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保險(xiǎn)理財(cái)案例工薪家庭如何做理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃

理財(cái)案例

陳先生，老實(shí)本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬(wàn)元，只有“五險(xiǎn)”，沒(méi)有公積金。

3年前，夫妻倆通過(guò)按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬(wàn)元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬(wàn)元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開(kāi)支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒(méi)有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過(guò)節(jié)費(fèi)用合計(jì)為1萬(wàn)元。

投保需求

由于夫妻雙方均沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望在重疾方面有個(gè)保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險(xiǎn)能覆蓋掉這部分風(fēng)險(xiǎn)。由于資金有限，陳先生希望年交保費(fèi)不要超過(guò)5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開(kāi)銷還得增大。

“這個(gè)家庭目前來(lái)看財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收入中斷。”

收支分析

根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入(利息和股票基金定投)和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬(wàn)元。

陳先生和太太都處于職場(chǎng)的爬坡期，為了家庭夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，一定會(huì)更加努力，未來(lái)收入預(yù)期會(huì)上升。而伴隨著未來(lái)小寶寶的出生，陳先生和太太也將進(jìn)入人生的重大責(zé)任期(上有老下有小)，家庭支出也將上升。

陳先生有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，一方面通過(guò)基金定投來(lái)提升資產(chǎn)性收入，讓個(gè)人投資搭上GDP的順風(fēng)車;另一方面也意識(shí)到在重大責(zé)任期要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。每個(gè)人的生理生命背后還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)生命，風(fēng)險(xiǎn)管理左右不了生理生命，管的其實(shí)是經(jīng)濟(jì)生命。對(duì)于陳先生和太太來(lái)說(shuō)，不管誰(shuí)出了問(wèn)題，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)生命都是毀滅性的打擊。

保障利益說(shuō)明

確保小兩口目前每人擁有18萬(wàn)~18.6萬(wàn)元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬(wàn)元理賠金。

若小兩口中任何一人發(fā)生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬(wàn)元理賠金(如意外發(fā)生在法定節(jié)假日，可獲得最高93萬(wàn)元理賠金)。

綜上，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理賠金的獲得可確保30萬(wàn)元房貸、雙方老人的孝養(yǎng)金及未來(lái)孩子的教育儲(chǔ)備。

保險(xiǎn)有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費(fèi)，購(gòu)買收入十倍的保障。故建議陳先生增加儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅(分紅可隨時(shí)領(lǐng)取)，還可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老退休金使用，以備不時(shí)之需。

買到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，可以避免醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，20萬(wàn)元保額是必要的額度。參考中國(guó)大陸地區(qū)的重疾醫(yī)療費(fèi)用水平，基本可以滿足就醫(yī)的需要，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，在預(yù)算有限的情況下，可以搭配消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費(fèi)來(lái)獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬(wàn)元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陳先生相對(duì)占比較高，因此在保險(xiǎn)規(guī)劃上是規(guī)劃重點(diǎn)。”

理財(cái)建議

一、投保數(shù)額與收入成一定合理比例

陳先生與妻子的兩口之家是一個(gè)典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺口是30萬(wàn)元，雙方雖然都有“五險(xiǎn)一金”，但只是解決基本日常醫(yī)療問(wèn)題，如果遇到大的醫(yī)療或是意外事件的沖擊，依然無(wú)法抵御，因?yàn)榇婵钆c基金定投加在一起也沒(méi)有6萬(wàn)元，但一場(chǎng)重疾下來(lái)，就有可能開(kāi)銷在30萬(wàn)元左右。

社保無(wú)法解決自費(fèi)藥的問(wèn)題，而且對(duì)于一個(gè)個(gè)體的持續(xù)賺錢能力，也會(huì)有不可修復(fù)的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發(fā)現(xiàn)陳先生相對(duì)占比較高，因此在保險(xiǎn)規(guī)劃上也是規(guī)劃重點(diǎn)。作為風(fēng)險(xiǎn)杠桿工具的保險(xiǎn)，就是要解決當(dāng)家庭中的成員出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，所以，保額與收入有直接的關(guān)系。

收入與保額一般為1：10的關(guān)系，因此陳先生的保額應(yīng)為70萬(wàn)元，再加上債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)30萬(wàn)元，共計(jì)100萬(wàn)元。太太保額應(yīng)為40萬(wàn)于，再加上債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)30萬(wàn)元，共計(jì)70萬(wàn)元。當(dāng)然，隨著債務(wù)的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購(gòu)入新的房產(chǎn)或是寶寶的到來(lái)，都是增加了風(fēng)險(xiǎn)，也要隨之調(diào)高保額。

二、消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的選擇

消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。優(yōu)勢(shì)在于它的保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，普通工薪族也可以消費(fèi)得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對(duì)老百姓來(lái)講，是件再實(shí)惠不過(guò)的實(shí)情。

消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司都有。因是消費(fèi)型，無(wú)返還，相對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)便宜。30歲以下的，保障額10萬(wàn)元的，年交保費(fèi)700元左右。具體保費(fèi)與投保時(shí)的年齡、男女有關(guān)。

投消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的話，可以選擇每年交費(fèi)一樣的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。不是所有險(xiǎn)種的費(fèi)率都是隨年齡變化的。

定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)需要高保額的中青年人群來(lái)說(shuō)，是個(gè)比較理想的選擇。但隨著年齡的增長(zhǎng)，此類保險(xiǎn)交費(fèi)也會(huì)很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒(méi)有了。

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