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年輕人理財(cái)案例年輕人如何理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)案例

黃先生現(xiàn)有家庭儲(chǔ)蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或己經(jīng)到期?；钇趦?chǔ)蓄8萬元，基金產(chǎn)品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房，住房當(dāng)時(shí)的售價(jià)為32萬元。黃先生單位的福利待遇較好，房款的一半是從單位下?lián)艿姆垦a(bǔ)中列支的，再加上住房公積金，自己基本沒花多少錢。

財(cái)務(wù)分析

一、欠規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)混亂

節(jié)日期間，黃先生一家三口陪父母到東南亞去旅游，因平日工作較忙，黃先生和妻子很少在財(cái)務(wù)上進(jìn)行規(guī)劃，但這次旅游前，他們在資金上做了充分的準(zhǔn)備，盡情地享受了旅游的樂趣。

長假結(jié)束后，他們在盤點(diǎn)家庭財(cái)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，兩人結(jié)婚6年以來，家里的財(cái)務(wù)狀況非常糟糕，不是收入無法滿足開支，而是財(cái)務(wù)混亂，沒有章法。家庭的儲(chǔ)蓄形式過于單一，定期存款有的己經(jīng)到期卻未做處理，活期存折和“睡眠卡”較多，現(xiàn)在夫妻倆對家里的財(cái)務(wù)狀況很不滿意，但又頗為無奈。黃金周過后，他們希望將家里的財(cái)務(wù)好好整理和規(guī)劃一下，至少要做到心中有數(shù)，并對閑置資金做合理、分散的投資。

二、“三性”協(xié)調(diào)成資產(chǎn)細(xì)分目標(biāo)

對于“年輕家庭”而言，黃先生家庭的固定資產(chǎn)已經(jīng)比較齊全了。在現(xiàn)金資產(chǎn)方面，資金數(shù)量有保障，但質(zhì)量并不是很高。現(xiàn)實(shí)生活中，有相當(dāng)一部分年輕家庭都有這方面的問題，這主要與生活經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)判斷能力方面不足有關(guān)系。

目前，黃先生一家有現(xiàn)金資產(chǎn)25萬元，主要是活期儲(chǔ)蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上沒有，可以說是一個(gè)接觸新生事物較少的家庭。

活期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動(dòng)性和效益性較低，并不是理想的投資工具。從資產(chǎn)的“三性”來考慮，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國債是比較適合黃先生家庭投資的。

理財(cái)建議

1、資金整理放首位

黃先生夫婦結(jié)婚以來，基本上沒有打理過財(cái)務(wù)，現(xiàn)在家庭的財(cái)務(wù)狀況可謂“一團(tuán)糟”。夫妻倆首先要把整理家中的存單、存折、銀行卡等放在首要位置，對于單據(jù)要進(jìn)行細(xì)分。

建議按存單是否到期來分類。如果到期了，應(yīng)盡快到銀行辦理取款手續(xù);如果即將到期，應(yīng)做到心中有數(shù)，為今后的投資做打算。目前家中有定期存款15萬元，建議保留1萬至3萬元，其余全部劃入投資范疇?；钇诖婵顚τ邳S先生家庭來說太多了，因?yàn)槭杖胼^高，加之雙方父母身體較好，孩子還小，家庭的支出基本上從每月的薪金中列支即可，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

目前，部分商業(yè)銀行己對小額現(xiàn)金賬戶和不能透支的銀行卡進(jìn)行了收費(fèi)，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將折子和卡中的余額歸并到一個(gè)或兩個(gè)卡中。

2、投資規(guī)劃要做到重安全、保效益

很多投資者對風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品“敬而遠(yuǎn)之”，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是造成損失的重要根源。在投資時(shí)，我們應(yīng)該從投資者的偏好、心理承受能力、持有資金的數(shù)量、操作水平及市場的現(xiàn)狀等內(nèi)部和外部因素出發(fā)，找到最適合自己或家庭的投資品種和投資方式。

