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1、看懂產品說明書

所有銀行理財產品說明書都由兩部分組成：風險提示和產品概述。在產品概述部分，投資者需重點關注產品的風險等級描述和產品投資期限。前者來判斷是否和自己的風險承受能力相匹配。產品投資期限則用來匹配自己的資金流動性以及預計的投資時間。在產品說明書中，還會出現一些投資者易混淆的金融名詞。

產品類型：理財產品的類型劃分有很多種，一般說明書會議產品的收益類型來劃分，比如劃分為保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型3類。其中保本固定收益型產品風險較低，產品到期后，投資者可以獲得本金和預期收益。保本浮動收益型產品是指產品到期后，投資者能夠拿到本金，但收益部分則是不確定的。浮動收益如何，只有3種情況：一是零收益，二是到達預期收益率，三是零至預期收益率之間的某個收益。非保本浮動收益型產品風險較高，產品到期后能否收回本金，以及是否會有投資收益，銀行都無法做出保證，投資者可能要承受本金虧損或者收益極低的風險。

認購募集期：認購募集期也就是理財產品發行的時間。在這段時間中，投資者的本金收益一般是按活期利息計算的。

投資方向：投資方向是閱讀產品說明書的重點，該說明也可以作為衡量理財產品風險的一個指標。如果投資方向中出現高風險資產，如股票、基金、大宗商品、外匯等，說明此款產品的收益不確定性比較大，并且存在本金損失的風險。

2、看不懂先別買

有些產品說明書中。標有“此產品保證本金或者保證收益”這種表達。從這句話中，投資者很難明白此款產品是保證本金但是不保證收益，還是不保證本金但保證收益。如果投資者看到產品說明書中有意思含混的文字表述，需要在風險說明中了解產品的風險性。

以前文不規范的說明為例，如果風險說明中標明“銀行只能保證說明書承諾的收益”，那么此產品就是保證本金和收益的。如果風險說明中標明“如果發生風險，本金可能全面虧損”，那么投資者可能會面臨本金虧損的風險，需謹慎購買。

投資者拿到意思含混的產品說明書，首先要請銀行的客戶經理解釋清楚。如果投資者不明白購買的是什么產品，不了解本金和收益的風險情況，就需要謹慎購買。

首先，鑒別網上理財產品的合法性。由于網絡理財的火熱，不少不法分子看中了商機，打著“網絡理財”的旗號成立各種平臺銷售違規產品，并通過高收益和虛假宣傳的方式來吸引客戶，等到吸引了一定的資金后，就卷款而逃。因此，投資人如果選中了某種網上理財產品，一定要先審核銷售產品的平臺是否擁有營業資質，產品是否合法合規。

其次，不要被高收益迷了眼。網上理財產品的收益一般會高于普通銀行理財產品，投資人在進行網上理財投資時，需要注意查看產品的收益計算方式，切勿把年化收益率當成月收益或日收益來計算，還需要警惕收益過高的產品需要承擔的風險也會相應提高，應評估自身風險偏好后再選擇產品。

第三，注意實際風險。許多網上理財平臺會強調產品如何高回報低風險，但實際上，網絡理財產品的資金流向不明確，除了存在較高的道德風險外，不少平臺并未搭建起專業的風控審核和運營系統，一旦業務處理不當，很容易陷入資金鏈危機。

第四，購買過程需謹慎。有些網上理財平臺沒有很清楚地列明購買流程和收費標準，導致有些投資人在投資后還需要繳一筆莫名其妙的費用。而且，不明確的購買流程也不利于信息公開，也容易被平臺內部人員利用漏洞盜取錢財。

目前，大家比較青睞的理財產品有集支付、收益、資金周轉于一身的理財產品余額寶和p2p網貸平臺類理財產品。余額寶這類產品的最大特征就是投資人可進行消費、支付和轉出的實時操作，而且幾乎沒有任何手續費。其次，該類產品承諾T+0贖回，實時提現的優點直接滿足投資人對產品流動性的需求。大家直接安裝支付寶就能使用。

而p2p網貸平臺類理財產品是互聯網理財產品的代表性產品之一?，F正處于規范整頓期，投資人在選擇此類理財產品時，需重點關注p2p平臺的安全性，從平臺運營情況、安全保障、第三方資金托管等多方面考察平臺的安全性，擇優投資。

最后提醒大家投資有風險，網絡理財由于是在互聯網上進行交易，投資人要注意保護好私密信息和賬號信息，以免被不法平臺利用，造成損失。

第一點，產品收益問題

要知道高收益一定對應高風險，關鍵是風險背后都有哪些保障措施，收益是年化收益還是好幾年的累計收益，一般理財產品都是年化收益，就是1年能得到多少錢，但也有部分產品是好幾年的累計收益，這個投資人一定要問清楚;還有就是當產品收益達到一定比例時，是否提取“業績分成”，例如：產品每年收益超過10%以上，需要提取收益2%的業績分成。

第二點，是否能提前支取問題

這是關于資金流動性的問題，一般理財產品是不能提

前支取的，部分可以在規定時間內贖回，可能是每季度或每半年，這個也要問清楚，還有就是如果確實著急用錢是否可以辦理質押貸款。

第三點，手續費問題

一定要問清產品所需要支付的相關費率，有還是沒有?有的話是前端收費還是后端收費?是否有免手續費的政策?提前贖回是否需要扣減額外的費用?了解了支出才能更好的算清收益。

第四點，關于本金的保證

一定要知道這個產品對于本金的保證是如何描述的，是保證收益型還是保本浮動型，還是非保本浮動型，還是保本一定比例型。

第五點，產品投向要知道

這個問題是我們投資者最難弄懂，也是最容易出現問題的地方。在此建議投資者做自己熟悉領域的投資理財，如果不是熟悉的也可以，但需要銀行理財經理把產品結構描述清楚。很多投資人反映，在某銀行購買的理財產品，根本不說清是做什么的、投資哪里也不知道，弄一些專有名詞也不給解釋。在此，建議客戶一定要問清對方，是投資債券還是股市?是投資房地產還是礦業?是投資海外市場還是投資亞洲市場?總之，投資人必須知道自己的錢拿到哪兒去了。

第六點，產品風險控制要關注

很多產品雖然其性質非保本浮動型，但產品的結構是可以控制風險的，投資人需要關注幾個風控關鍵問題：首先是有沒有抵押?抵押率是多少?抵押率越低越好，50%的抵押率意味著我借給對方1元錢，對方拿價值2元錢的東西抵押給我;然后是有沒有擔保?有擔保意味著有人承接連帶責任，出了事情有人負責;再后是有沒有資金承接?有的產品寫的是有沒有“回購”。

也就是說這個投資是有人一定接手的，接手的人錢進去，投資人的錢出來;最后是有沒有無限連帶責任，很多產品后面掛著“相關人的無限連帶責任”這一條是制約重要人員的個人責任，也具有較強的風險約束性。當然，一款理財產品并非以上風險控制措施都要具備，但至少要標清楚、寫明白，一款連風控措施都找不到的理財產品，即便收益再高也還是放棄的好。

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