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再婚家庭如何理財(cái)？夫妻之間各自保險(xiǎn)不可忽視

未婚夫于先生比金女士整整大了10歲，與前妻育有一個(gè)12歲的兒子，金女士則沒(méi)有生育過(guò)，這個(gè)小男孩將與她共同生活。就這么“空降”了一個(gè)繼子，對(duì)金女士來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的“挑戰(zhàn)”，而她也打定主意，要和于先生生一個(gè)小孩。

雖然雙方與各自前妻、前夫都已經(jīng)厘清了關(guān)系，平時(shí)也不常聯(lián)絡(luò)了，但是離婚所留下的后患還是不少。“要重建溫馨美滿(mǎn)的家庭，給兩個(gè)孩子一個(gè)好的成長(zhǎng)環(huán)境真不是一件容易的事。”金女士說(shuō)。

復(fù)雜的家庭關(guān)系

金女士清醒地認(rèn)識(shí)到，未來(lái)的家庭關(guān)系將有不少難處。

首先，自己將面對(duì)的是一個(gè)已經(jīng)12歲的男孩，要彼此建立信任談何容易：“但求以禮相待，我做一位好阿姨，他不要敵視我就好。”

再來(lái)，中國(guó)人傳統(tǒng)上講究的是“共居共財(cái)”，可是這位繼子畢竟是由丈夫和前妻共同撫養(yǎng)，“我愿意盡我所能去照顧他，只是他親生母親所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和開(kāi)支，與我應(yīng)有個(gè)界線(xiàn)，財(cái)務(wù)上完全共享我暫時(shí)還無(wú)法接受。”金女士說(shuō)。不過(guò)，一家人朝夕相處，以后還會(huì)有她和于先生共同的小孩，夫妻財(cái)產(chǎn)想必早晚會(huì)打“混賬”。

【理財(cái)訴求和疑慮】

這對(duì)準(zhǔn)夫妻都有著穩(wěn)定的工作。于先生此番貸款購(gòu)買(mǎi)了一套新的婚房，原先所住的房子將來(lái)出租之后，每月能有5000元左右的房租收入，兩套房子分別登記在于先生和他父親名下。

金女士風(fēng)險(xiǎn)偏好比較穩(wěn)健，過(guò)去的積蓄大多購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品。而于先生正好相反，他的風(fēng)險(xiǎn)偏好較積極，喜歡投資股票。他們已經(jīng)商量好，將來(lái)兩人按各自的偏好分開(kāi)理財(cái)，金女士想嘗試其他的穩(wěn)健理財(cái)方式，也希望丈夫能夠設(shè)法分散一下風(fēng)險(xiǎn)。“兩個(gè)孩子的教育金也要認(rèn)真規(guī)劃一下，我的孩子自然由我們倆共同負(fù)責(zé)，但是大兒子的費(fèi)用，我想老于還是要自己專(zhuān)設(shè)一筆資金來(lái)解決。這樣的局面，說(shuō)到底就是我們需要保持各自財(cái)產(chǎn)的相對(duì)獨(dú)立。”

金女士并不諱言自己對(duì)于婚姻仍然感到深深的不安。她說(shuō)：“財(cái)務(wù)上的獨(dú)立自主能給我?guī)?lái)安全感，是否有必要訂立一份財(cái)產(chǎn)約定來(lái)保證這種獨(dú)立性，然而這可能嗎？”

【理財(cái)建議】

金女士和先生即將組成新家庭，由于雙方都有過(guò)一段婚姻，所以在理財(cái)規(guī)劃上，最重要的原則是提前準(zhǔn)備、多多商量。

大學(xué)教育金提前準(zhǔn)備

從金女士和于先生目前的財(cái)務(wù)狀況看，是比較不錯(cuò)的。已經(jīng)有2套住房在手，一套自住、一套投資，金融資產(chǎn)也為數(shù)不少，既有穩(wěn)健型投資，也有進(jìn)取型投資，可以說(shuō)是進(jìn)可攻退可守，彈性較大。