對于黃先生一家來說，可用資金數(shù)量有限，投資水平不高，沒有什么投資經(jīng)驗(yàn)，這些是擺在黃先生一家面前的現(xiàn)狀。

在投資上，應(yīng)持穩(wěn)健投資策略，如果不講穩(wěn)健“充大頭”，則一定會(huì)撞得“頭破血流”。但穩(wěn)健并不是保守，所有的投資，風(fēng)險(xiǎn)都不可能為“0”，這一點(diǎn)投資者必須清楚?！胺€(wěn)”字先行的投資策略應(yīng)貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強(qiáng)流動(dòng)性。

3、換種方式輕松買國債

近年來，憑證式國債的搶購熱潮越來越猛，雖然說各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場的情況來看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象，但大眾還是對后者有所青睞。

其實(shí)，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動(dòng)性好(可在交易所掛牌流通)、期限選擇多樣等特點(diǎn)。

從4月14日開始，第二季度財(cái)政部共安排了6期記賬式國債，期限分散(3年、5年和7年)，黃先生一家可以選擇1至2期的進(jìn)行投資。但是憑證式國債也應(yīng)該在購買對象之中，建議用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6：4比較理想。

4、保費(fèi)支出不宜超過總收入的15%

在《巴比倫富翁理財(cái)課》一書中，古巴比倫最大的富翁阿卡德對保險(xiǎn)有這樣一段描述：“我相信，總有一天，有智慧的人將會(huì)設(shè)計(jì)出一整套的保險(xiǎn)計(jì)劃，通過許多微不足道的錢，最終聚積成大筆可觀之財(cái)，用來保障每個(gè)人死后，他家人的生活安排?！?/p>

事實(shí)上，保險(xiǎn)并不是在事故之后的一種賠付，但給人心理上的安慰作用不可小覷，同時(shí)延續(xù)作用也很大。對于普通家庭來說，壽險(xiǎn)是最重要的，個(gè)人或家庭購買壽險(xiǎn)一定要有明確的目的。根據(jù)我國國情，保險(xiǎn)費(fèi)支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，黃先生一家月收入約15000 元，按15%購買保險(xiǎn)比較合適。買保險(xiǎn)也不一定要一步到位，在險(xiǎn)種上可以選擇健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金等儲(chǔ)蓄投資性保險(xiǎn)。

此外，籌劃孩子的教育費(fèi)用，到底是選教育儲(chǔ)蓄還是選教育保險(xiǎn)?對于家長們來說只能根據(jù)自己的家庭情況來定。

黃先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分，從現(xiàn)在起，打理孩子的教育費(fèi)用，開始為孩子進(jìn)行教育理財(cái)至關(guān)重要。

據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在北京、上海等大城市，擁有18歲以下子女的家庭中，平均將全家總收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，這一比例還會(huì)大幅度上升。但只要細(xì)心籌劃教育理財(cái)，孩子的教育費(fèi)就無需擔(dān)心了。

在這里，建議黃先生夫婦進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃，這一規(guī)劃可以享受雙重優(yōu)惠，即零存整取的儲(chǔ)蓄形式可享受定期儲(chǔ)蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創(chuàng)業(yè)基金。

5、購買資產(chǎn)管理類人民幣理財(cái)產(chǎn)品

從今年2月份開始，各商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品開始走出國門，與道瓊斯指數(shù)、黃金市場、歐元匯率等掛鉤，根據(jù)它們的走勢變化而調(diào)整收益情況。部分銀行也在發(fā)售資產(chǎn)管理類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣市場基金、債券基金類產(chǎn)品組合，例如某銀行近期正在發(fā)售的兩款此類產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為2.5%.黃先生一家在投資上經(jīng)驗(yàn)有些不足，為了保險(xiǎn)起見，建議購買資產(chǎn)管理類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品較好。

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