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　　不要以為你剛剛工作且收入不穩(wěn)定就沒有理財?shù)谋匾Ｊ聦嵶C明，在工齡中的第一個五年，人們正處于黃金年齡期，也是最好的資本原始積累期。如果你是職場新人，請從現(xiàn)在開始，珍惜你的每一筆工資收入，并為將來多存一桶金。

　　小趙今年25歲，大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入一家外企工作。雖然每個月的節(jié)余有限，他仍然為自己制定了理財計劃，投資于基金和股票，希望能借此使自己的資產(chǎn)升值。但與此同時，小趙也感到，越來越大的工作壓力給自己的健康帶來了很大的挑戰(zhàn)。隨著父母年齡的不斷增長，如何為父母的晚年生活提供一份保障也成為小趙需要考慮的問題。

　　事實上，包括保險在內(nèi)的保障性理財產(chǎn)品是一個完整的資產(chǎn)組合的重要組成部分。合理的保險規(guī)劃可以使投資者通過增強對自身的保障，最大限度地降低市場和自身風(fēng)險，避免在面臨重大風(fēng)險和變故時缺乏保障、束手無策。

　　匯豐銀行中國有限公司北京分行行長丁國良認(rèn)為，同制定理財規(guī)劃一樣，每個人的保險需求和財務(wù)狀況千差萬別，即使是處于相同的人生階段，需要考慮的因素也會有所不同。在制定個人的保險計劃時，投資者需要對自己所面臨的人身風(fēng)險和資金狀況有充分的了解并進(jìn)行分析。投資者首先需要明確自己的角色——在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)如何，然后估算出所面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大費用需求。

　　前文提到的小趙，剛工作不久，經(jīng)濟(jì)收入較低且花銷大，處于家庭資金積累期。收入雖然偏低，但是呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。針對小趙的具體情況，丁國良認(rèn)為，為了減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失，可以考慮意外風(fēng)險保障和必要的醫(yī)療保障。這兩種保險保費低、保障高。為了給父母退休后的生活提供保障，還可以考慮購買定期壽險，以最低的保費獲得最高的保障。這樣，一旦有不測發(fā)生，保險金可以用來支持父母的生活。

　　丁國良特別指出，年輕人經(jīng)常會忽視壽險和重大疾病險。事實上，投保壽險和重大疾病險宜早不宜遲。

　　首先，同樣的險種、同樣的保險額度，保險費會隨著年齡的增長而增長。越早投保，繳費則越少。

　　其次，投保越早，受益時間越長，所得到的各項保障及收益也更多。如果到老年時才投保，就可能出現(xiàn)保費“倒掛”現(xiàn)象，也就是說，被保險人所繳納的總保費之和大于其能夠獲得的各項保障及收益之和。

　　最后，及早投保，可以避免到時由于年齡和健康原因而被拒保。在中國內(nèi)地，涉及老年人的保險產(chǎn)品對年齡都有比較嚴(yán)格的要求。以意外傷害險為例，它的最高投保年齡一般限定為60歲，而續(xù)保年齡最多只延長到69歲。另外，老年人到60歲以后，重大疾病的發(fā)病率也會隨著年齡的增長而升高，這個時候如果投保人再投保重大疾病險，則意味著保險公司要承擔(dān)較大的風(fēng)險，因此一般保險公司會拒絕承保。

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