不過(guò)，由于再婚家庭的特殊性，有些問(wèn)題需要提前考慮。

比如對(duì)于于先生的兒子的教育費(fèi)用，雙方就應(yīng)該協(xié)商好怎么出、是否于先生的前妻也可以定期定額負(fù)擔(dān)一部分？

于先生的兒子今年12歲，剛上初中，距離讀大學(xué)還有7年時(shí)間，這一過(guò)程中，于先生除了要負(fù)擔(dān)平日的學(xué)習(xí)費(fèi)用外，還要為大學(xué)學(xué)費(fèi)早點(diǎn)籌措。結(jié)合投資偏好，建議選擇基金定投，為孩子設(shè)立一個(gè)“教育基金”，每月可以投入2000元，每年2.4萬(wàn)元，按照年化6%的收益計(jì)算，7年后可以累計(jì)20萬(wàn)元。當(dāng)然，考慮到基金定投的特點(diǎn)，我們認(rèn)為可以在行情較好時(shí)，也就是通常說(shuō)的“高位”贖回一部分，保住收益（贖回部分可投資穩(wěn)健類(lèi)產(chǎn)品），并繼續(xù)定投，直到孩子需要使用這筆大學(xué)教育基金。

財(cái)產(chǎn)公證需協(xié)商

金女士對(duì)財(cái)務(wù)獨(dú)立與否比較在意，這其實(shí)是夫妻雙方協(xié)商的結(jié)果，如果有一方喜歡“打統(tǒng)賬”，另一方要求分開(kāi)管理，那是會(huì)產(chǎn)生較大分歧的。而金女士和于先生已經(jīng)到了即將結(jié)婚的階段，相信在這一點(diǎn)上還是比較一致的。所以我們認(rèn)為是否書(shū)面約定倒不一定，金女士應(yīng)該可以保持對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的把控。當(dāng)然，可以用一些基金定投之類(lèi)的方式，來(lái)給自己一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的資金池。

至于近年來(lái)比較流行的婚前財(cái)產(chǎn)公證，則同樣需要雙方協(xié)商來(lái)決定。每個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)公證都有不同的理解和看法，在不影響雙方感情的前提下，可以進(jìn)行這方面的探討。婚前財(cái)產(chǎn)公證的本質(zhì)是為今后的不確定性做一份保障，如果金女士和于先生都認(rèn)為可能存有這種不確定，那婚前財(cái)產(chǎn)公證還是必要的資產(chǎn)保全的手段。

相處融洽是關(guān)鍵

金女士對(duì)要和一個(gè)12歲的“空降”兒子相處似乎有些缺乏信心，但我們也發(fā)現(xiàn)，她還是很希望能維系一個(gè)和睦、融洽的家庭氛圍的。我們的建議是多以“媽媽”的身份交流，不要只是把自己定位在阿姨上。雖然前12年沒(méi)能相遇，但如今全新開(kāi)始的母子關(guān)系亦是一種緣分，真心付出一定會(huì)打動(dòng)孩子的心。尤其是在將來(lái)家里再添新丁后，更要保持一種平衡，因?yàn)樵倩榧彝サ暮⒆佣嗍敲舾械摹６@也是日后避免家庭經(jīng)濟(jì)糾紛，尤其是到了考慮財(cái)產(chǎn)繼承問(wèn)題時(shí)候的關(guān)鍵。

各自保險(xiǎn)不可忽視

最后我們還想提醒金女士，為了給自己和于先生多一份的保障，需要考慮購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品。金女士可以投保定期壽險(xiǎn)，將父母或于先生作為受益人，有了寶寶后也可以將寶寶指定為受益人。同時(shí)可以為于先生投保定期壽險(xiǎn)，以及重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)。尤其在定期壽險(xiǎn)上，額度最好高一些，以覆蓋房貸余款。

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