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紫先生，41歲，在國(guó)企工作，年收入約20萬(wàn)元。有養(yǎng)老和醫(yī)療基本社保。妻子38歲，有高血壓等慢性病，因此在家寫(xiě)作，是自由職業(yè)者，年收入約6萬(wàn)元，自己交各種基本保險(xiǎn)。二人每年還自費(fèi)增加了商業(yè)保險(xiǎn)，家庭年繳保費(fèi)6000元。二人沒(méi)有孩子，家庭有經(jīng)濟(jì)適用房一套，自住，無(wú)貸款。

家庭有存款大約20萬(wàn)元，10萬(wàn)元國(guó)債，5萬(wàn)元基金，5萬(wàn)元股票。日常生活費(fèi)每月開(kāi)銷(xiāo)3000元。 

1、梳理家庭資產(chǎn)配置，合理投資方向。

2、做周全的養(yǎng)老規(guī)劃。

理財(cái)建議1：增加日常消費(fèi)縮減旅游開(kāi)支

紫先生的妻子常年居家寫(xiě)作，在保養(yǎng)身體、增加收入的同時(shí)，全職打理家務(wù)，需要養(yǎng)成記賬習(xí)慣，明晰開(kāi)支去向。家庭日常生活費(fèi)支出每月3000元，就其家庭收入狀況和時(shí)下的消費(fèi)水平而言，屬于明顯偏低，建議調(diào)增至5000元，以滿足實(shí)際生活需要，并補(bǔ)充妻子可能增加的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)。紫先生夫婦每年出國(guó)旅行一次，大約消費(fèi)3萬(wàn)-5萬(wàn)元，可適當(dāng)調(diào)整為國(guó)內(nèi)游與出境游相結(jié)合，年均旅游費(fèi)用控制在4萬(wàn)元以內(nèi)。

理財(cái)建議2：預(yù)留5萬(wàn)應(yīng)急儲(chǔ)備金

預(yù)留家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金5萬(wàn)元，保持較高的流動(dòng)性，防范因妻子身體原因可能導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)支出。其中3萬(wàn)元(約6個(gè)月家庭開(kāi)支)為銀行定期存款，2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)收益略高的貨幣型基金，可同時(shí)作為部分年度旅游費(fèi)用加以儲(chǔ)備。

每月薪資結(jié)余可以銀行存款或貨幣型基金方式儲(chǔ)備起來(lái)，當(dāng)某項(xiàng)權(quán)益性資產(chǎn)出現(xiàn)下跌時(shí)，擇機(jī)補(bǔ)倉(cāng)，以攤薄成本。

理財(cái)建議3：追加2萬(wàn)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)

紫先生家庭年收入26萬(wàn)元，保險(xiǎn)年繳6000元，按年收入10%的保費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)，每年尚可追加2萬(wàn)元用于商業(yè)保險(xiǎn)，以強(qiáng)化家庭保障計(jì)劃。

每年追加的2萬(wàn)元保費(fèi)投入可以用紫先生的名義購(gòu)買(mǎi)累積式分紅型保險(xiǎn)，并附加意外傷害或重大疾病險(xiǎn)，既可儲(chǔ)備養(yǎng)老金，亦可化解因紫先生發(fā)生意外所帶來(lái)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)建議4：自住房或成養(yǎng)老主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源

隨著我國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)和綜合國(guó)力的提高，社會(huì)化養(yǎng)老體系將日趨完善，社會(huì)養(yǎng)老與家庭養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老模式，可以為老年人提供相對(duì)穩(wěn)定的養(yǎng)老保障。

此外，諸如“倒按揭”等以房養(yǎng)老的金融創(chuàng)新模式，遲早也將被引入國(guó)內(nèi)，紫先生夫婦名下的自有住房有望成為未來(lái)家庭養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

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