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首先，要記住，風險和收益歷來都是成正比的。我們應該從自身實際出發，明確自己的理財目標及限制、承受風險的能力及意愿。對投資期限較長、風險承受力較高的投資者來說，低風險產品可以適量少投，而多關注資產增值潛力大的品種，如房地產、股市、偏股型基金、長期理財產品、信托等。與之相反，如果不愿意或不適宜承受太高風險的投資者，則可以多投一些期限短、低風險的銀行理財產品或貨幣市場基金等。

其次，對產品越了解，對收益越能把握。投資者需對理財產品的相關情況進行了解，然后再做決定。除了產品的風險、收益、流動性等，投資前，還需要了解清楚本金有沒有虧損的風險、產品預期收益率是多少、收益率的波動情況如何、收益是否有保證、由誰來保證、收益如何分配等，甚至包括該產品是否有起存金額限制、費率如何、投資到什么領域、投資哪些工具、投資限制是什么、流動性怎樣(是否可以隨時賣出或贖回、提前終止有無費用)等，這些都要一一攻克，做到明明白白理財。

最后，資產配置也很重要。專家建議多配置一些低風險產品，因為此類產品以其安全性高、流動性好，可以成為資產配置的一個重要方面。很多人習慣于將錢放在銀行里存定期儲蓄，所獲收益不高，流動性又差，其實并不是一個明智的選擇，現在有很多銀行理財產品可以替代活期存款、七天通知存款及定期存款。雖然銀行理財產品在流動性方面不如銀行存款，但我們可以根據自己的資金運用情況來做合理的配置。如確定3個月不用的、彈性小的錢，可以辦理3個月以內的保證本金類銀行理財產品或貨幣市場基金;彈性大的錢，則可以適當選擇一些能帶來高收益的風險投資，當然也要符合自己的風險承受能力。

1、先搞懂理財類型

理財產品可劃分三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。

保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財本金及收益保障，此類產品風險較低。

保本浮動收益型。此類產品銀行保障投資本金，但不保障理財收益，即在收益方面，用戶需承擔一定風險，但從歷年此類理財產品到期收益結算來講，很少出現產品的最終收益率低于產品預期收益率的情況。

非保本浮動收益型。此類銀行不提供本金及收益保障，客戶理財資金面臨一定的風險，建議有一定投資經驗的客戶購買。

2、看清理財產品從哪發行

買銀行理財產品時，很多人認為只要是銀行賣的理財產品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產品，還會幫別人賣產品。我們經常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的產品，而是第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發行的理財產品，這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關責任，投資人也只能欲哭無淚。

所以在買銀行理財產品時，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財產品是不是銀行自營的呢？

第一，凡是銀行自發的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母“c”開頭的14位產品登記編碼，只要在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的產品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產品。

第二，仔細看合同上的發行方是不是銀行。如果是正規的銀行理財產品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發行的理財產品。

第三，看看產品收益率是否“靠譜”。“飛單”產品有一個顯著特點就是收益高，一般是正規銀行理財產品的兩三倍，目前銀行理財產品的平均收益率已經跌破4%。投資人不要盲目追求收益，以免掉進“飛單”陷阱，使本金遭受損失。

3、面對銀行理財收益需謹慎

去銀行買理財產品時，工作人員多會以誘人的預期收益來吸引投資人，不過他們不會告訴你的是，許多產品的收益率都是浮動的，之所以說“預期”，也就意味著它有可能達不到這個目標。

據媒體報道，去年底，南京某銀行的一款理財產品宣傳年化收益率為26%，但在不到半年的時間里就已虧損近15%。有數據顯示，在該銀行已經到期的理財產品中，19只都未達到預期最高收益，只有6只實際收益超過預期（在這之中，超出預期收益的部分還會被抽取一定的產品費率）。

此外，在人們的固有印象中，銀行代表著絕對安全。事實上，銀行理財產品種類較多，既有固定收益類的，也有浮動型的，有銀行自發設計和銷售的，也有代銷的，有風險偏低收益穩定的，也有可能導致本金出現損失的。

以銀行推出的結構性理財產品為例，其將一部分資金用于衍生性金融產品的操作，掛鉤諸如外匯、股票、商品等標的，往往需要承擔額外的風險。比如，掛鉤匯率的產品要受到國際外匯市場波動的影響，掛鉤黃金的產品要受到國際市場黃金價格的影響等。假如在觀察期內，不能滿足達到預期年化收益率支付條件，則產品收益就無法達到預期收益，甚至是收益為零或損失本金。

所以，業內人士提醒，大家在購買銀行理財產品的時候，不要光聽工作人員介紹，還需主動了解清楚產品屬于哪種類型，是不是符合自己的投資需求。

4、了解運作周期特點制定理財規劃

每款理財產品都有自己的運作周期，通常情況下，銀行理財產品都具有較長時間的募集期和清算期，比如某商業銀行一個理財產品，9月26日開售，10月7日才結束募集開始計息，到期后一周之后才能提現，這兩段時間內，投資人的資金實際上是處于“隱性站崗”狀態的。

另外，有銀行人士坦言，”銀行理財產品信披不透明想必大多數人都有所耳聞，只要你不問，你永遠不知道自己的錢最終投向了哪里，你問了，工作人員可能也解釋不清。不過，我們還是要在購買銀行理財產品時，多問一問，做到對自己的投資安全負責。”

此外，如對資金的流動性要求比較低，打算做中長期的投資，可以選擇期限較長的銀行理財產品，如半年左右，這樣收益率一般較短期的略高一些，而且也減少了到期后重新購買理財產品時募集期的空檔天數。

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