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丁克家庭合理如何利用理財(cái)工具解決養(yǎng)老問(wèn)題

陳先生夫婦兩人均為28歲，兩人沒(méi)有要孩子的準(zhǔn)備，屬于典型的丁克一族。夫妻倆均在國(guó)有企業(yè)上班，陳先生每月收入6000元，陳太太每月收入4000元。家庭每月基本生活支出為2500元，娛樂(lè)支出1500元，交通支出1000元。剛剛購(gòu)買了一套80平方米的住房，價(jià)值人民幣60萬(wàn)元，其中貸款40萬(wàn)元，分20年等額本息還清。交付房屋首付款后，還有10萬(wàn)元的存款。兩人想知道，如果想在退休后依然保持現(xiàn)有的生活水平，現(xiàn)在每月最少需要攢多少錢？該如何進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃？

案例分析：

陳先生夫婦雖然收入較高，但開支也很大，儲(chǔ)蓄能力不強(qiáng)。如果加上供房貸，每月只有2000多元的儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄能力不強(qiáng)會(huì)導(dǎo)致陳先生夫婦的資產(chǎn)不會(huì)迅速積累起來(lái)。夫妻倆沒(méi)有要孩子的打算，那么再過(guò)二十年，步入中老年而沒(méi)有兒女的照看與幫助，收入來(lái)源單一會(huì)使陳先生夫婦的生活保障降低。從目前的情況看，該家庭的月消費(fèi)能力較高，將來(lái)通貨膨脹的因素也會(huì)使兩人的財(cái)產(chǎn)迅速縮水。如果財(cái)富積累到一定程度，能夠在投資中獲得較多的收益的話，支出則可以維持在現(xiàn)有水平。但從目前的情況看，陳先生夫婦正處于剛剛有一些存款，身上還背著較多債務(wù)的時(shí)期，如果今后支出繼續(xù)如此的話將會(huì)影響到以后的生活水平。此外，該家庭每月需償還貸款2800多元。如果不算存款利息，每年儲(chǔ)蓄不足3萬(wàn)元。而陳先生夫婦一年的支出為6萬(wàn)元左右(不計(jì)算貸款本息)。按照兩人再工作三十多年計(jì)算，如果不計(jì)算通貨膨脹和投資收入，每?jī)赡甑膬?chǔ)蓄收入只能供陳先生夫婦使用一年，也就說(shuō)退休后，陳先生夫婦不僅不會(huì)保持現(xiàn)有的生活水平，甚至?xí)頍o(wú)分文。

解決方案：

針對(duì)上述情況，理財(cái)對(duì)于陳先生夫婦來(lái)說(shuō)是勢(shì)在必行的，通過(guò)理財(cái)行為增加投資收益，“打敗”通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值；通過(guò)理財(cái)控制不必要的支出行為；通過(guò)理財(cái)了解日后將如何掌控自己的“財(cái)務(wù)人生”。具體理財(cái)方案如下：

一、現(xiàn)金規(guī)劃

活期儲(chǔ)蓄并非唯一選擇，推薦貨幣市場(chǎng)基金。由于陳先生夫婦家庭不需要撫養(yǎng)子女，由此大大降低了家庭短期內(nèi)遭遇大額現(xiàn)金量的需求幾率，不需要保留較高的流動(dòng)性。事實(shí)上，資金并非存入銀行就沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，由于通貨膨脹導(dǎo)致的物價(jià)上漲使得資產(chǎn)縮水，銀行利率并不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出，預(yù)留出作為家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)性資金的需求，這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。并且，活期儲(chǔ)蓄是最常用的流動(dòng)資產(chǎn)形式，但并非唯一選擇，還可考慮將部分資金購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)性較低、流動(dòng)性較強(qiáng)，同時(shí)收益性也高于同期的活期存款利率。

二、風(fēng)險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)規(guī)劃

以保障功能為主，關(guān)注保額等條款。20年后，陳先生夫婦將步入中年，到那時(shí)，二人的事業(yè)也許將處于巔峰狀態(tài)，但同時(shí)身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。應(yīng)考慮選擇以保障功能為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于家庭收入的60%來(lái)源于陳先生，所以在保費(fèi)投入比例方面應(yīng)側(cè)重于陳先生。二人首要的任務(wù)是各添加一份重大疾病險(xiǎn)，需要加以提醒的是，在購(gòu)買時(shí)需要著重注意是否返還保費(fèi)或保額等條款。

三、退休養(yǎng)老規(guī)劃

以基金分期認(rèn)購(gòu)的形式，進(jìn)行投資。原有的退休金政策還存在于人們的腦中。很多年輕人總覺(jué)得退休后，單位的退休金會(huì)跟著社會(huì)工資一起漲。殊不知在我們這一代人退休后，能夠拿到的退休金已經(jīng)完全不能滿足人們的基本生活需要了。30年后，陳先生夫婦都會(huì)面臨退休，雖然陳先生夫婦肯定都有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)只能滿足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來(lái)彌補(bǔ)。陳先生夫婦一直沒(méi)有進(jìn)行投資，建議以基金分期認(rèn)購(gòu)的形式進(jìn)行投資，每月將家庭的部分結(jié)余進(jìn)行定投。

由于距離退休的期限較長(zhǎng)，可考慮以5年為期分3個(gè)階段進(jìn)行投資，以對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行儲(chǔ)備。首先，在第一個(gè)階段可以在基金組合上側(cè)重于成長(zhǎng)型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險(xiǎn)稍調(diào)高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內(nèi)一直堅(jiān)持定投，資金已積累到一定金額，這時(shí)將基金配置轉(zhuǎn)型為混合型基金，將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長(zhǎng)；最后階段則需要將基金轉(zhuǎn)為偏債券類，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。

有些時(shí)候看似很容易的生活，其實(shí)在經(jīng)過(guò)計(jì)算之后并不容易，甚至還暗藏風(fēng)險(xiǎn)。合理的理財(cái)規(guī)劃，能使我們富裕的家庭生活變得更幸福！對(duì)自己的“財(cái)務(wù)人生”進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃，對(duì)資金的運(yùn)用進(jìn)行全盤考慮，至關(guān)重要！

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