用金，可以以活期存款或貨幣基金形式儲備，隨用隨取；剩余的2000元資金可以以基金定投方式，儲備起來作為孩子未來教育金，長期堅持。另外，家庭50萬元存款不妨由存款轉為購買一些低風險的固定收益類理財產品。

3、買房計劃，采取以舊換新策略

目前上海房價居高不下，若要再購買一套大房子，估計得準備2百萬左右的資金（外環）。可是按照金先生夫婦家的收入和存款情況，短時間內要購買幾百萬的房子壓力確實很大。因此，理財師建議金先生家買房可以采取以舊換新的策略，再充分利用公積金和商業貸款方式，貸款期限設置20年，家庭月供的壓力就會小很多。

4、完善保障，轉移家庭風險

金先生夫婦家有小孩，還有兩位老人。作為家庭經濟支柱的金先生夫婦，在各自保障方面一定要做足，理財師建議夫婦倆可以在社保基礎上，再各自配置一份養老型壽險和商業意外險，來適當轉移家庭風險。

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