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目前，銀行設計的人民幣票據型理財產品一般分為兩類：一類主要是投資于商業匯票；另一類是直接投資貨幣市場上的各類票據，如短期國債和央行票據。

商業匯票這類票據理財產品是商業銀行將已貼現的各類票據，以約定的利率轉讓給信托中介，信托中介經過包裝設計后，出售給投資者。銀行再將客戶的資金用于投資各類票據理財產品。

對于這類產品最大的風險，就是可能面臨不能如期收回票款，具體來說就是：

1、承兌銀行認為已貼現票據存在瑕疵，不予付款，一般情況下，存在瑕疵的情況主要包括印章不清，背書人不連續等;

2、已貼現票據為偽造，變造票據，承兌銀行不予付款;

3、承兌銀行破產，無力付款。對于1，2種情況，由于票據已經經過銀行驗票，符合要求完成貼現，有利控制了風險，因此發生概率也為零。同時，由于產品一般不超過六個月，因此這種風險的發生概率極低。

票據理財產品如何挑選?

首先，要選擇在行業內背景實力較強的大平臺。一般來說大平臺要比小平臺運營規范，運營風險較低，票據的可信度也更高。

其次，銀行承兌匯票的風險要小于商業承兌匯票，大銀行承兌匯票的風險要小于小銀行承兌的匯票。商業承兌匯票是由大型企業簽發，票據到期后企業向持票人無償支付，企業的資質一般要弱于銀行，因此商業承兌匯票的風險也要略大一些。

第三，收益過高的平臺及標的虛謹慎。票據理財平臺的收益率差異非常大，目前低的在4%左右，高的能達到7%-9%。

1、銀行票據理財產品是什么

銀行票據理財是指商業銀行將已貼現的各類票據，以約定的利率轉讓給信托中介，信托中介經過包裝設計后，出售給投資者。投資者購買了票據理財產品，就成了理財計劃的委托人和受益人，同時獲得相應的理財收益。簡單地說，就是銀行將客戶的資金用于投資各類票據的理財產品。

銀行承兌匯票是由銀行開具的到期兌付的書面憑證。根據我國票據法規定，銀行承兌匯票由銀行承兌，銀行承諾到期后會無條件兌付該票據金額給予該銀行承兌匯票的所有人 。銀行承兌匯票的出票機構是銀行；票據質押債權擁有人是廣大投資者。

2、銀行票據理財特點

（1）發行規模較小

人民幣票據型理財產品的發行規模受商業匯票票源限制，一般每期發行規模都較小，產品一經發售一般都會在短時間內售罄。投資者應密切關注銀行發布的各類理財產品信息，以便在第一時間購買。資金量較大的投資者可在銀行開立VIP賬戶，銀行一般會優先滿足VIP客戶需求。

（2）風險較低，銀行保障

票據型理財產品收益穩定，風險低，他們的優勢在于一是流動性強，大部分產品的投資期限為2個月或3個月一般不超過半年。票據理財收益有銀行承兌匯票做保障，是眾多理財產品中風險較低的一類。銀行承兌匯票是由銀行開具的到期兌付的書面憑證。根據我國票據法規定，銀行承兌匯票由銀行承兌，銀行承諾到期后會無條件兌付該票據金額給予該銀行承兌匯票的所有人 。銀行承兌匯票的出票機構是銀行；票據質押債權擁有人是廣大投資者。

（3）收益較高

3個月產品的預期年化收益率達4.0%至 4.5%左右，高于同檔期儲蓄存款收益。正是因為這些原因，大家對票據型產品比較青睞，但是請注意，投資就會有風險，我們在投資票據型理財產品同時，也要注意的它們的風險。

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